提到“黑户”这个词的时候，人们可能会觉得它很刺耳，在我们这个社会中，信用是种硬通货。但是有时候生活就是这样不太凑巧，不经意间就会踩到坑里去，在信用记录上留下一些“污点”。这时如果真的遇到急需用钱的情况，“黑户”群体的心情可想而知，恨不得天上掉下来一个“救星”。但是实际上天上掉下来的往往是陷阱而不是馅饼。因此今天我们一起来看看号称可以给“黑户”贷款的应用程序究竟是什么样子。
从法律的角度来看，“黑户可以贷款”的说法不能作为借口
按照法律规定，所有的金融机构以及借贷平台都不能给“黑户”提供贷款的原因是什么？根据我国《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》，借贷关系必须要以真实的、合法的形式存在，“黑户”的人群由于其信用记录不好，很难符合金融机枬构的风险控制标准。因此打着“黑户也可以借款”的旗号的应用程序或者是违法的行为或者是利用信息不对等来进行欺骗的行为。
比如前几年有一个叫做“XX贷”的平台，明明白白地说可以给没有贷款资格的人提供借款服务，但是经过监管部门调查之后发现该平台并没有获得放贷许可，最终受到了处罚并进行了整改。所以法律这条高压线是不能触碰的，否则就会受到惩罚。
从监管的角度看，“灰色地带”的存在使得各种各样的金融乱象出现
我国对于金融行业的监管力度越来越大，在网贷和现金贷等领域更是加强了管控。银保监会以及中国人民银行等部门已经对P2P、现金贷等业务进行了严格的监督。一些打着“无抵押也可以贷款”旗号的应用软件往往会利用到监管部门存在的漏洞来运营。有的APP甚至注册在国外或者干脆就是一个空壳公司，因此被查处的可能性很大。
但是即便监管再严格，也无法阻止一些平台冒险行事。为什么呢？就是因为需求在那里啊。黑户群体确实存在借款的需求，但是正规途径又无法满足他们，于是就给这些平台留下了空子可以钻。有的会提高利率，有的会设下各种隐形条款，总而言之都是把风险转嫁给借款人。
道德质疑：“黑户可以贷款”是哪位人士给的胆量
我们再来谈谈道德方面的问题吧。一个国家或者社会如果连“黑户”这样的人群都不接纳的话，那么还称得上是文明的社会吗？当然不是放任不管的意思，而是希望可以给这些人一次改正错误的机会吧？毕竟每个人都有犯错误的时候嘛！
但是实际上有很多平台用的是“黑户也可以借钱”的名义，在背后做着趁人之危的事情。它们抓住了借款人的急切心理，把利率调得很低，结果怎样呢？借款人越陷越深，到最后甚至会无力偿还本金。这是不是一种道德绑架？是不是一种变相剥削的行为？
风险分析：“黑户贷”是什么样的？
再来说一下风险，“黑户贷”的风险很大。“黑户贷”APP上的年利率可以达到30%到50%之间，而正规银行贷款的年利率一般不超过15%。拿一万块钱来计算的话，在“黑户贷”APP上借款一年要支付五千多元的利息，和高利贷差不多了。
另外还存在暴力催收的风险，“黑户贷”的一些平台催收方式非常恶劣，打骚扰电话、发送恐吓信息、上门滋扰等等，没有做不到的事情。前不久就有一则新闻说有个债务人因欠下“黑户贷”几千元钱而被催收人员逼到绝望之下跳楼自杀。这样的事情想起来都会让人感到害怕。
心理分析：为什么会有人掉入“黑户贷”的陷阱中
到这里就要从心理学的角度来解释一下了，为什么有人明明知道这是个陷阱还愿意去踩一遭呢？
另外一种情况就是“病急乱投医”，也就是在急需资金周转而又无处可去的情况下，很容易受到一些打着“黑户也可以贷款”旗号的广告所骗。此时的人们已经无法进行理性的判断了，只希望尽快拿到贷款，不管以后会怎样。
另外一种就是“侥幸心理”，即认为自己只借了一点儿钱，不会有什么问题。于是就有人在第一次借款之后又去申请第二次、第三次……直到陷入其中无法自拔。这就如同吸毒一般，开始时可能是出于好奇而尝试一下，但是最终却变成了一个离不开毒品的人。
知识图谱：怎样才能知道什么是“黑户贷”
说了这么多之后，“黑户贷”又是什么样的呢？下面给大家做一个知识结构图：
第一种方式就是查看该机构是否具有合法经营资格，在国家企业信用信息公示系统中可以查询到是否有放贷许可。
第二就是看利率了，如果年利率超过了36%，那么就可以称之为高利贷了，“日息只有0.05%”这样的说法又是如何计算出来的呢？
第三、查看合同内容，“逾期罚息”、“违约金”等字样是否出现？是否存在“同意接受催收电话”的强买强卖行为？
第四步就是查看评论了，在应用商店或者社交平台上搜索一下是否有用户的投诉和负面评价。
动态评分就是你现在的信用还可以挽回吗
说完了关于“黑户贷”的种种不好之后，难道就没有办法了吗？其实并没有。我们的信用记录就好比一个动态评分系统，并不是固定不变的。只要我们愿意改正错误、重新做人，仍然可以挽回损失。
可以试着去办理一些小额信用贷款，虽然额度不大但是风险也很低，并且还可以逐渐建立起自己的信用记录。另外也可以向正规的金融机构询问一下是否有相关的“信用修复”业务。
风控原理：为什么正规的平台不和“黑户”打交道
我们再来谈谈风控原理方面的问题。“黑户”为什么不能被正规金融机构所接受呢？这是因为风控模型就是这样设定的。银行和持牌消费金融公司都有自己的风控系统，会对借款人的收入、负债以及信用状况等进行全方位考量，“黑户”由于缺少上述条件，所以风险系数也就很高了。
以银行的风险控制系统为例来说明：借款人的年收入为十万，负债五万，信用状况不好，那么他违约的概率是X%，如果X%大于风控阈值的话，那么对不起，你的申请被拒绝了。这就是风控所处的残酷现实，并非针对某个人而设，而是按照一定的规则来进行判断的。
黑户怎样才能安全地借到钱？
既然已经讲到了这些理论问题，那么黑户又该如何借到钱并且保证自己的利益不受损害呢？以下是一些具体的实施方案：
第一种方式就是向朋友或者家人借钱，在这种情况下虽然会有些不好意思，但是这也是最为保险的一种方法了。因为朋友之间的借贷关系中，利率是可以协商的，并且催债也不会有问题。
第二、申请小额信用贷款。有的平台的小额信用贷款虽然金额不大，但是利息比较低，可以用作临时资金周转。
第三种方式就是用房产或者车子做抵押来贷一笔款，尽管程序比较复杂一些，但是利息很低，并且风险也很小。
第四、寻找专业的信用修复公司来改善你的信用状况。但是要小心不要上当受骗。
黑户的重生之路
还有一个真实的例子就是小王，在以前做买卖的时候亏本了，所以就成了一个“黑户”，但是家里突然需要一笔钱来应急的时候，他也差点点开了那个可以给“黑户”放款的应用程序。但是最后还是冷静了下来，并且去办理了小额信用贷款业务，尽管只贷到了五千元钱，但是他按时归还了所有的借款，并且逐渐地建立起自己的信用记录。一年之后，他的信用状况得到了改善，现在已经可以申请正规的贷款了。这个故事告诉人们的是，“黑户”也可以翻身。
问答环节
问：“黑户贷”的APP是否是合法存在的呢？
答：从法律的角度看，并不存在这样的情况。对于“黑户”的贷款行为是违法的。
已经办理了“黑户贷”的话怎么办？
答案是：第一要尽快把欠的钱还上，不要让利息越积越多；第二遇到暴力催债的时候要及时报警；第三可以考虑用法律手段来减少一部分利息。
问：我有不良的信用记录，可以申请按揭买房吗？
答案是肯定的，但是难度会比较大一些。你可以去申请一下“信用修复”或者是提高首付的比例来提升银行对你的好感。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是声称可以给“黑户贷款”，或者没有条件限制地放款的广告都是不符合规定的，大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒在出借之前一定要查清楚该平台是否具备合法经营资格，并且要防范那些以各种理由要求你先支付手续费或者保证金的不法之徒。
3. 风险提示高利贷和暴力催债都是“黑户贷”存在的问题之一，在遇到这种情况的时候一定要小心行事，否则会越来越糟。
