说到黑户微信贷款平台，在当今社会里种类繁多，让人眼花缭乱。但是其实凡是号称可以给黑户放款的，大都存在猫腻。今天我们就不谈那些虚无缥缈的东西了，而是从法律、监管和风险这三个实实在在的角度来谈谈这个问题。
所谓“黑户”，在金融上一般指的是征信记录不好或者没有征信记录的人。根据《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》，任何单位和个人都不得非法获取、使用他人征信信息。一些声称可以不用看征信就可以马上贷款的平台，或者是打着擦边球的诈骗行为。2021年中国人民银行和中国银保监会联合下发了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，其中明确规定不能对没有还款能力和信用不良的人进行诱导放贷。因此，在遇到这样的广告时要保持警惕。
从监管的角度来看，正规的贷款平台必须获得银保监会发放的金融许可证。而在微信生态系统中提供贷款服务的小程序或者公众号大多是由持牌机构接入的，例如微粒贷、360借条等都是由银行或者是持牌消费金融公司来支撑的。但是那些处于灰色地带的平台一般都没有合法的身份证明，并且也无法接入到央行征信系统当中去。去年就有一个知名的P2P平台因为跑路的原因导致投资人无法追回自己的投资款，该平台声称自己只会上线芝麻信用分而不会上线征信系统。
我们再来谈谈风险问题。黑户借贷最大的恐惧是什么？第一种就是高利贷陷阱，在法律规定之下民间借贷利率最高不得超过贷款基准利率四倍的情况下（目前约为15%），很多黑户平台的实际年化利率可以轻易达到三十几甚至五十几。例如一个平台声称的日息为0.05%，虽然不低但是换算成年化率已经超过了二十多点，并且还有各种名目的手续费和管理费，总成本非常高。第二种则是暴力催收，在正规平台上也有一定的催收规定，但是黑户平台为了收回欠款会使用各种非法手段来威胁恐吓借款人，比如用照片伪造法院传票或者发送侮辱性的信息等，在去年就有公安机关破获了一个通过借贷软件进行敲诈勒索的犯罪团伙，受害人数千人。
从心理角度来讲，很多黑户急于借贷的原因是由于出现了“病急乱投医”的情况。在心理学中称之为“认知偏差”，即人在遇到困难的时候往往会过分重视能够获得贷款的可能性而忽视其中存在的风险。比如老张因为要给生病的母亲看病所以急需五万元，在A平台上借到了三万但是利率很高，在B平台上又借了两万来偿还A平台上的利息，于是陷入了越陷越深的局面之中。这样的方式最后会导致债务危机越来越大。
谈到知识图谱的话，正规贷款的风险控制模型其实是非常复杂的。比如银行系统的风控模型就会考虑你的还款能力（收入、资产）、还款意愿（信用报告）、稳定性（工作时间长短）等多个方面。但是黑户平台所称的大数据风控大多就是靠搜集你的通讯录和地理位置信息来进行逆向敲诈。曾经有一家技术公司的内部文件泄露了部分黑户平台的做法：他们会研究你在通讯录中有没有银行职员或者公务员这样的高收入人群，并据此推断出你是不是容易被说服的人。这样的做法既违反了个人隐私保护法又触犯了刑法。
动态评分也是个技术上的坑。正规的平台会根据用户的还款情况来实时调节额度大小，但是黑户平台一般都会在一开始就把用户拉入其中，并且让用户尝到甜头之后再慢慢引导用户进入下一个环节。例如他们会先给用户提供几百块钱的小额贷款，以此来吸引用户上钩；等到用户想要更多的时候，则会以各种理由让用户缴纳保证金或者购买他们推荐的产品。钓鱼式的放贷方式早在2022年的3·15晚会上就被揭露出来，并且相关的公司因此受到了重罚，罚款金额高达数亿元人民币。
从风控的角度来看，黑户贷款悖论就是：因为你信用不好，所以平台为什么还要借钱给你呢？其实并不是因为你个人的原因造成的，而是由于平台自身的问题所致。它们用很高的利息来弥补坏账的风险，或者是故意制造出无法偿还债务的情况。例如某平台借给用户一千块钱，实际上只到账八百块，但是合同上却写着要还一千五百块钱。这样的做法违反了《民法典》，但是受害人由于不懂法律而被强迫接受了。
从操作的角度来看，如果真的要进行资金周转的话，可以这样去做：第一种方式是查询该平台是否具有合法经营资格，并且可以在国家金融监督管理总局官网上查询到其颁发的相关许可证件；第二种方法就是自己去算一下实际年化利率，即用“实际拿到的钱除以应该偿还的总金额”来得出结果；第三步则是保存好借款合同以及所有的聊天记录，在出现问题的时候可以用作证据。曾经有一位律师团队就遇到过这样的情况：借款人使用的是一个微信小程序来进行借贷活动，在此过程中他们留有了对方发送过来的一段关于同意收取高利贷费用的录音资料，在后来的官司里成功地把合同判定为无效。
问答时间：
问：微信上说的“五分钟后就可以到账”的说法是真实的还是虚假的呢？
答：很可能是假的，“极速放款”的广告在2023年的银保监会上已经出现了90%以上都是违法的行为。
问：黑户贷款可以不上传到征信系统里去吗？
答：不能这样认为。如果用正规的银行或者有执照的公司来发放贷款的话，那么资金来源就一定会被纳入到征信系统中去。而那些说可以不上征信的人，或者是民间借贷，或者是诈骗行为。
最后提醒大家：
凡是含有“黑户”、“秒批”、“不用查征信”的内容，在广告里都是不允许使用的，已经被监管部门列入了禁用词汇名单。
2、对于需要提前支付“手续费”、“押金”的网站要提高警惕，因为这是诈骗行为的一种表现形式，在放贷之前是不会收取费用的。
风险提示：黑户借贷年化利率超过36%的部分不在法律保护范围内，但是已经支付的利息很难要回来。如果掉入了债务危机中，请及时向当地的金融监管机构报告并请求法律帮助。
