各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信不好或者征信很差甚至没有征信的人能否获得大额贷款，并且当天就能拿到钱？听上去是不是觉得有些不可思议？但是网上确实存在这样一些商家，他们吹嘘得天花乱坠，让人心动不已。那么接下来我们就一起来看看其中究竟有什么玄机以及真假难辨之处，在此之后又会遇到哪些风险与陷阱呢？
那么什么是征信呢？征信可以理解为对个人过去信用状况的一种记载，即是否能够按照约定的时间和金额进行还款、是否有过逾期的情况、是否存在未偿还债务等。征信机构会把所有的相关信息汇总在一起，并且制作出一份叫做“征信报告”的文件，也就是我们所说的征信报告。这份报告就相当于一个人的第二张身份证，在申请贷款、办理信用卡或者求职的时候都会被用到。
什么是征信黑户、征信差和征信糟呢？这是一个相对的概念，在征信报告上有许多逾期记录、严重的违约行为（如拖欠债务、被法院起诉、被列入失信被执行人名单等）的人一般会被认为是征信黑户。此时如果要申请贷款特别是大额贷款的话基本没有可能了。因为银行或贷款公司会认为你的风险很大，把钱借给你之后很难收回。
但是征信不好、征信烂的情况稍微好一些，但是也不乐观。比如说你有小额逾期记录或者是最近申请了多笔贷款造成征信查询次数过多等等，都会影响到你的贷款审批。银行会认为你在短时间内的资金需求量大或者还款能力不稳定，因此会对你的贷款申请持谨慎态度。
什么是白户呢？白户就是指从未有过任何贷款或信用卡历史的人，在征信报告中没有不良记录的人认为自己可以轻松地获得贷款吗？其实不是这样的。对于银行而言，白户就好比是未经检验的新产品一样，并不能确定你的信用情况和还款能力怎样，因此仍然存在一定的风险。因此银行往往会要求你提交更多的资料来进行审核，例如收入证明、工作证明等来判断你的信用风险大小。
那么大额贷款当天放款的情况又是怎样的呢？这样的说法听上去是不是很有吸引力呢？很多需要资金周转的人都会心动不已，特别是急需要用钱的人。但是我们还是要冷静地想想看，这样真的有可能实现吗？
对于银行而言，放贷是一个需要一定周期的过程，在此期间内要对借款人的信用情况、还款能力以及贷款用途等各方面做出全面判断，并非可以瞬间完成的事情。即便是在线上申请贷款的情况下也存在系统的自动审查与人工复核两个环节的存在。另外大额贷款风险更大一些，因此银行在做决定的时候就会更加慎重一些，所需的时间也就越长。因此一般情况下很难做到当天就能拿到钱。
那么为什么会存在这样一些广告呢？其实这里面往往存在着很多不为人知的秘密。一些不良的贷款中介或者是平台，正是利用了人们急于求得资金的心理，在宣传的时候故意夸大事实、制造轰动效应来吸引顾客。他们会说自己的关系好，能够很快地获得贷款，并且可以在当天拿到钱。但是实际上他们可能是只收中介费，并且会把客户引向一些利息很高的贷款甚至是违法的贷款。
那么我们就可以从法律以及监管的角度来分析一下了。按照我国有关法律法规的规定，在办理贷款业务的时候要采取谨慎的态度来审核借款人的信用情况以及还款能力，并且不能有虚假宣传或者欺骗消费者的违法行为发生的话就会受到法律上的惩罚以及被监管部门处罚。
那么从道义上讲，这样的虚假宣传行为应该怎样评判呢？道德就是社会上所提倡的行为标准以及个人内心深处所认同的价值观，在虚假宣传的情况下会触犯法律并且违背最基本的商业伦理道德，从而给消费者造成损失、破坏市场公平竞争的局面，并且还会使整个行业名誉扫地。
再来谈谈虚假宣传所存在的风险。对消费者而言，轻信这些虚假宣传会让自己陷入更深的经济困境之中，例如会被诱使办理高额利息贷款而造成负债累累、非法集资等违法行为的发生。从社会的角度看，虚假宣传还会破坏金融市场秩序、加大金融风险，并且有可能诱发金融犯罪行为。
从心理学的角度看，虚假宣传能引起人们注意的原因就是它利用了人的心理缺陷。比如急躁心理，在急需资金的时候很容易失去理智做出错误的选择；侥幸心理认为自己不会成为受害者，但是最后的结果往往是不好的；从众心理看到别人这样做就跟着去做，结果可能会遭受损失。
那么从知识图谱的角度看，我们应该怎样来防止这样的问题出现呢？知识图谱是表示知识的一种方式，可以把各个知识点之间存在的联系以图形的方式表现出来，在防止虚假贷款宣传的时候可以建立一个知识图谱来把有关法律条文、监管部门的规定以及风险预警和预防措施等都包含进去，并且形成一个系统化的知识结构。从而利用该知识图谱来获得更全面的信息并且增强自我保护能力。
按照动态评分的方式来进行的话，在银行或者贷款公司给借款人发放贷款的时候就会对借款人的信用情况以及还款能力等做出一个评价。评分会根据借款人信用行为的变化而改变，比如如果近期出现了逾期的情况，则评分就会降低；而如果近期一直按时还款的话，则评分就会提高。因此即使目前你的征信情况不佳，并不意味着你就不能申请到贷款了。只要积极改善自身的信用状况，仍然可以拿到贷款。
按照风险控制的原则，在银行或贷款公司对借款人提出申请并经过审核之后所做出的决定中就包含了这样的原则。比如，“认识你的客户”的原则就是指对借款人的资信情况以及还款能力等都要有充分的认识；“风险分散”的原则即把贷款分给不同的借款人来降低总体风险；还有“风险定价”的原则就是按照借款人的风险程度来决定贷款利率和金额。
那么有没有什么具体的措施可以用来防止这样的问题出现呢？是有办法的。第一点就是提高自身的金融素质，学习有关的法律知识以及金融常识；第二点是养成良好的信用习惯，按时还贷不逾期；第三点是在选择贷款机构的时候要慎重考虑，只选正规合法的金融机构；第四点就是在办理贷款的过程中出现问题时要及时向监管部门或者消协反映情况以保护自己的权益不受侵害。
举个例子。小张最近急需用钱，在网上看到了一条广告，上面写着“征信黑、征信不好、征信烂、白户大额贷款当天放款”，于是他就认为这是救命稻草，马上和对方取得了联系。对方要求他先交一笔“保证金”，说审核通过之后会退回来。小张为了能早点拿到钱，便把这笔钱给了对方。但是等对方收到钱之后就再也没有办法联系上他了。这时的小张才明白自己上当受骗了。
那么我们又该如何辨别出这样的虚假广告呢？辨别虚假广告并不困难。第一种情况就是广告内容夸大其词，“当天就能拿到钱”、“百分之百通过”等都是虚假广告的特点。第二种情况是广告发布在不正规的网站或平台上面。第三种情况是广告中提供的联系方式为虚拟电话、邮箱等信息。第四种情况是广告要求消费者先付款才能继续进行下一步操作。
那么，在贷款的过程中遇到了困难又该如何去维护自己的合法权益呢？在贷款出现问题的时候，首先要做的是保持镇定，并不是惊慌失措。接下来可以试着和贷款机构进行交流、协商来解决存在的问题。如果上述方法都无效的话，则可以向有关监管机构提出申诉，例如银保监会或者是地方金融监管局等。另外也可以选择向消费者协会投诉或者寻求律师的帮助，在合法合规的前提下保护自身的权益不受侵害。
最后要提醒大家的是，贷款是件很慎重的事儿，并不是说为了急用钱就可以轻信一些虚假宣传了。要以理性的态度去面对贷款，并且要从正规的地方获得贷款，在平时也要养成良好的信用习惯，这样才可以很好地解决自身的经济困难，防止自己掉入更深的财务危机中去。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是含有“征信黑、征信不好、征信烂、白户、大额贷款当天放款”等等类似词语的广告内容，不能轻易相信。
防骗提示：如果贷款需要提前缴纳费用或者索取个人信息的话，那么就有可能是诈骗行为了。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑，在选择正规、合法的金融机构的同时也要学习一些有关法律以及金融的知识来保障自身的权益不受侵害。
