最近有个朋友私信我说他的征信报告上有逾期记录，并且还被标注为“双黑”，并且还有几个网贷平台打来电话称可以提供“口子”来解决问题。此时此刻他很焦虑也很迷茫，不知道该如何是好。实际上，在现在的社会中这样的情况并不少见，但是很多人都不清楚征信、网贷以及相关法律法规的风险所在，很容易陷入其中。今天我们就一起来探讨一下这个问题，在各个角度上进行分析，希望能够帮助大家理清头绪、防止上当受骗。
什么是“双黑”征信？
所谓“双黑”就是指个人在央行征信系统和部分地方性征信机构或者平台上都有不良信用记录的情况。“双黑”的出现会给人们带来很多麻烦，在申请贷款、信用卡或者是其他需要提供信用证明的服务的时候都会受到限制。例如银行会直接拒绝你的贷款请求，即使是那些对于征信条件要求比较低的一些网络借贷平台也会因为你存在“双黑”而把你拒之门外。
比如小王由于之前的信用卡逾期次数较多且未及时解决，在央行征信系统中留下不良记录之后，在一些小贷公司借贷时也因逾期而被上传至地方性征信机构，从而成为“双黑”客户，不论是想要申请大额消费贷款还是进行分期付款都十分艰难。
二、P2P网络借贷平台存在的问题以及所面临的风险
接着说一说所谓的“网贷口子”，也就是那些被标上“双黑”标签的人会收到的一些广告，它们称自己有特殊途径可以不管征信情况如何都贷到款，这就是所谓的“口子”。这些广告通常许诺不论你征信有多差都可以帮你解决，并且还会给你开出大额贷款。听上去是不是很有吸引力呢？但是其中的风险恐怕只有少数人才能承担得起。
第一种情况是很多不符合规定的、甚至是违法的行为，“口子”利用各种各样的法律漏洞或者是欺骗手段来获取利益。例如有些平台会先收高额的手续费、保证金等等，在拿到钱之后就销声匿迹了。另外还有些平台则会诱使用户透露出更多的个人信息，并以此来进行诈骗。去年就曾有过类似的报道，有人就是因为相信了这些“口子”的话而没有贷款成功并且损失了几万元人民币。
从法律和监管的角度看
从法律以及监管的角度看，在征信以及网贷这两个领域里是有明文规定的，《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》都明确规定了任何单位和个人都不能非法获取、交易或者利用个人的信息资料，也不能未经允许查看别人的征信记录。另外，在网贷公司发放贷款之前要对借款人的信用情况进行审查，不能随便给不符合条件的人提供资金支持。一旦发现问题，相关机构就会介入调查并依照法律规定给予相应的惩罚。
例如，一家网络借贷平台因为违法查询用户的信用报告而被央行罚了几百万元。这个例子表明了监管机构对于征信以及网络借贷领域中的违法行为持零容忍的态度。因此，如果有人给你发来一些不符合规定的网贷宣传资料的话，请你一定要保持警觉，并且不要随便相信它们。
第四部分就是关于道德和伦理的问题
除了法律法规之外，在道德与伦理方面也应该加以考虑。征信记录是个人信誉的表现形式之一，它同每个人的生活息息相关。一旦由于疏忽造成征信逾期的话，并不只对自己造成伤害，还会殃及到亲人身上。例如有人就是因为征信出了问题而无法给孩子办理助学贷款，这样的事情让人心疼不已。
另外一些以“口子”为名的网站也是非法的，并且在破坏社会的信任系统。它们利用人们求生不得的心理来进行诈骗，这是非常不道德的行为。我们应该拒绝参与这样的事情来保护良好的信用环境。
第五部分是风险和心理上的双重压力
被标为“双黑”的人一般会承受很大的心理压力，“双黑”意味着个人存在严重的信用问题，并且难以解决当前的资金短缺问题而使生活陷入困境；同时又害怕这样的状况会一直持续下去并影响到自己以后的生活。因此会产生焦虑、抑郁等情绪。
据研究显示，除了会对人的经济生活造成影响之外，还会给人的心理健康带来不良的影响。例如由于个人征信记录不好而无法找到工作的现象时有发生，长此以往就会使人们陷入自卑、焦虑的情绪中不能自拔。因此，在遇到这样的情况的时候要积极地调整好自己的心态，不让消极的情绪占据上风。
六、知识图谱和风控原理
为了更深入地了解征信以及网贷的工作原理，可以从知识图谱以及风控原理的角度来进行研究。征信系统实际上就是一个庞大的数据库，里面包含了人们所有的信用行为数据，比如贷款情况、还款记录、逾期记录等等，并且会用以判断一个人的信用风险大小。
网贷平台的风险控制机制就比较复杂了，除了要查人民银行征信系统之外，还要用到各种各样的数据来源来进行综合判断，例如芝麻信用、腾讯信用等等，并且通过大数据以及人工智能的方法给借款人打分，在线地改变风险级别。
例如，某网贷平台的风险控制系统会根据借款人手机使用情况以及社交网络的行为来进行信用风险评估，在这样的一个多角度的风险控制机制之下，想要用假材料骗取贷款的人就难以成功了。
第七部分是动态评分和实施方案
动态评分是风控系统里一个很重要的概念，在此情况下会根据借款人当前的行为来改变其信用分值。例如，如果近期你多次提出贷款请求或者出现过逾期的情况的话，那么你的动态评分就会降低，并且有可能会影响到你获得贷款的可能性。
那么对于已经标为“双黑”的情况应该如何处理呢？以下是一些可供选择的操作方案：
核实征信报告
第一种情况就是到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且查看是否存在错误信息，在发现有误的情况下就可以提出异议并请求修改了。
2、解决逾期债务问题
另外就是尽快解决造成逾期的债务问题了，可以和银行或者网络贷款公司商量一下还款方案，并且请求减少一部分利息以及罚息。
3、养成良好的信用习惯
因此从今天起就要养成好的信用习惯，如按期还贷、不随便申请贷款、保持良好的消费方式等。
4、寻求专业人士的帮助
另外，如果自己无法解决的话，也可以找专业的信用修复公司或者律师来帮忙。他们会给些建议并且给出方案。
征信的问题并不是一朝一夕就形成的，要想改善它也需要一定的时间。但是只要下定决心，并且用正确的方法去做的话，总有一天可以重新获得好的信用记录。
八、问答环节
问：如果有逾期的话，那么就会影响到你去办理信用卡了。
答：逾期记录会对您申请信用卡造成影响，在银行审核您的信用报告的时候如果发现有逾期的情况的话，那么就有可能会被拒贷。
问：可以去掉征信报告中逾期的信息吗？
答：逾期信息通常会保存在信用报告中五年之内，如果没有特殊原因的话（例如银行或者平台出错），那么就可以提出异议来纠正它了。
问：有正规的网贷平台吗？对于征信的要求不高。
答：一些网贷平台对于征信的要求比较低，但是一般都会要求用户提供其他的证明文件，例如收入证明、工作证明等等。不过不管怎样，正规的平台都不会完全忽略掉征信记录的存在。
九、结语
征信以及网贷问题非常复杂且敏感，涉及法律、监管、道德、风险等多方面的内容，在今天的学习中希望大家能够对此有一个更加全面的认识。要知道征信就是个人的信用名片，必须好好地去爱护它，并且在遇到困难的时候不能轻信一些不符合规定的途径，而应该依靠合法的方式去解决。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批高额度、解决双重黑名单”等等这样的表述方式都属于违规行为，并且还存在欺骗性质，大家一定要提高警惕。
防骗提示：不随便给陌生网站透露个人资料，也不要在没有收到确认之前就先付款。如果发现有异常的地方，请马上报警或者向有关机构投诉。
风险提示：征信的问题要花时间去改善，并且不能轻信所谓的可以短时间内解决征信问题的说法。维持一个良好的信用状况才是最正确的做法。
