各位朋友大家好，今天我们来讨论一个比较实际的问题：黑户20岁的年轻人是否有容易下款的贷款平台呢？这样的问题被很多人提出过，在刚刚步入社会的年轻人中尤其突出，由于种种原因导致个人信用状况不佳的人群，在急需资金的时候会想到在网上寻找一些门槛较低、放款较快的平台。但是朋友们啊，请你们先不要急着行动起来，在听完我的一番话之后再做决定吧！因为这里面的情况很复杂，并且需要我们用专业的视角去剖析它各个方面的特点之后才有可能弄清楚事实真相并加以防范。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的是征信系统中有严重的不良记录的人，例如长期拖欠还款、债务数额大或者已经被列入失信名单的人，在银行或者其他正规机构眼中都是不能发放贷款或者办理信用卡的对象。对于一个二十几岁的年轻人而言，成为“黑户”会很不好受，因为大多数正规金融机构对于借款人的信用状况都有很高的要求。
那么网上传言中所说的“不用查征信、马上就能拿到贷款、即使是黑户也可以申请到贷款”的这些平台又是怎样运作的呢？要从以下几个角度来考虑：
从法律和监管的角度来看：首先我们要明白，在我国金融业务尤其是贷款业务是有严格的管制措施的。正规的网贷平台必须要取得相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等等，并且要接入到中国人民银行征信系统中来。这些机构在进行经营活动的时候都要遵循《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的规定。对于利率上限、借款人的资格审查、信息公示、催收行为等方面都做了详细说明。而那些声称自己可以不用查征信报告、不管有没有黑名单的人群群组，很可能是处在法律边缘上的组织或者是非法经营的企业。它们并没有合法有效的执照并且不受任何监管机构的监督制约，因此它的所有行为都有可能构成非法吸收公众存款罪或者非法发放贷款罪乃至诈骗罪。当你把自己的钱借出去之后所产生的各种矛盾和催债的问题就很难找到人去理论了。
从道德和伦理的角度看：从道德的角度来看，把钱借给明明知道自己没有偿还能力或者信用状况很差的人，本身就是一种不负责任的行为，并不是单纯的商业行为而是社会责任问题。正规的金融机构会对申请贷款的人进行详细的调查和审核，在确定借款人有还款能力和意愿之后才会发放贷款来保障双方的利益并且维护金融市场稳定。“黑户贷”公司则抓住了借款人急需资金的心理，在借款人存在很大风险的情况下依然发放贷款，这就如同饮鸩止渴一般纵容了不法行为并使借款人陷入更加严重的债务危机之中。其中包含高额利息、各种隐形费用以及残忍的追债方式等恶劣手段。
第三部分就是风险问题了。对于一个二十几岁的年轻人来说，“黑户”意味着他在信用管理方面存在问题，在这个时候再去接触一些号称可以快速放款的地方，风险很大。这些地方存在的风险主要有以下几点：
高额利息和各种名目的费用陷阱：这是最常见的也是最隐蔽的一种风险，在一些平台上表面上看利率并不高，但是会以各种各样的名义收取诸如服务费、管理费、保证金等等费用把实际的年化利率抬升到很高的水平上，远远超过了国家对于利率上限的规定（目前为贷款市场报价利率四倍）。如果你向平台借贷一万块钱的话，那么到最后可能会需要归还款项十五万元以上，并且所有的这些费用都会在放款的时候就被从你的本金中扣除掉，所以实际上你能拿到的钱并不多，但是利息却按照你所申请的所有款项总额来计算。
2、信息安全和隐私泄露问题：为了拿到贷款，这样的平台一般会要你填写非常详尽的个人资料，比如身份证号、电话号码、银行卡号、通讯录里的联系人信息以及人脸认证的信息等，并且还会让你提供亲朋好友的联系方式。如果这些信息泄露出去了或者被人用错了地方的话，那么就会造成很严重的后果，可能会用来做其他的诈骗行为或者是恶意催收骚扰到你的亲人朋友身上去。
3、暴力和软暴力催收：当借款人不能按期偿还贷款的时候，这类平台所使用的催收方式通常都非常恶劣。除了传统的短信、打电话的方式之外，还会用到爆通讯录、PS照片侮辱、上门骚扰甚至是威胁恐吓等方式来进行催收。对于一个二十岁左右的年轻人而言，这样的心理压力是非常大的，并且会对他的学习和生活造成一定的影响。
合同中的陷阱以及由此产生的法律风险：这些平台上的借款合同一般都很复杂，并且文字表述不清，在其中可能会存在一些对借款人不利的规定，例如自动展期、高额违约金等。当出现争议的时候，借款人通常会处于不利的位置上。另外，如果该平台本身是非法经营的话，则所签合同也可能是无效的，因此你的合法权益就得不到保护了。
从心理的角度看，年轻人为什么会掉入其中呢？二十几岁的年纪正处于由学校步入社会、经济尚未独立但是又想独立、消费需求旺盛的时候。由于冲动消费、上当受骗或者是其他突发事件造成资金短缺的情况也时有发生。缺少社会经验以及对于金融风险的认识不足使得年轻人很容易受到那些打着“低门槛”、“快速放贷”旗号的广告所诱惑。再加上同龄人的攀比心理或者为了维持一定的生活状态而产生的冒险行为，就会使年轻人陷入各种各样的借贷陷阱之中。
第五部分 知识图谱和风控原理，正规平台是如何操作的呢？知道正规平台是怎样进行风险控制的，就可以明白为什么“黑户”不容易从正规渠道得到贷款了。正规平台的风险管理体系十分复杂，一般会涉及到以下几点：
征信查询：这是最基本的环节，在此之前，平台会去查一下央行征信系统的资料来查看借款人的过往信用状况。如果有严重的逾期记录的话，“黑户”基本上就被拒绝了。
多维度的数据分析：除了征信之外，还会根据借款人手机使用的时长、是否为实名制、常用的软件等等来判断用户的稳定性以及信用程度。
反欺诈系统：对于虚假申请、身份盗用等问题，平台会使用反欺诈模型以及各种方法来解决，例如人脸识别、银行卡验证、黑名单对比等等。
第四部分动态评分和贷后管理工作：在放款之后，平台会继续对借款人进行行为监测，在还款状况和行为改变等因素的影响下不断更新信用分值，并且实施贷后的风险管理来尽早识别出可能出现的风险问题。
复杂的风控系统主要是为了尽量准确地判断出借款人的违约概率，在信用状况较差、风险很大的“黑户”中尤其是一些没有固定工作和稳定的收入来源的年轻人身上，正规的借贷平台是不会轻易发放贷款的。而那些号称可以很快拿到贷款的地方，或者是由于技术水平低、风控能力弱导致无法有效识别风险的地方，或者是根本就不在乎风险的存在与否只想着如何把钱贷出去之后再收取利息的地方。
六、实际操作方案：如果真的要借钱的话该怎么办呢？假如你是二十岁左右的年轻人，并且真的存在资金短缺的问题，但是又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？
1、根据实际情况来决定是否需要以及如何使用；首先要保持冷静，并且要认真思考自己缺少多少钱的原因是什么？是因为必须花费的钱太多，还是因为不合理的消费造成的呢？有没有可能通过减少开销或者卖掉一些不需要的东西来解决问题呢？其实很多问题并不像人们想象中的那样严重。
2、向家人或者朋友求助：这是最简单也是花费最少的一种方式。尽管开口可能会比较困难一些，但是家人的支持还是很大的。把你的困难说出来，并且得到他们理解和帮助。
3、知道自己的信用报告是什么样子：到中国人民银行征信中心获取一份个人信用报告，并且弄清楚自己的问题出在哪里。如果是因为误解或者是错误的信息造成的，则可以提出异议来解决。
合法合规的方式有：如果真的存在合理的需要并且符合要求的话，可以试着去申请一些门槛比较低的正规金融机构发放的学生贷款、创业贷款（如果有项目的话）或者是有抵押物的信用贷款等。但是一定要保证自己所选择的是合法合规的机构，并且要认真地去研读相关的合同内容。
5、培养出一定的理财能力，并且提高自己的信用等级：这是最基本的解决方法。掌握一定的金融常识、理财技能，并且培养良好的消费观以及还款习惯。如果没有条件申请到贷款的话，那么就要积极地去工作赚钱了，在此过程中逐渐改善自身的经济状况以及信用情况。信用并不是可以一夜之间建立起来的东西，它需要长时间的努力才能形成。
第七部分 案例分析：“套路贷”要引起重视市场上存在很多披着“正规贷款”外衣的“套路贷”，例如一些平台会先收取几百到几千不等的“保证金”、“解冻费”才肯放款，在你支付完之后，有的贷款迟迟不来或者来的时候少于你申请的数量，并且还会把你列入黑名单从而把你的钱骗走；另外一些则会诱使你去办理多个平台上的贷款形成一个恶性循环。这些都是比较典型的诈骗手段，请大家提高警惕。
八、问答环节：
问：虽然我没有出现过逾期的情况，但是我的征信报告中有很多次查询记录，这样会不会影响到我申请贷款呢？
答：频繁地进行征信查询将会给金融机构带来风险信号，即你在同一时间内向多家银行申请了贷款或者信用卡，并且你的财务状况不稳定或者是急需资金周转。因此你会有更高的被拒绝的可能性，或者只能获得较低的信用额度以及较高的利率。所以在提出贷款请求之前最好使自己的征信查询记录保持平稳状态。
问：所谓的“秒批”贷款是否可信呢？
答：“秒批”并不等同于“无条件批准”，很多平台所称的“秒批”只代表了申请审核的结果比较快就可以得出，并不代表最后是否会放款、放款多少以及利率如何都还需要进一步审查。“秒批”的说法如果没有任何依据地进行推广的话，那么其中的风险是非常大的，大家一定要注意防范。
问：我之前已经向该平台借款了怎么办？
答：首先不能慌张，催收人没有权力逼迫你还款。要认真阅读合同内容，弄清楚自己享有的权利以及应该履行的责任。试着跟对方沟通一下，看看能不能分期付款或者减少一些利息或者其他费用。另外，在整个过程中都要保存好所有的借款、还款以及催收的相关证据。遇到暴力催收或者觉得对方有违法行为的时候，可以去银保监会、地方金融监管部门或者是12315等部门进行投诉举报。如果问题非常严重的话，还可以找律师帮助自己解决问题或者报警求助。
说完了这些之后，相信大家都已经心中有数了吧。“黑户20岁容易下款的贷款平台”在现实生活中几乎是没有的，或者说是有的就是个坑。它们利用的就是年轻人的无知、急躁以及对未来美好的向往，在此过程中所造成的损失将会是你刚刚开始的人生之旅。
金融市场上的规则是固定的、风险也是存在的，在这个大前提之下要保护好自己信用的话就等于在为自己以后的发展做准备。不能因为目前遇到困难就去走歪门邪道或者走上违法的道路。应该积极地去学习和思考，并且寻找正确的、合乎法律的方式来进行求助。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告语，“不看征信”、“黑户可以申请贷款”、“没有利息”的贷款产品等等，在没有得到正规金融机构授权的情况下进行宣传的行为都是违法的，后面可能会存在很多的风险隐患。第二条防骗提示：不要给任何贷款平台缴纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”，正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的；对于那些需要用户提供大量个人隐私信息（比如人脸识别、短信验证、朋友推荐等）的服务要提高警惕；第三条风险提示：高利贷以及暴力催债是黑户贷平台上最常见到的风险之一，一定要注意借款利率不能超出法律规定范围之外，遇到非法催收行为要及时保存好相关证据并向有关部门投诉举报。
