在信息大爆炸的时代里，黑户朋友如果想获得贷款的话，心里大概率是忐忑不安的——一方面希望得到资金的帮助；另一方面又害怕自己的信用状况不好会处处受阻。因此，在网上就出现了各种各样的说法，比如有的贷款平台对于黑户比较宽容。这些说法听上去都很诱人，在绝望的时候给人一线生机的感觉。但是今天我们还是要来认真地讨论一下这个问题，并且从专业的、全面的角度出发给各位听众上一堂生动有趣的合规知识普及课，让大家明明白白地知道事情的真相。
从法律以及监管部门的角度来谈一谈。我国有关法律法规对于金融借贷行为作出了明确规定，所有的合法合规的贷款机构都需要获得相关的金融许可证，并且接受国家金融监督管理部门严格的监督与管理。“黑户”一般指的就是没有有效的个人信用记录或者是存在严重的逾期、呆账等不良信用历史的人群，在央行征信系统中找不到相关信息的人群也属于此列。按照法律规定和监管部门的要求，“黑户”要想申请到贷款的话就必须被查到央行征信报告上，这是贷款机构履行监管义务、控制风险的一个重要途径。如果有的贷款机构宣称自己可以给“黑户”放款或者根本就不去查看征信报告的话，那么它就是在用法律边缘地带的方式行事了，甚至有可能触犯法律红线。
从道德的角度来看的话，在金融服务实体经济的同时也要符合公平、诚信的原则。对于信用记录较差的人群来说，社会以及金融机构应该提供一些帮助和支持以改善其信用状况，并不能借机从中获利。而那些打着“黑户审批容易”的幌子的企业，则会利用到款人急于求成的心态，在合同中加入很多不合理的规定，例如收取过高的利息、不合理地收取违约金等，并且还会强制要求客户购买一些不必要的保险或者理财产品等。这样做的结果就是增加了客户的经济压力并且破坏了客户的信用状况使他们陷入更加困难的局面之中。这是不符合金融行业最基本的职业道德规范的。
从风险的角度来看，“黑户审批容易”的平台给用户带来的危害很大。首先就是利率问题，在很多平台上所宣传的低利率实际上存在欺诈行为或者没有把所有的成本都包含进去，使得用户的年化利率远远高于法律规定允许的最大值。其次就是合同的问题，这类平台的借款合同通常都很复杂，并且有很多对借款人不利的规定，例如“逾期利息按照每日万分之五计算”、“出借方可以随意修改合同内容”。当出现争议的时候，借款人往往会处于劣势地位。第三种就是个人隐私泄露的风险，在一些平台上为了方便申请贷款而要求用户提供大量个人信息，如身份证号、银行账户信息、通讯录资料以及面部识别数据等。一旦这些信息泄露出去就会造成严重的后果，会被用作电信诈骗、网络赌博甚至是非法交易等活动。第四种就是法律上的风险，如果借款人知道该平台是违法经营却依然参与其中的话，在法律上会被视为恶意拖欠债务或者是非法获得贷款的行为，并要为此付出相应的代价。
从心理学的角度看，“黑户”申请很容易的平台就是利用了借款人急需资金而又没有信用的心理来获利。它们通过精准的广告推送、虚假的成功故事以及简单的宣传手段一步一步地引诱着借款人上当受骗。在这样的心理攻势之下，借款人会变得松懈警惕性下降，在此情况下作出一些不明智的选择。这就是一种很不道德的做法。
那么，“黑户审批容易”的平台又是怎样工作的呢？这就需要提到知识图谱、动态评分以及风控原理了。这类平台一般都会建立一个复杂的知识图谱来包含借款人的各种信息，例如身份信息、社会关系、消费习惯等，并且用大数据分析和机器学习的方法给借款人打分。这样的评分系统通常是平台内部的秘密武器，在外界看来很难窥探到它的具体结构与工作方式。不过可以推断出该系统的重点在于考察借款人的“软性数据”，如人际关系、生活习惯等方面的数据，并且弱化了征信记录的作用。从风控的角度看，此类平台可能会采取一种“风险共担”的策略——即通过提高利率、设定高违约金等方式把部分风险转移给借款人。另外它还会利用信息不对称的优势给借款人营造一个信息孤岛的状态下让他们无法获取真实市场的状况和个人权利的情况。
对于有资金需求但是是“黑户”的人来说，可以采取以下几种方式来解决：
第一种方式就是去正规的金融机构申请贷款，在正规金融机构对于“黑户”客户的审核要求比较严格的情况下，仍然存在一定的可能性。可以向银行或者有牌照的消费金融公司等机构询问是否有关于征信不良的人群可以申请到贷款的产品，并且还可以增加一些其他的抵押品来提高被批准的可能性。
第二步就是用合法的方式去改善自己的信用状况了，在此之前可以从一些小额度、正规的贷款做起，并且要按时归还本金和利息以此来建立一个良好的信用记录；另外还要积极地解决自己所拥有的不好的信用问题，例如与债务人进行谈判以达成分期付款协议或者是利用法律手段为自己讨回公道。
第三种方式就是向政府部门或者社会团体求助，在某些地方的政府部门或者是社会团体会推出一些针对特殊群体的低利率贷款或者是救济金等福利政策，大家可以去打听一下有没有符合条件的人群可以获得这样的帮助。
第四种方式就是向亲朋好友借钱，在这种情况下虽然会涉及一些人情问题，但是为了应付突发状况，向朋友借钱也是比较安全的一种选择。同时要记得签好借条，并且约定好还款时间以及利率，以免以后出现矛盾。
因此对于宣称可以轻松办理黑户贷款的网贷公司要提高警惕，在使用网贷时一定要谨慎小心，不能被网上的一些虚假信息所迷惑。天上不会掉馅饼，所有的看上去很容易的事情后面都有很大的风险存在。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、黑户也可以贷款、百分之百能批下来的广告语都是不符合规定的，很有可能是虚假宣传，大家一定要注意防范。
2、在挑选贷款平台的时候要确认它有没有拿到正规的金融执照，可以去国家金融监管总局官网查一查。不要被网上的小广告或者陌生人忽悠了。
在贷款之前一定要认真地去读取借款合同里面的每一个字眼，尤其是对于利息、费用以及违约赔偿等方面的内容要特别注意，在遇到不明白的地方的时候要及时找专业人士或者向有关机构投诉。
