今天我们讨论的话题是征信不好或者征信烂的情况下如何办理手机贷款的问题，这个问题其实很复杂但是也存在很多实际困难的人群。征信的意思就是个人信用记录，在银行以及贷款公司看来它是衡量一个人是否是一个值得信赖的借款人的标准之一。如果个人征信报告中有很多逾期、违约的信息的话就会给人留下不好的印象，在哪里都会受到冷落。但是即使征信不好也不代表完全没有可能获得贷款了，在市场上还是有一些专门为这样的客户群体提供服务的产品，但是这些产品的风险很大，需要谨慎对待。
首先从法律的角度来看，《征信业管理条例》对征信进行保护，因此任何单位和个人都不得非法获取、使用个人信息，并且不能因为征信不好而加以歧视。但是另一方面，征信记录是对个人过去的信用状况的一种客观描述，在存在不良记录的情况下，贷款机构拒绝放贷也符合常理。法律法规上并没有强制要求贷款机构一定要给征信差的人提供贷款服务。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于贷款业务有着严格的管控措施，在个人消费贷款上也不例外。监管部门规定了不能一概而论地拒绝所有的申请者，即不能因为信用记录差就全部否定某人的借款请求，而是要根据实际情况来判断。例如你的逾期时间有多久、是否有合理的理由、是否有所改进等。因此从理论上讲，即便你的征信状况不佳，只要能够说明自己的现状已经好转或者是其他方面的还款能力证据充足的话，仍然可以得到贷款。
从道德的角度来看的话，这件事情就有些意思了。人们普遍认为征信不好就意味着这个人的人品有问题、道德上有缺陷。但是这样的看法其实是片面的。征信不好可能是由于过去的一些特殊原因造成的，比如失业、生病、家庭变故等导致还款困难，并不是说这个人本身就道德败坏或者经常逾期。不管怎样，道德评价都不能代替对一个人客观的信用评价。贷款机构在审核贷款的时候更多的是会考虑借款人的还款能力和还款意愿，并不会仅仅给借款人贴上一个道德标签。因此我们不能因为征信不好而自责，也不能让别人随便给自己戴上一个道德帽子。
从风险的角度看，信用记录差的人申请贷款本身就存在较大的风险。因此贷款公司会通过各种方式来弥补这一风险，例如提高利率、缩短贷款期限、要求提供担保或抵押等。这样就使得借款人需要承担更大的还款压力。另外一旦出现逾期的情况，那么对个人信用的影响将会更加严重。因此对于信用状况不佳的人来说，在办理贷款之前要做好全面的风险分析，并且不能仅仅考虑眼前的需要而忽视将来可能产生的还款困难。
从心理上讲，征信不良的人会感到自卑，认为自己比别人差很多。这样的想法对解决不了问题。我们要知道征信不好只是一种暂时的情况，并不能说明我们整个人都有问题。所以要积极地去面对它、改变现状。可以从简单的信用修复做起，按时还清欠款、避免逾期等等，慢慢地建立起良好的信用记录。另外还要调整好自己的心态，不能因为征信不好而放弃努力，否则只会使情况变得更糟。
接下来我们来谈谈知识图谱。征信系统实际上就是一个复杂的知识图谱，里面包含着你的基本信息、信贷信息、公共记录以及查询记录等多方面的内容，并把这些信息结合起来形成一个完整的信用画像。金融机构就是根据这张画像来判断你是否有借款的风险。因此，在申请贷款之前要对知识图谱的工作原理有所了解，知道哪些数据会对你的信用分产生影响，又有哪些数据可以得到改善。例如信用卡利用率、贷款总额度、逾期次数等都会对征信造成一定的影响。
动态评分也属于征信系统的组成部分之一，在征信评分没有固定数值的情况下会随着个人最新的信用表现而发生变化。例如，在过去的几个月里你一直按时还贷的话，那么你的分数就会逐渐上升；相反地，如果再次出现逾期的情况，则分数将会降低。因此对于那些征信记录不佳的人群来说不必过于沮丧，只要继续保持良好的还款习惯就可以使自己的征信分数得到改善。贷款机构在审核贷款申请的时候也会考虑这一因素的存在，并且还会依据此来进行判断，所以你的努力是可以被认可的。
风控原理上来说，贷款公司是如何判断你是否有还款能力以及还款意愿的呢？主要是从以下几个角度来考量：第一是你的还款能力，即收入状况、工作稳定性和拥有的资产等；第二是你的还款意愿，也就是你的信用历史中是否存在逾期或者违约的情况；第三就是你的负债程度，是否已经有太多的债务而无法承受更大的负担了。这三者结合起来就形成了一个风险分值，在这个基础上如果风险分值过大那么贷款公司就不会批准你的申请了。因此对于征信不好但是想要贷款的人而言，在其他方面要拿出自己的优势来证明自己是可以偿还债务的，例如增加收入证明、资产证明等等。
对于征信不好想要贷款的人群来说，可以采取以下几种方式：第一种是申请小额贷款，例如一些互联网小贷公司，其准入条件比较宽松，尽管利率较高但是能够暂时缓解资金压力；第二种是找一个可靠的担保人来代替自己承担还款责任；第三种是用房产或者汽车等有价值的物品作为抵押品以降低银行的风险从而提高被批准的概率；第四种就是寻求专业的信用修复服务机构的帮助来改善自己的信用状况。
以小明为例，在他之前创业失败之后出现了多次信用卡逾期的情况，因此他的征信记录很差。但是后来他找到了一份稳定的工工作，并且收入也还不错，但由于征信问题仍然无法获得房贷。于是他就向一家互联网小贷公司申请了一笔小额信贷业务，并且按时归还了几个月的贷款，信用评分也有所提升。另外他还找了一个人作为自己的保证人，最后终于成功地获得了房贷。该例子说明即使征信不良的人也有机会拿到贷款，只要能够保持良好的还款习惯并且找到合适的担保人就可以实现。
再看一个问题的答案：征信不好能不能申请到手机贷款呢？答案是可能的，但是难度比较大。手机贷款一般要求不高，但是利息很高，并且审核标准也很模糊。如果真的要办的话，最好先了解清楚合同内容特别是利率、违约金等地方不要掉入高利贷中去。
另外一个问题是征信不好怎么办？答：第一、要按时还清所有的欠款，无论是信用卡还是其他的贷款都不允许出现逾期的情况；第二、可以申请一些小额度的信用贷款，并且要按照约定的时间去偿还本金和利息，在此过程中逐渐建立起良好的信用历史；第三、定期查看自己的个人信用报告是否有错误的地方存在，如果有就及时向相关的机构提出申诉。
总的来说，征信不好或者征信烂了的话，手机贷款又该怎么去办理呢？这并没有一个简单明了的答案。主要还是要弄清楚征信是如何工作的、银行等金融机构又是怎样进行风险控制的，并且要有一个正确的态度去面对这个问题。征信不好只是一种暂时的情况，在你不断改进的情况下仍然可以申请到贷款。但是在整个过程中一定要保持警觉性，不要掉入非法机构设置的各种骗局中去，而应该选择正规、合法的贷款途径来解决自己的问题，否则只会越来越糟。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告语进行界定，“不看征信”、“秒批”、“低息”等等夸大其词的说法都属于违规行为，并且很有可能存在欺诈行为。第二种情况就是防止上当受骗，在接到陌生人打来的电话或者收到陌生人的短信中提到有关贷款的信息时要保持警惕，千万不要随便泄露自己的个人信息，比如身份证号码、银行账号等等。第三种情况是对风险做出预警，征信记录不好者申请贷款的话，通常会面临较高的利率以及较大的还款压力，因此在决定是否借款之前一定要三思而后行以免陷入债务困境。
