在现在的信用社会中，“征信”二字已经无孔不入了。有的人在按时还贷的情况下，征信反而出现了问题；而有的人虽然征信不好，但是仍然可以找到不需要查询征信就可以申请到小额贷款的地方。那么这其中又有什么样的玄机呢？今天我们就要揭穿“征信黑”的真相，并且从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对它进行专业的讲解。
什么是征信呢？
征信可以理解为对个人信用历史的一种记载方式，类似于人的第二代身份证一样，在上面会记载着个人在借贷、还款以及逾期等方面的信息。在中国境内，征信工作主要是由中国人民银行征信中心来进行的。征信状况的好坏会对人们的生活产生很大的影响，比如能否获得贷款、是否能拿到信用卡、是否有资格去应聘或者租房子等等。
比如小明由于一次信用卡逾期造成征信报告上有污点，在之后想要购房申请房贷的时候就被银行拒贷了。这就体现了征信的作用。
第二部分征信不好能贷到款吗？
人们常常认为征信不好就会与贷款无缘了，其实并不是这样。尽管大多数银行对于征信的要求都很高，但是市场上还是有一些不需要查询征信就可以申请到贷款的地方。这些地方大多是小贷公司或者是互联网金融平台，它们可能会用其他的手段来判断你的信用状况。
但是有一个很重要的前提就是，“不查征信”的贷款一般利率高、额度小、审核严格。
第三部分 法律和监管方面的问题有哪些？
按照我国《征信业管理条例》的规定，在搜集、运用、处理个人资料的过程中要遵守合法、正当、必要这三个原则，因此那些以“不用查征信”的名义来窃取用户信息并以此为由发放贷款的公司都是违法的行为。
从监管的角度来看，近几年来银保监会和中国人民银行等部门不断颁布新的规定来规范互联网金融的发展，在这些规定中就包括了不允许没有牌照的P2P网络借贷平台存在，并且所有的放贷公司都必须要有合法的身份证明才可以继续运营下去。如果一个平台说自己可以不用查征信就可以获得贷款的话，那么它的资质肯定有问题，这时候就需要引起注意了。
第四部分 道德和风险：为什么信用记录差的人更容易受到“套路”的侵害呢？
征信不好者一般都处在经济上的不利境地，而一些不良贷款平台就是利用了这一点，在高额利息和各种名目的费用之下，并且采用暴力追债的方式把借款人一步步推向债务危机之中。
老王由于信用记录不良，在一个贷款APP上申请到了一千块钱的借款额度，但是一个星期之后却被告知需要归还款项一万五千元左右，这相当于一年之内利息率达到了几百倍之多。这就是所谓的“套路贷”，在生活中已经出现了很多次类似的事件。
第五种心理战术是什么样的呢？明明知道这是个陷阱还去借吗？
心理学中有个叫做“认知失调”的概念，在人们遇到经济困难的时候，为了满足自己的需求，往往会不顾后果地去冒险，比如明知是陷阱也要跳进去。
另外一些贷款平台会用上“小额度、快到账”的说法来诱导用户借款，并且让用户认为“借点钱没关系，很快就还清了”。这样的心理策略使得很多人的借贷行为变得越来越严重。
六、知识图谱：征信是怎么来的呢？
征信报告主要包括以下几大类的内容：个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录和查询记录等等，而信贷信息又是最为重要的一个方面，它包含了你所拥有的各种贷款以及信用卡的情况以及是否有过逾期还款的历史等等。
比如你有一张信用卡没有按时还款，那么就会在你的征信报告中出现一个“1”的标记，表示你有1到30天的逾期记录。如果你有多次这样的情况发生的话，那么这个标记就会变得越来越严重。而这些标记都会对你的信用评分产生影响。
七、动态评分是什么意思呢？为什么会出现征信变化的情况呢？
征信评分不是固定不变的，而是根据个人的信用状况而不断发生变化的。如果能够及时足额地偿还贷款的话，那么征信评分就会相应地提高；而一旦出现逾期还款的情况，则会导致征信评分降低。
另外征信报告上会显示你查询了多少次，如果短期内多次申请贷款的话就会导致查询次数过多从而影响到你的信用分值。所以即使你按时还贷了但是征信分数仍然下降了就是因为这个原因。
第八部分 风控原理：没有进行信用查询的平台又是怎样来判断风险的呢？
没有进行征信查询的平台一般会用到“替代性的数据”来判断你所面临的信用风险，比如你的手机使用时长、社交网络上的朋友数量以及你的消费模式等等。
例如某个平台会根据你的手机使用时长来判断你是否可靠，用了一段时间的号码表示你是稳定的用户，而频繁更换电话的人则被认为是高风险用户。
九、征信不好的情况下应该如何操作呢？
如果个人信用记录不良的话，并不需要过于紧张，在此情况下可以做如下几件事：
1、查询个人信用报告，在中国人民银行征信中心网站上下载一份个人信用报告，并查看其中的问题是什么造成的。
2、对于征信报告中出现的错误信息要进行修改的话，就可以向征信中心提出异议申请了。
3、分期付款并及时归还欠款，不要出现逾期的情况，从而改善自己的信用状况。
4. 寻找替代品：如果急需资金的话，可以采用抵押贷款、担保贷款等方式来解决，也可以向亲朋好友求救。
十、问答环节
问没有经过信用查询的贷款机构是否安全呢？
答不同平台的可靠程度不一样，有的小贷公司不会查询征信记录，但是会用其他的手段来判断风险；有些不好的平台可能会有很高的利息和暴力催债的情况出现。所以最好选择有执照并且合法经营的平台。
问征信不好的人会受到哪些方面的限制呢？
答征信不良会使得个人无法获得贷款、信用卡审批通过的可能性降低，并且还会影响到就业和租房子等问题，在某些情况下还会被用人机构用作筛选标准之一。
问怎样防止征信被滥用呢？
答不要随便让别人查看自己的信用报告，不要随便填写个人资料，在遇到可疑的网站或者电话时要提高警惕。
十一、案例分析
小李由于信用记录不佳，在一个不需要查看个人信用报告的应用程序里获得了两千块钱的借款，一个星期之后却被告知需要归还款项三千块。原来该应用所涉及的就是非法放贷行为，并且它的年化利率已经远远超过了国家法律所允许的最大限度。
老张由于信用记录不良而上当受骗，向一个贷款中介缴纳了五千元的手续费之后却没有拿到贷款也没有拿到这笔钱。
上述例子说明了信用记录差的人更易受到欺诈，因此要增强防范意识。
十二、总结和提示
征信不好并不代表没有出路，但是一定要睁大眼睛，选择正规途径。没有查询征信记录的贷款公司并不是万能药方，反而会带来更大的隐患。要知道所有的借贷都要量力而为，不能让自己掉入债务漩涡中去。
- 对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“不用查征信、马上批准、没有限制”的说法的话，则属于违规行为，要引起重视。
- 防骗提示：要防范那些以高利息和高额手续费为诱饵的贷款公司，在没有核实清楚的情况下不要随便泄露自己的个人资料，并且对于陌生人提出的贷款请求不能轻易相信。
- 风险提示：征信记录差的人更易受到诈骗分子的侵害，在办理贷款时一定要到有资质、有执照的地方去申请，以免掉入债务漩涡中。
