各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较实际的问题，在征信报告中有一笔小贷公司的贷款出现了逾期现象，并且金额小于1万元的情况下还可以继续办理贷款吗？这个问题看上去很简单，但是其中却有很多玄机，我们要从各个角度把这件事情理清楚了之后才能心中有数、不受骗。
征信报告是什么样的呢？可以把它想象成一个人的“经济身份证”，上面记载着个人过去的各种信用行为，比如有没有按时还贷、有没有使用过信用卡等。银行或者贷款公司拿到这份报告之后的第一件事就是看是否有逾期的情况存在，并且特别注意的是最近出现的逾期问题。因此如果征信报告上有逾期记录的话，特别是近期发生的逾期，那么对贷款申请肯定会有很大的影响。但是这并不意味着有了逾期就会一无是处了，在实际情况中还是要具体情况具体分析。
从法律和监管的角度看，逾期是怎么定义的以及它会产生什么样的后果
从法律的角度来看，逾期并不是犯罪行为，但是它属于合同违约的一种表现形式，在借款合同中一般都会约定好还款的时间以及相应的违约责任，如果出现逾期的情况的话，那么借款人就需要支付罚息、违约金等等费用，并且还会被记录在个人的信用报告上留下不良记录。
从监管的角度看，我国对于个人征信以及贷款业务有着非常严格的法律规定，《个人信息保护法》、《征信业管理条例》等法律法规都对征信信息的收集、利用和保护作出了明确规定，在进行贷款审批的时候要秉持谨慎的态度，并且不能随便发放贷款或者因为一个小逾期就全部拒绝对方。监管部门提倡金融机构在风险可以控制的情况下给符合条件的人群发放合适的贷款，在小额、短期并且有具体用途的情况下更要灵活对待。
道德和信誉问题：逾期的原因
除了考虑逾期本身的问题之外，还要想一想为什么会出现逾期的情况。有的时候是因为资金周转出现了困难，或者是对于还款时间没有引起重视，还有的时候是因为突然发生了不可预见的事情。从道德的角度来看，诚实守信是做人最基本的原则之一，按时归还贷款也是每一个借款人都应该履行的基本责任。但是人不可能做到十全十美，在遇到一些小错误的时候能够及时改正，并且以后一直保持着良好的信用状况的话，那么就可以说这个人才是真正有诚信的人。
因此，在审核过程中，贷款公司还会对逾期的原因以及严重程度进行考量，例如是一次性的逾期还是持续性的、反复出现的逾期？逾期所涉及的金额与整个贷款额度相比有多大比例？在逾期之后，借款人是否积极地与银行取得联系，并且及时归还了欠款？或者干脆不管不顾呢？这些都是可以体现出来借款人的诚信观念和态度的。
风险和风控原理：逾期记录怎样影响到贷款申请
贷款机构的主要任务就是控制风险，而逾期记录特别是最近一段时间内的逾期记录就属于风险信号了。这是因为从统计数据来看，有过逾期记录的人在未来再次出现逾期的可能性较大。风控模型会对借款人各方面的情况进行综合考量，比如收入情况、负债状况以及征信记录等等，并以此来判断出借款人的违约概率大小。逾期记录会使借款人的信用分值下降，进而对贷款申请的结果产生影响，例如导致贷款被拒绝或者是即便通过了审核也只会获得较小额度并且利率较高的贷款。
现在的风控已经不只依靠征信报告中的硬性数据了，而是用上了大数据以及人工智能的技术手段去建立更加复杂化的信用评价体系，在这个体系之下会考虑借款人的消费习惯、社会网络以及水电气费缴纳情况等等因素来进行全方位地判断一个人的信誉程度以及偿还债务的能力。因此即便征信上有小小的逾期记录，但是只要其他的方面都很好，比如说收入稳定、负债少、其他平台上也有很好的信用历史的话，仍然有可能拿到贷款。
心理和实际操作：怎样才能在有小额逾期记录的情况下去申请贷款
对于有过逾期记录的借款者，在申请贷款的时候会感到焦虑、自卑，害怕自己的申请会被拒掉。这样的想法是可以接受的。但是我们要用理性的态度去面对这个问题。一笔小额度的逾期行为，如果数额不超过一万元，并且没有超过几天或者两三个星期的时间限制，而且已经全部偿还了欠款以及相应的罚息的话，那么它所造成的后果就比较轻微了。
那么具体的步骤是什么呢？第一点就是保证逾期已经全部结清了，并不是只还清了本息就可以的，在此之前还需要缴纳相应的罚息、违约金等费用。第二步则是向征信机构提出异议申请并修改征信报告中的相关信息以反映实际情况即已全部偿还完毕。
另外，在申请贷款的时候一定要如实向贷款机构说明自己的信用情况，不能隐瞒或者虚报。如果被查出有虚假行为的话，后果将会更加严重，并且有可能会被认定为诈骗罪。可以主动解释逾期的原因，并且表示自己已经认识到错误并且以后会更加重视按时还款的问题。态度诚恳地面对问题而不逃避，反而可能会得到贷款机构的理解和支持。
第三种情况就是选择适合自己的贷款方式了，在存在微小微信用记录的情况下，部分银行或者持牌消费金融机构会推出专门针对该类客户群体的产品，虽然额度较小、利息较高但是审批较为宽松。可以向多家机构进行咨询并对比不同产品的优劣之后再做决定，并非一味地去追求大银行的服务而忽略掉其他的选择渠道，比如一些互联网金融平台也具有较好的风控能力但是必须保证其合法合规经营。
知识图谱和动态打分：逾期有多大的危害呢？
把征信信息以及风控模型看作一张复杂的知识图谱，在这张图谱中每个节点的信息之间都存在联系，并且这些信息一起决定了最后的信用评分结果。其中逾期记录就相当于一个负向影响因子，它的大小并不固定，受到多种因素的影响。
例如，逾期金额、逾期天数、逾期次数、逾期频率以及逾期之后是否及时归还等都会影响到评分的结果。一笔一万元以内的小额信贷出现一次逾期，并且很快就结清了的话，对于整个评分的影响应该不大。但是如果有其他的逾期行为存在，或者是大额的逾期，又或者是长时间的逾期，则后果就会大不相同了。
另外现在大多数风控系统的评分方式为“动态评分”，即信用分并不是固定不变的，在借款人行为发生变化的时候会随之改变。比如你在逾期之后如果能按时还款，并且有一段时间内没有再出现逾期的情况的话，那么你的信用分数就会慢慢回升。因此不必因为一次小额度的逾期就觉得自己的信用已经完全破产了。
真实的例子和问题以及对应的解决办法
案例：小王由于急需用钱，在一个网贷平台上贷出八千元的小额借款，并且约定了一个月之后归还。但是由于疏忽大意，直到还款日期过后三天才想起此事，并因此产生了一些罚金。随后他又及时地把欠款补齐了。几个月之后，小王为了给家里做装修而想要办理一笔装修贷款。他知道之前的小额借贷逾期可能会对他的贷款申请造成影响，所以就先查询了一下自己的征信报告，在上面找到了那条小额借款逾期的信息。除此之外他还有一张信用卡每月都能按时还款、稳定的收入状况。于是他就向一家重视全面信用评价的银行提出申请，在填写申请表的时候如实告知了自己曾经出现过的逾期情况，并附上最近几个月来的工资流水以及信用卡账单作为证明材料。最后这家银行在审核过后仍然同意了他的装修贷款请求，并且给出的贷款金额也没有事先预计到那么多，但是利率却还可以接受。
问答：
问：征信报告中逾期记录保存的时间有多长呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，个人不良信息保存的时间一般是自不良行为或事件结束之后五年之内。因此一笔逾期记录，在你还清债务之后开始计算，在五年之后就会被从信用报告中清除掉。但是这并不表示在这五年的期间内产生的所有逾期记录都不会对你申请贷款造成任何影响。
问：如果有逾期记录的话，就只能去“黑户贷”或者是高利贷了？
答：并不是所有的正规金融机构都会拒绝有轻微逾期记录的贷款申请，主要是看你个人的整体信用情况和所选产品的匹配度怎么样，并不是因为你有过一次小额度的逾期就会被拒之门外。
问：除了征信之外，贷款机构还会考虑其他因素来决定是否发放贷款。
答：除了征信之外，贷款公司还会很重视你的一些其他方面的情况还款能力一般用收入证明和资产状况来反映，收入证明可以是工资流水或者纳税证明等，而资产状况则包括房产、汽车以及存款等等。负债情况也非常重要，如果你已经有很高的负债的话，那么再贷款的风险就会大一些。另外一些机构还会考虑到你的情况。工作稳定性、居住稳定性，甚至学历、婚姻状况还要有其他的资料来补充说明。因此贷款审批就是对借款人进行全方位考察的过程。
实施方案：分步骤说明，增加成功的几率
对于有小额逾期记录（一万元以内）的人群，在申请贷款的时候可以采取如下步骤来操作：
第一部分：查征信，弄清楚问题所在。可以到中国人民银行征信中心官网或者用手机银行APP等方式查询个人完整的信用报告，并且要认真阅读逾期记录的相关内容，比如逾期数额、时间长短以及是否已经还清等等。
第二步：结清欠款，消除影响。如果已经逾期未还，则要立即全部归还欠款本息以及罚息，并保存好还款记录。
第三步：如果有征信报告中错误的信息需要纠正的话，也可以向征信机构提出异议申请。如果是正常的逾期记录，则要等五年之后才会自动消失，在此期间内通过良好的信用行为来慢慢改善。
第四步就是对自身的还款能力进行一个判断，并且要收集相关的证明文件，比如收入证明、资产证明等等。同时还要把个人的身份信息以及住址证明这些基本的东西整理出来。
第五步：选择机构的时候要多多比较，不能只看一个机构。可以去多家银行、消费金融公司或者是持牌的网络借贷平台进行咨询和对比，在利率、额度以及还款方式等方面做出自己的判断，并且优先考虑正规并且有资质的机构。
第六步：诚实地去申请，并且积极地去沟通，在申请的时候要如实填写个人信息，不能有逾期记录的话也要如实告知。在递交资料或者面对面交流的时候可以主动提及自己的逾期问题，并且解释清楚逾期的原因（如果是因为合理的理由的话），并且表示自己已经全部偿还了欠款，并且保证以后会按时还款。好的沟通态度也很重要。
第七步：耐心等待、接受结果。提交完申请之后要做的就是静候佳音了，在得到拒绝的通知之后也不能就此放弃，应该找出其中的原因所在——是因为你的信用状况太差吗？又或者是因为你提供的资料不全呢？或者是你的收入证明没有说服力？找到这些问题之后就可以有针对性地去改正自己的错误之处了，并且还可以再去其他的银行申请贷款。
贷款审批是双方的选择过程，在此过程中你要向对方展示自己的诚意，并且要做好充足的准备，即使存在一笔小额度的逾期记录也会被批准放款。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告词：“不需要看信用报告、马上批准、百分百放款、清除信用记录污点”等等这样的说法基本上就是违法甚至涉嫌诈骗了。正规的金融机构必须要按照法律规定查询个人信用报告，并且还要经过一定的审核程序才能决定是否放贷给申请人，不可能做到百分之百通过。对于已经形成的不良信用记录来说，要想让它自动消失或者得到改善的话是不可能的事情，只能依靠法律手段来解决。
2、防骗提示：在办理贷款的过程中不要给除官方之外的地方缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等各种前置费用，在没有收到钱之前不能有任何费用发生。正常的贷款公司是不会提前收取任何费用的，如果有人让你先交钱的话就坚决不答应，并且要小心被诈骗。
3. 风险提示：即使能够拿到贷款，也一定要记得要按时还款。小额度逾期虽然数额不大，但是如果经常出现或者长久存在的话就会对个人信用造成很大的伤害，在以后办理贷款、信用卡的时候都会受到影响，并且还会影响到就业、旅行以及住宿等方面。所以一定要好好保管好自己的信用记录。
