征信黑、征信差、征信烂、被纳入网贷黑名单的人想要借钱怎么办？这是很多人的烦恼。由于以前犯了错而造成现在的贷款困难的情况也并不少见。其实，并不是没有出路，在弄清楚问题之后仍然可以找到解决问题的方法。今天就为大家详细介绍下从法律角度出发、监管部门的要求、道德观念的影响、风险控制原理以及心理因素和知识图谱等各方面入手进行分析，并给出具体的解决方案。
那么什么是征信黑名单呢？征信黑名单不是法律上规定的名词，在民间它是指那些信用状况非常糟糕的人群。这些人的主要问题就是拖欠贷款、信用卡套现以及诈骗等等行为，因此他们的信用评分很低，对于银行以及其他正规金融机构来说，这样的客户风险很大，所以它们是不会给这类人提供贷款服务的。
那么征信不好就一定不能借钱了吗？并不是所有的人都能获得银行或者大金融机构提供的贷款服务，但是市场上仍然存在一些愿意为他们提供资金支持的公司。但是这些公司的放款要求非常严格，并且利息也很高。因此，在选择这样的公司的时候要小心谨慎，以免掉进高利贷中去。
按照法律规定，征信黑名单上的人员也可以获得贷款，并且按照我国《合同法》、《民法典》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定，在借款人与出借人就借款达成合意的情况下，即使存在违法情形也不会影响到该合同的有效性。但是若借款利息超过了法律规定允许的最大限度，则超出的部分则不能得到法律的支持。因此，在进行借贷之前要仔细阅读相关条款以防止出现不必要的纠纷。
监管方面，国家对P2P网络借贷行业实行严格的监督管理措施，例如银保监会规定P2P机构要接入征信系统，并且把借款人的相关信息如实上报给征信系统。因此不合规的P2P机构不能够隐瞒借款人的真实信用状况，在挑选P2P平台的时候要选择合法合规并且持有相关资质的平台。
道德层面，信用是社会发展的基础，在个人信用不良的情况下也会对个人的借贷以及社会评价造成影响，因此即便目前存在征信问题也应当积极地去改善自身的信用状况，例如按时还款、避免逾期和欠费等都是提高信用的有效途径。
风险方面，征信不好者借贷最大的隐患是高额利息、暴力追债。一些非法网络贷款公司为了牟利而设定很高的利率，并且有的公司还使用了暴力追债的方式。因此，在借贷的时候要选择合法合规的机构来规避上述问题的发生。
心理层面，征信差的人会感到自卑，认为自己一无是处。其实不然，征信差只是一种暂时的情况，并且可以通过自己的努力来改变现状。因此我们要有一个积极乐观的态度，在遇到困难的时候不能就此消沉。
知识图谱方面，征信系统是十分复杂的一个系统，里面包含了我们所有的信用数据，包括信用卡消费记录、贷款偿还状况以及水电气费缴纳情况等都会对我们的信用分造成影响。因此我们要时刻保持良好的信用习惯，以免因一些小错误而损害自己的信用。
动态评分方面，征信系统不是固定不变的，而是随着个人的信用状况而变化的。例如，如果近期你一直能够按时还贷的话，那么你的信用分就有可能会上升。因此即便目前你的征信记录不佳，只要你积极改正错误，仍然可以提升自己的信用分数。
风控原理方面，金融机构在审核贷款的时候会参考我们过去的信用状况、收入水平以及负债程度等因素来判断我们的还款能力。因此即便征信不好的情况下，只要能够拿出充足的收入证明和资产证明的话也是可以申请到贷款的。但是这样的贷款要求一般都比较严格，并且利息也会比较高。
实操方案方面，征信不好想要借钱的话有几种选择：第一种是去正规的网络借贷平台申请贷款，尽管这些平台的要求比较严格，但是利率却比较低；第二种是向小贷公司申请贷款，这类机构放款的速度较快，但是利率也很高；第三种就是向亲朋好友借债，虽然会让人感到为难，但是这也是最为保险和经济的选择。
案例分享：由于之前有过一些信用上的问题，所以小明目前处于被征信黑名单的状态之中。为了筹集资金去创业，但是各大银行以及大的金融机构都不肯给其贷款。最后，在经过正规的网络借贷平台审核之后提交了自己的收入证明、资产证明等材料后才获得了一笔借款。尽管利息比银行要高一些，但也算是解了燃眉之急。
问答环节：
征信不好会使得贷款利率提高吗？
征信不好者贷款时所支付的利息要比征信良好者的多一些，这是由于金融机构觉得后者的风险更大，因此要通过提高利率的方式来弥补这种风险。
征信不好就无法获得贷款吗？
答：如果是正规的平台的话一般是没有暴力催收的情况发生的，但是如果是不正规的平台的话就有可能出现暴力催收的现象了。因此，在借贷的时候一定要选择正规的平台。
另外还有一些需要注意的地方：
1、“征信黑名单也可以贷款”之类的违规宣传语不要轻信，因为这样的宣传主要是为了博取关注，并且其放款条件会很严苛。
2、借款的时候要找正规的平台，不要掉进高利贷或者暴力催债的坑里去。
3、在借款之前要认真地去读取合同的内容，尤其是对于利息以及违约的相关规定进行了解之后再做决定，以免出现不必要的麻烦。
4. 如果实在没有办法用合法的方式去借到钱的话，那么就可以向自己的亲朋好友借钱了，尽管这样会让人觉得有点不好意思，但是这也是最为安全和经济的一种借贷方式。
5、信用属于个人，要倍加珍惜；虽然目前征信存在问题，但是也应该积极改正错误，并且不能因为一时的困境就放弃努力。
