各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都会碰到或者是听说过的现象——即征信不好的人甚至是被列入了黑名单的人能否获得网络借贷呢？这个问题看上去很简单，但是其中涉及的内容却很多，并不是一个简单的“可以”或“不可以”就可以解释清楚的。最近在网上看到一些号称针对黑征信、烂征信而设的贷款和网贷广告，听上去像是专门为有不良信用记录的人准备的救命稻草一样，但是这些广告里其实有很大的风险，在此我想从专业的角度为大家做一个详细的讲解，并且从多个方面去剖析这件事情，希望大家能够擦亮双眼，防止上当受骗。
首先我们要弄清楚一些概念。征信就是对一个人过去的行为进行评价的一种方式，例如是否按时偿还信用卡和贷款、是否有过逾期的情况、是否被列入失信被执行人名单等。所有的这些都会被记录在个人信用报告中，并且会被各个金融机构用来作为评判一个人是否可靠的标准之一。“征信不好”或者“征信烂”一般指的就是你的信用报告中有大量的负面信息存在，比如说连续多次逾期、累计逾期次数过多、被列入失信被执行人名单等等。“黑户”一词在不同的场合下所代表的意思可能会有所不同，但是大体上来说它指的是你的征信记录很差或者是完全没有有效的信用记录，甚至已经被金融机构列入了黑名单之中，因此很难再通过正规途径获取到任何信贷服务。
那么对于征信差或者说是“烂”的人来说，在市场上打着“适合黑户贷款”的网贷又是怎样一种情况呢？法律和监管从这个角度看，正规的金融机构在做贷款审批的时候都要按照相关法律以及监管部门的规定来操作，并且会用到中国人民银行征信中心出具的个人信用报告作为重要参考依据。监管部门对于金融机构的风险管理有着很严格的限制条件，即要谨慎地去判断借款人的信用状况。如果某位借款人存在严重的恶意拖欠、欺诈行为或者是被列入了失信被执行人的名单上的话，那么按照监管条例和风险管理的要求，这样的机构是不会批准该笔贷款申请的。不应该给它们放贷的人。因为这样会使得机构自身面临严重的坏账风险，并且还会造成不好的社会影响。
因此，“专为黑户办理贷款”的平台应该被质疑。它是通过特殊途径规避了征信系统的审查，还是因为其本身就在监管之外、甚至处于非法状态而存在的呢？大多数时候后一种情况更有可能出现。这类平台没有合法的放贷资格，它的运作方式本身就存在违法行为的风险。
接下来，我们从道德从层面上看，征信系统的作用就是创建一个诚实的社会环境，并且激励人们遵守约定、按时还款。而有些平台专门针对征信已经“烂掉”的人提供所谓的贷款服务，则是对失信行为的一种默许甚至是纵容。对于那些一直致力于保持良好信用记录的人而言，这样的做法是不公平的。此外，这些平台通常会收取很高的利率以及各种各样的费用，并且还可能存在不合理地收取“砍头息”或者其他隐性费用的情况，在道德上也存在问题。
再来说说风险对于征信记录较差的人群而言，在办理所谓的“黑户贷款”时所面临的风险非常大。第一点就是高利率风险因为借款人的信用风险很大，所以这些平台为了转移风险，通常会设置很高的年化利率，有的甚至超过了法律规定可以接受的最大值。借款人可能会无意识地承担起比预期多得多的债务。
案例：小王由于之前的几张信用卡出现了逾期的情况，所以他的信用报告变得不好看了，急需用钱。于是他就看到了网上的一个“不管有没有征信都可以马上批下来、马上到账”的广告，并且去申请了。但是这个产品的年利率竟然达到了36%，并且还要缴纳一大笔所谓的“会员费”、“服务费”，最后拿到手的钱比预期要少很多。在还款的时候才得知，其实所付出的成本很高。
其次，是暴力催收风险非正规渠道催收的方式十分恶劣，会用到骚扰电话、威逼恐吓、泄露个人隐私以及上门滋事等方式来进行催收。除了给借款人带来沉重的经济负担之外，还会使借款人受到严重的心理伤害，并且存在人身安全隐患。
再次，是个人隐私泄露的风险为了拿到贷款，借款人要向银行提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、居住地址以及一些社交媒体账号的信息等等。不正规的金融机构对于用户的隐私保护做得不好，很容易造成个人信息被盗用、贩卖或者用来做违法的事情。
另外还有可能存在的合同陷阱这些平台上的借款合同内容非常复杂，并且存在很多问题，例如用格式条款来免除自己的责任、加大借款人的负担；设立不合理违约金条款；还可能存在“套路贷”风险，即以各种方式促使借款人签订虚假借据，进而实施非法追债行为。
那么这些平台又是怎样工作的呢？难道它们不会考虑个人信用情况吗？这就需要我们去了解了。知识图谱和风控原理正规平台的风险控制体系是以大数据和人工智能为基础的知识图谱，并且会对借款人各方面的情况做关联分析以判断出他们的信用状况。但是有些平台声称自己不用看征信报告，其实这些平台也一定有自己的风控逻辑，在此之外还会去查一些地方性的征信资料、网络行为记录以及通讯录等等来对借款人的风险做出评价。不过这样的评价结果要比正规征信系统的要差很多，并且很容易受到操控。
风控原理上可能会更加重视短期现金流和催收能力而并不是借款人的还款意愿以及还款能力，在此情况下，风控模型的风险就已经很大了。
另外一点要说明的就是动态评分即使你的信用报告上有许多不良记录，但是只要你最近有一段时间的良好还款记录，或者是其他方面的数据表现良好，那么一些平台（主要是正规平台）的风险评估模型会认为你的风险有所降低，并给你提供一定的机会。但是这并不是那些号称可以给“黑户”放贷的平台所说的那样，完全没有考虑到你过去的问题。
那么对于征信不好者而言，是否就真的没有出路了呢？其实不是这样的。尽管通过正规途径申请到贷款变得非常困难，但是仍然存在一定的可能性。重点是怎样才能提高自己的信用等级，以及怎样才能找到合法的代替品。
问答：
问：我有逾期的信用报告，但是已经全部结清了，那么我现在还可以去申请贷款吗？
答：有逾期记录确实会对贷款审批造成影响，但是并不是绝对的。主要看逾期的程度、时长和之后的表现如何。如果只是偶尔短时间内的逾期行为，并且之后一直按时还款的话，在一定时间内逾期的影响就会慢慢减小。可以考虑申请一些对于征信要求较低的产品，例如部分银行推出的信用贷或者是持牌消费金融公司提供的服务等。但是要做好被拒绝的心理准备并且如实说明自己目前的情况。
问：除了银行以及持牌金融机构之外，有没有其他的合法的贷款途径呢？
答：有些互联网金融平台包括部分符合规定的P2P平台、一些互联网银行产品等也会有放款的服务，但是不管怎样，在使用任何一种借贷方式的时候都必须核实该机构是否有合法的放贷执照并且接受监管，并且不能因为高额利息而忽视了它的合法性。
那么如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？第一、冷静分析弄清楚自己真正的需求以及还款的能力，在什么情况下必须要借到钱了呢？有没有其他的途径来获得资金，比如说向亲朋好友求援（尽管这样可能会涉及到人情的问题）。
其次，要积极沟通如果之前有过贷款或者信用卡，并且由于某种原因出现了逾期的情况，在自己有能力偿还的时候应该及时归还，并且要和相关的金融机构取得联系，解释清楚自己的状况，看看能不能够达成一个解决方案，甚至可以获得一份结清证明来改善自己的信用状况。
再次，要寻求正规的帮助可以向专业的信用修复公司进行询问，在此过程中要分清真假，并且要选择正规并且有良好口碑的公司来进行操作。但是千万不能相信那些号称能够百分之百地解决征信问题的服务商，因为征信修复需要一个漫长而且合法的过程，并不会在短时间内完成也不可能用非法的方式达到目的。
最后一种方法就是最不情愿但是又不得不做的办法，也就是寻找替代品、合法化但是费用比较高的短期方案例如，一些合法的小额贷款机构或者是针对某些场景下的、风险较小的消费信贷产品等。但是一定要认真查看合同内容，并且算好所有的费用之后再做决定，在确定可以接受的情况下才去办理。
在这一阶段里要维持理性心态不要因为目前遇到困难就产生绝望的情绪，在广告中迷失自己，要知道信用就是一种无形的价值，保护好它要比其他任何事情都更加重要。即使现在的征信情况不佳也不要放弃希望，积极地去改变现状，并且不能走一些违法的道路来达到目的。
所以对于“征信黑、征信不好、征信烂适合黑户贷款的网贷”的说法我们要有一个清醒的认识，“黑户贷款”的广告大多数都是骗局，在法律、监管、道德以及风险方面存在问题，它利用了借款人急于求成的心理以及对金融知识不足的特点。大家要保持警觉性，掌握一定的金融常识，知晓自身的权利与责任，并且避开非法放贷的行为来保障个人的信息安全和个人资产的安全。任何宣称可以忽略严重的不良信用记录并给予没有条件限制的贷款的服务机构都是不合法的，一旦加入进去就会给自己带来更多的麻烦。只有拥有良好的信用记录才能得到金融服务。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“黑户专享”、“烂账也可贷”、“百分之百放款”等等带有绝对化、许诺性质以及违反金融常识和风险原则的文字，在这里都被认为是不合法甚至是违法的行为，请大家一定要避开。
防骗提示：不要被那些在放款之前以各种理由（比如工本费、保证金、解冻费、会员费等等）向你索要钱的人所迷惑，因为这是典型的诈骗行为，在正规的贷款公司没有放款之前是不会收任何形式的费用的。
3. 风险提示：在使用任何借款产品之前，请先核实该机构是否有合法的放款资格（可以通过国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网进行查询），高额利息、暴力催债以及个人隐私泄露都是不法网贷公司常见的问题，在遇到此类情况时一定要及时止损，并且要从正规途径获得帮助。
