征信上有逾期记录的话，在蚂蚁借呗里哪些产品的门槛会比较低呢？这是一个很实际的问题，也困扰着很多人的内心。首先我要说的是一个事实：无论是轻微的几天延迟还是严重的连续几个月未还款的情况，在个人信用报告中都会留有痕迹。这些痕迹就相当于身体上的伤痕一样，并且即使痊愈了也会存在。所以在金融市场中要顺利通行，特别是申请信用贷款的时候就会变得更加困难一些。但是困难并不等于没有出路，关键是看我们要怎样去面对这个问题以及如何去找到合法合理的方法来解决它。
我们首先要从法律法规的角度来梳理一下。按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》以及中国人民银行的相关规定，在给用户提供贷款服务的时候，金融机构要对用户的信用情况进行查询和评价。而逾期记录就是其中一种重要的评判标准之一。因此任何宣称自己不会查看个人征信报告或者能够帮助用户“清洗”征信信息的服务都是违法或者是诈骗行为。监管部门一直都在重视消费者权益保护，并且严厉打击各种非法放贷、高利贷的行为。这就意味着，在选择借款途径之前一定要确认该平台是否合法合规，不能为了急于借钱而盲目地去寻找那些没有资质的服务商，以免上当受骗。
从道德的角度来看，信用就是现代人安身立命的基础。即使是因为各种各样的原因而产生了逾期行为，在客观上也属于对债权人的一种不诚信的行为。尽管有时候逾期并不是出于故意，而是由于一时的经济困难所导致的，但是信用记录还是会如实反映出这样的情况来。所以在寻找新的贷款机会的时候，我们应该表现出一种积极改进的态度，并不是想隐瞒或者欺骗什么。因此选择一些虽然准入条件比较宽松，但是依然符合规定、公开透明并且愿意给改正机会的地方来进行操作才是最正确的做法——既是对自己的负责，也是对他人的负责以及整个社会信用体系负责任的表现。
从风险的角度看，这是最重要的。征信上有逾期记录就说明过去存在还款的风险，在这个时候再去申请贷款尤其是一些看上去容易通过、放款迅速的平台的时候，风险就会更大一些。为什么呢？因为这些平台为了规避风险往往会提高利率、增加隐形费用或者是采取更加激进的催收方式。例如一些网络借贷平台会收取很高的“砍头息”、“服务费”、“管理费”，实际年化利率远远超过法律规定可以接受的最大值。另外还有一些不法之徒利用信息不对等的情况让借款人在不公平的合同中签字。最恶劣的是有一些非法平台靠发放贷款来维持运营，并且不断诱使借款人陷入其中。因此我们必须要清楚地知道低门槛背后存在着高成本以及高风险。
从心理上讲，征信出现逾期后的人们往往会感到焦虑、自卑或者逃避的心理。这些消极的情绪会降低人的判断能力，并且容易使人对那些不靠谱的“速效救急药”产生兴趣。因此，在面对这种情况的时候首先要承认自己存在这样的问题，并且知道逾期只代表过去的错误，并不能预示未来的趋势。接下来要做的就是保持冷静与理智的态度去处理这个问题，在没有找到合适的解决方案之前不要急于求成。与其在焦虑中寻找捷径相比起来，还不如花点时间去研究各个平台的规定以及如何制定出一个合理的还款计划来求助于专业人士进行指导。
目前要讲的就是知识图谱以及动态评分的问题了。大的平台比如支付宝的背后有一套非常完善的数据分析和风险控制体系，并不是因为一次两次的逾期就会把整个用户都给踢出去了。支付宝旗下的各种贷款产品，比如说花呗、借呗等等，在做决策的时候会参考很多因素，除了传统的征信之外还会考虑到你在平台上其他的使用情况，比如你的消费习惯怎么样？账户活跃程度如何？绑定了哪些银行卡流水？有没有什么社交关系？甚至还有些行为数据等等。所有这些加起来就形成了一个不断变化中的用户画像和信用分值。因此即使你的征信上有逾期的情况存在的话，在支付宝这个大平台上如果其他地方都没有出现过逾期的行为并且一直保持着良好的消费状态的话，依然有可能拿到一定的借款额度，但是这个额度可能会比较低或者是利率比较高一点。
风控的基本原理就是风险定价，在有逾期记录的人群中，平台会认为他们的违约概率较大，因此要对这部分人群进行一定的防范措施来转移风险，比如提高利率、减少授信额度、加大审核力度、缩短借款周期或者直接拒绝放款。支付宝的借呗和网商贷等产品的风控模型也是实时更新并且不断改进的，在某次逾期之后可能会暂时降低用户的信用额度，但是只要用户后续行为良好，那么这个额度就会逐渐回升甚至上升。这就是风控的一个重要原则——动态平衡。
那么，在支付宝内部哪些产品相对来说更容易被接受呢？这里要说明的是，“低”是有条件的，并且一直在变。一般而言，花呗主要是用来做消费分期的，它的用户消费场景依赖程度比较高，在小额、短时间内的逾期容忍度可能会稍微大一点，但是这并不意味着花呗不管征信或者不顾逾期问题的存在。而借呗则是现金贷性质的产品，对用户的综合信用要求较高。网商贷主要是针对小微企业主和个人经营者发放贷款的产品，会对客户的经营流水以及信用状况进行详细的审核。另外还有一些其他的产品也会被接入进来，它们各自的门槛也各不相同。但是无论如何，“征信逾期”都是一个很重要的负面因素。
有没有门槛很低的产品可以买到呢？其实很难在正规合法的渠道上买到这样的产品。那些不需要看征信、审批很快、额度很大的平台一般都有很大的风险。我们可以把这种情况比喻成过河，正规渠道要你找船或者找桥，虽然比较慢但是很安全；而那些看上去很容易让你过河的“捷径”，后面可能会有急流或者危险。
那么具体的实施方案又是什么样的呢？第一点就是诚实地去承认自己的逾期记录，并且在申请各种正规的借贷产品的时候都要如实填写相关信息。第二步就是要好好管理现有的债务问题，在所有的债务中优先偿还利息高、数额大的那一部分来体现自己改善自身经济状况的决心与能力。第三步就是在支付宝平台上保持良好的还款习惯（例如保证花呗、信用卡等按时归还），提高账户活跃度并且避免产生其他的不良记录。第四步是试着去申请一些东西但是要理智对待结果，在支付宝上查询一下自己的信用报告或者服务里面的部分内容来了解被拒绝的原因之后再做决定是否要申请借呗、花呗等等类似的借贷产品，在额度不大而且利率稍微高的情况下如果能够接受的话，并且用途合理又有还款能力的情况下就可以尝试着去用它了但是一定要注意控制好借款的数量以及时间长度。最后一步就是考虑到其他的正规渠道来进行融资比如说银行给某些群体发放的信用贷款或者是带有抵押品的贷款尽管这些条件比较苛刻但是利率和风险都比较可控所以在实在需要小规模周转资金的时候也可以向亲朋好友求助但是一定要事先跟对方说明清楚还款计划以免造成不必要的麻烦。
可以加入一个问题和答案：
问：我有逾期记录，在上个月已经结清的情况下仍然被拒绝了借呗资格，那么我的花呗还可以正常使用吗？
答：花呗、借呗都属于蚂蚁金服旗下的产品，但是它们的风险控制策略不同。目前花呗还可以继续使用，但是额度会有所下降或者以后提升难度加大。要保持良好的还款记录，在一段时间之后如果整体信用状况好转的话，额度就会恢复正常。但是借呗被拒绝了就表示现在的风险评分较低，在短时间内开通的可能性不大。
问：据说有的贷款中介可以给我的信用报告做些手脚，从而让我能够获得贷款，可信度高不高呢？
答：该说法非常不可靠，并且触犯了法律。征信报告是由权威部门出具的文件，个人不能随便对它进行修饰或者更改。如果有人告诉你可以帮你改善征信状况的话，那么他就属于诈骗行为或者是诱导你去做违法的事情。一旦被查到就会导致贷款申请失败并且还会受到法律上的惩罚，在最严重的情况下会被列入黑名单中去。所以千万不要相信这样的说法！
总的来说，在存在征信逾期的情况下使用支付宝进行贷款的话要格外小心。支付宝内的各种贷款产品门槛以及审核标准都是不断变化着的，并受到很多因素的影响。任何一家合法合规的机构都不会对有逾期记录的人无动于衷。重点是要明白风控的工作原理，正视自己的实际情况，在保证自己有能力偿还债务的基础上，理性地选择合适的借贷方式来改善自己的信用状况。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告词：“不用看信用报告、马上就能拿到大额贷款、没有条件限制地申请贷款、可以消除不良记录”等等都是违法的行为，不能轻易相信。正规的金融机构是不会作出这样的承诺的。
2、防骗提示：在办理贷款的过程中如果遇到要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种形式的预付款的情况，请立刻停止与对方的一切联系，并向有关部门举报。
3. 风险提示：借款要慎重考虑自己的偿还能力，在签订合同时要认真阅读其中的各项条款内容，并且要知道利息、手续费以及还款的方式和逾期之后所要承担的责任等等全部的内容。不能让自己陷入到越借越多的地步中去。
