最近在网上经常会看到一些打着“黑户微信贷款”、“黑户秒款”的旗号发布的广告，这些广告声称即使是征信有问题的人也可以很快拿到贷款，并且看上去非常有吸引力，特别是对于那些急需资金而又害怕自己的信用记录会受到影响的人。但是这些广告后面所存在的风险以及其中的各种陷阱你知道多少呢？今天我们就要来详细说一说这件事情，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面进行全面讲解，并且希望大家在遇到类似的信息的时候能保持理智的态度，防止上当受骗。
从法律的角度看，该类广告存在违法行为
按照我国《广告法》第九条规定，“黑户微信贷款”、“黑户秒贷”等广告内容属于禁止性条款，即不能出现影响社会公共秩序和社会良好风尚的内容，包括但不限于淫秽色情、赌博迷信、恐怖暴力等内容以及对个人隐私造成侵犯的行为等等。
另外按照我国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等有关法律文件的规定，在给客户发放贷款的时候要遵循谨慎经营的原则，并且会对客户的信誉情况和还款能力做出详细的评定，“黑户秒贷”的这种做法就是违背了上述规定的行为，它企图给那些有不良信用记录的人办理贷款业务，这样的行为既不符合金融行业的规范要求又存在非法放贷的风险。
第二条 从监管的角度来看，要严厉打击非法放贷的行为
近几年来，我国金融监管机构对非法放贷、高利贷等问题的整治力度越来越大。中国人民银行以及国家金融监督管理总局等单位也多次下发文件，要求各个金融机构和网络借贷平台要认真贯彻执行相关条例，并且不能给有不良信用记录或者没有偿还能力的人发放贷款。对于一些披着“黑户贷款”的外衣来进行非法放贷的行为，监管部门也会给予高度的关注并进行严厉惩处。
因此，“黑户也可以贷款”、“秒批秒放”的平台一般都处于监管之外或者根本没有牌照的非法机构。如果你相信了它们的宣传而上当受骗的话，除了会掉入高利贷中之外还会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，诚实守信就是金融的基础
从道德的角度看，诚信是金融活动的基础。贷款实际上是一种建立在信任之上的经济行为，借款人要向贷款机构展示自己的信誉和偿还能力，而贷款机构则要依据借款人的信誉情况及偿债能力来判断是否放贷、放贷多少以及什么条件下的利率等等。如果借款人有意隐瞒自己的信用状况，或者贷款机构为了牟利而不顾风险的话，这样的金融活动就变得不健康并且无法持久下去了。
“黑户微信贷款”、“黑户秒贷”等广告就是对金融诚信的一种挑衅行为，在没有经过正规的信用审核的情况下就给有不良信用记录的人发放贷款的行为是对金融机构的一种欺诈行为，同时也是对整个金融市场秩序的一种破坏。
第四部分的风险包括高利贷、暴力催债以及个人隐私信息被泄露
那么，“黑户贷款”的风险又有哪些呢？一般来说，“黑户贷款”的利率和费用都非常高，在放款之前还会向借款人收取各种各样的费用，例如“砍头息”、“手续费”、“管理费”等等，使借款人的实际借贷成本远远大于正规贷款。
另外，这些平台催收的方式十分恶劣，在借款人不能及时还款的时候，他们会用威胁、恐吓、骚扰甚至是暴力的方式来追债，给借款人的身心造成很大的伤害。
另外一些平台也存在个人隐私泄露的问题，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡信息、电话号码和家庭地址等等，但是不法之徒所经营的平台缺少有效的信息安全防护手段，因此用户的个人信息很容易被盗用，并且还会被用来做其他的违法活动。
第五部分从心理角度来讲要防止出现“病急乱投医”这种情况
从心理学的角度看，在急需资金而又害怕自己的信用记录会受到影响的情况下，人们很容易产生焦虑、恐惧等消极的情绪，这时就会受到一些打着“黑户贷款”旗号的宣传品的影响。这些宣传品通常会利用借款人的心理缺陷来营造出一个“找到我们就可以解决问题”的假象，并且还会给借款人造成一种可以信赖的感觉。
但是，“病急乱投医”这样的心理状态是十分危险的，在处理金钱问题的时候一定要保持冷静、理智的态度，多方搜集信息之后再做出合理的决定。
六、知识图谱：对贷款有一个基本的认识
为了防止被“黑户贷款”所骗，在此之前我们要知道一些关于贷款的基本常识。正规的贷款公司会根据借款人的信用记录、还款能力和收入水平等因素来决定是否发放贷款，并且这样做可以保证借款人能够按时归还本金和利息，也可以保障贷款公司的合法权益不受侵害。
另外，正规的贷款产品都会有明码标价的利率以及各种费用的标准，在借款人提出贷款申请之前要认真地去查看相关的贷款合同，并且弄清楚其中包含的利率、各项收费项目以及还款的方式等等内容，以免落入那些暗藏陷阱之中。
最后正规的放贷公司有比较严格的规定来处理逾期的情况，在借款人不能及时归还借款的时候，他们会用法律的方式来进行追债，并不会使用暴力的方式来达到目的。
第七部分 信用评价的变化情况
另外还要知道的是，信用评价不是固定不变的，在借款人的信用行为发生变化的时候，他的信用分数也会随之改变。如果借款人一直保持着良好的信用状况的话，即便曾经出现过一些信用上的问题，也可以慢慢改善自己的信用情况。
因此即便你曾经出现过一些信用上的问题也不要太过忧心，只要积极地去改善自己的信用状况就有机会被正规的金融机构所接受。而那些号称可以让你成为“黑户秒贷”的平台其实就是在利用人们对信用评价的认识误区来营造出一种“找到我们就可以办理”的假象。
第八条 风控原理：掌握贷款机构的风险控制
贷款机构在做贷款审批的时候会有一个完整的风控系统来对借款人进行信用评价、反欺诈以及还款能力判断等操作以保证贷款机构可以正确地识别出借款人的信用风险从而防止出现坏账的情况发生。
而所谓的“黑户贷款”平台一般都没有健全的风险管理体系，在追求迅速放贷的同时忽略了风险管理的重要性，因此其贷款业务十分脆弱，一遇经济形势变化就会产生大量的不良资产。
第九部分 实操方案：怎样才能顺利拿到贷款
那么对于有贷款需求但是又害怕自己的信用状况不好而无法获得贷款的人群来说，可以采取以下几种方式来解决：
提高个人信用等级
第一点就是我们要积极地去改善自己的信用状况了，如果有之前的逾期还款之类的不良记录的话，那么就应当及时地把欠下的钱补上，并且要养成一个良好的还款习惯，在此之后的时间里我们的信用状况就会慢慢好转起来。
2、寻找合法的贷款途径
另外我们要找的是正规合法的贷款途径，可以向银行或者有资质的消费金融公司提出借款请求，在这样的机构里会有一个比较健全的风险控制系统来保障我们的权益，并且能给我们带来一个安全可靠的资金借贷过程。
3、知道什么是贷款产品
在申请贷款之前要认真地去研究清楚贷款产品的利率、手续费以及还款的方式等等，并且还要弄清楚自己是否有足够的偿还能力再去决定是否要进行贷款的行为，以免造成过度负债的情况发生。
四、谨慎地给出个人的信息
在申请贷款的时候要注意保护好自己的个人信息，防止个人信息被盗用。另外还要注意防范一些不法分子利用个人的信息来进行诈骗的情况发生。
5、寻求专业人士的帮助
对于比较复杂或者不清楚的地方，在办理贷款的时候应该找专业的人士来帮忙解决，例如请律师或者金融顾问等等，弄清楚自己所拥有的权利以及需要履行的责任，并且要防止自己掉入不必要中的陷阱里去。
案例：
由于小张之前有信用卡逾期的情况，所以他的信用状况不是很好。最近家里出了点事需要用钱，他在网上看到一则关于“黑户微信贷款”的信息，上面说只需要提供身份证、银行卡就可以很快拿到贷款。于是小张怀着试一试的态度给对方留下的电话打了过去。
对方给小张提供了部分个人信息并且许诺会很快放款，但是过了几天之后钱还是没有到账的意思，而且对方又找各种借口让小张交纳所谓的“保证金”、“手续费”。小张觉得事情有些不对头了，在网上查到该网站已经被很多网友举报为诈骗网站后才意识到自己上当受骗了。
小张觉得上当受骗了，于是马上报了警。经警方侦查查明该网站为诈骗网站，以“黑户贷款”之名行骗，获取受害人信息并盗取其财产。
问答：
问：由于我的信用状况不佳，所以无法获得贷款吗？
答：虽然信用记录不好会加大贷款难度，但是并不意味着完全无法贷款。可以采取改善自己的信用状况、选择合法合规的金融机构申请贷款、弄清楚各种贷款产品的区别和特点、不随便泄露个人隐私信息以及向专业人士求助等方法来增大自己获得贷款的机会。
问：所谓的可以实现“黑户秒到账”的平台到底有没有这样的能力呢？
答：大多数是骗局。正规的贷款公司会对借款人的信用情况以及还款能力做出详细的调查，并不会出现所谓的“秒批秒贷”现象。一些声称可以给“黑户”办理贷款的网站，其实是利用了借款人急于求成的心理，在此基础上营造出一种虚假的安全感来吸引用户泄露个人资料并转账。
问：遇到贷款诈骗的时候该怎么办呢？
答：如果认为自己遭遇了贷款诈骗的话，应当立刻中止和对方的一切往来，并及时向公安机关报案。另外还要做好个人隐私保密工作，防止被骗子继续利用。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以办理“黑户贷款”、“秒批秒贷”、“无抵押”、“零利息”的广告都是违法的，希望大家能够引起注意。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行核实，确认其是否具有合法经营资格，并且不能相信来自陌生人打来的电话或者发来的信息；另外还要注意一些需要先交钱才能办理业务的网站，因为这些可能是骗子设下的圈套。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。在办理贷款的时候要弄清楚贷款产品所涉及的各种利息、费用以及还款的方式，并且不能过度借贷。另外还要保护好自己的个人隐私不被泄露或者利用。
