提到有逾期记录的小额贷款，在乎和不在乎之间摇摆不定。在乎是因为它可以给信用有一点点问题的人一个喘息的空间；而不在乎则是因为一旦不小心就会掉入陷阱中，越陷越深。今天我们一起来探讨一下这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行详细的说明。
先说法律层面那么这个东西是不是合法的呢？根据《民法典》以及《商业银行法》的规定，贷款合同应当遵守自愿、平等、公平、诚信的原则。如果因为征信逾期而被某个机构用“先息后本”的方式来引诱你签订一份高利贷合同的话，那么你就有可能会遇到麻烦了。例如，在某地曾经出现过一个案件，借款人由于征信逾期的原因被一家网络贷款公司利用“先息后本”的手段迫使他签订了年利率超过36%的合同，并且最后该合同也被法院认定为无效。因此，法律是用来保障你的权益的，但是前提是你要知道法律是什么样的。
从监管的角度来看我国对小贷公司的监管也越来越严格了。银保监会规定任何贷款产品的收费都不能过高，并且不能因为信息不对称而损害借款人的利益。如果某个机构在宣传的时候故意把利率和费用说得很含糊，或者使用“先息后本”的说法来麻痹消费者的话，那么就需要引起注意了。例如有些平台打出“先息后本”的招牌，在向客户推销时只提到要交利息而不提本金何时归还，并且还会隐藏很多隐性成本如手续费、管理费等等，把这些加在一起之后要比正规贷款贵上许多。
从道德角度看征信逾期虽然不好，但是谁能保证自己一生都不会出错呢？关键是你要敢于面对自己的错误并且去改正它。那些借你逾期记录来设局的人其实是很不道德的，比如说有些平台就会大肆渲染逾期给生活带来的影响来引起你的恐慌，在这个时候他们又会推出高利贷以此牟利，这就如同在别人失足的时候去捞取利益一样。真正应该做的就是雪中送炭而不是落井下石。
风险方面征信上有逾期记录的人本来就容易出现信用问题，再加上选择了不正规的贷款产品的话，那么风险就会更大一些。首先就是利率的风险，“先息后本”看上去利息不算高，但是实际上计算起来要比普通的贷款要贵得多。其次就是逾期的风险，在资金链断裂的情况下无法偿还本金的时候，征信就会彻底变差，并且还会受到催收人员多年的骚扰。
心理层面征信逾期的人容易出现一种“病急乱投医”的心理状态，这样的心理很容易受到不法机构的利用。例如有些平台会营造出一种紧张的氛围来促使用户尽快办理贷款否则征信将会全部报废这样的话术很容易使用户失去理智。因此当自己因为征信问题感到焦虑的时候要保持冷静并去多家正规机构进行咨询不能被情绪所控制。
知识图谱征信逾期本身并不算什么大问题，但是如果不加以正确的处理的话就非常糟糕了。比如说你知道征信报告中哪些内容会对你的贷款产生影响吗？你知道怎样去查询自己的征信报告吗？你知道逾期之后应该怎么办才能弥补呢？这些都是你应该知道的事情。例如，如果发现了征信报告中有错误的信息，就可以向中国人民银行征信中心提出异议申请；如果是由于疏忽导致的逾期，则可以通过与银行沟通来免除罚息。
动态评分目前大部分贷款平台使用的是动态评分模型，也就是说你的信用情况并不是固定不变的。只要你能按时还本付息的话，即便之前有过逾期记录，在此之后你的信用分数也有可能会慢慢好转起来。但是如果你仍然我行我素地逾期不还的话，那么你的信用分数就只会越来越差。因此即使你现在征信上有逾期记录，并不代表你会一直无法获得贷款，而是看你以后的表现如何了。
风控原理为什么一些机构会为有逾期记录的个人提供贷款呢？这里面其实有一个风控逻辑。例如它们会用大数据来判断你是偶尔出现逾期行为还是经常性地出现逾期行为。如果是因为生病或者失业等原因造成的暂时性逾期的话，那么它们会认为你还具有一定的还款能力；但是如果你一直存在频繁逾期的情况的话，那么它们就会觉得你的风险太大了，并不会批准你的贷款申请。因此风控不是简单的拒贷，而是根据数据分析做出的一种科学决策。
实操方案如果一定要贷款的话但是又存在征信上的逾期记录怎么办？第一种方式就是去银行申请信用修复贷款，在有的银行对于有逾期但是已经改正的人也会给与一定的信用修复的机会；第二种可以选择一些正规的小额贷款机构，例如持牌的消费金融公司等，它们审核的标准比较低；第三种情况就是实在无法获得贷款的话也可以向亲朋好友求救或者是采用合法合理的债务重组的方法来解决。
问答环节以下是一些常见的问题：
征信逾期多久会影晌到贷款呢？
一般情况下，逾期记录在征信报告中会保存五年左右的时间，但是具体的对贷款的影响时长要根据逾期金额以及频次来决定。小额度偶尔出现的逾期影响较小，而大的、经常性的逾期就会造成长久的影响。
先息后本的小额贷款，它的利率是不是比较低呢？
不一定，有的平台用的是“先息后本”的方式来吸引用户，但是它的利息其实并不低。你可以看下合同内容，也可以用IRR公式算出真实的利率。
征信逾期之后怎么办？
答：第一要尽快把欠的钱还上，第二要继续保持好的还款习惯，不要再出现逾期的情况了。还可以跟银行沟通一下，看看能不能减免罚息或者更改逾期记录。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是用“征信修复、先息后本、低利率放款”等等名义来引诱人们签署高利贷合同或者违法借贷合同的行为，这些都是不符合规定的广告。如果遇到这样的宣传内容的话，请大家要保持警觉。
防骗提示：对于声称可以做到百分之百放款、不需要查征信的贷款信息要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。正规的金融机构在发放贷款之前一般会对借款人的信用情况进行核实，并不会随便给不符合条件的人提供资金支持。
风险提示：征信上有逾期记录的人在申请贷款的时候要特别小心，不能因为一时急用钱就放松了警惕。高利贷、隐性收费以及暴力催债等都是存在的问题，所以最好还是找一个正规的金融机构，并且做好自己的还款计划。
