在现在的信用社会中，征信已经成为每个人的一张“经济身份证”，如果征信不好或者有不良记录的话就会被称为“征信黑户”、“征信烂人”，而这些人背后有着很多因为借贷困难而感到焦虑和无奈的人群。那么，在这样的背景下，哪一个平台上的借款额度会比较高呢？接下来我们将从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行分析，并为大家做一次全方位的讲解。
首先我们要知道什么是征信黑、征信差、征信糟。简单地说就是征信黑就是个人信用记录中有严重的逾期、欠款未还等情况，并且被列入了黑名单；征信不好就是指信用记录里有一些小问题，比如偶尔会有些逾期或者查询次数比较多等等；征信烂则处于这两者之间，即信用情况差但是没有到黑名单的程度。
按照法律规定，根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不得超过五年。也就是说，即使你在过去有不良信用记录，在五年的限制过后，这些信息也会自动消除掉。但是在此期间内，你的信用情况依然会对你的贷款申请产生影响。
就监管而言，近几年来，我国对于互联网金融行业进行着越来越严格的监督管理，在此背景下，《关于进一步规范金融营销行为的通知》由中国人民银行与银保监会共同发布出来，并且其中明确规定了金融机构不能够用虚假或者夸大宣传的方式去引诱人们贷款消费。因此，“征信记录差也可以申请到贷款”的说法很有可能是不合法的行为，大家要小心。
就道德而言，征信既属于法律范畴又涉及道德层面，在个人没有起码的诚信意识的情况下，其他的方面也不可能得到他人的认可。所以除了用于贷款之外，保持良好的信用状况对于个人未来的发展也是非常重要的。
就风险而言，征信不良的借款人本身就是高风险人群，由于其还款能力和还款意愿不确定，所以平台在审核借款额度的时候会采取更为严格的标准，例如提高利率、缩短借款期限或者减少借款金额等等。这样做的结果就是即便你能获得贷款，也会面临更大的还款压力。
就心理方面而言，征信不好者容易产生“破罐子破摔”心态，即认为自己信用已坏，所以大着胆借钱，反正没人会借给他。该种心态会使借款人越陷越深于债务危机之中，并对借款人造成精神上的伤害。
从知识图谱的角度看，征信不只是一条简单的信用信息，在此之下还有着庞大的知识体系。例如，你的信用报告会对你的贷款金额产生怎样的影响？怎样合理地安排自己的生活和工作以提高自身的信用等级？等等。掌握好这些知识之后才可以更好的去面对征信的问题。
按照动态评分来算的话，目前大部分借款平台都使用了动态评分系统，也就是说你的借款额度不是固定的，而是会随着你信用状况的变化、还款记录的好坏以及借款用途等因素而发生变化的。所以即使你的征信不好，只要能按时还款的话，你的借款额度也会慢慢变大。
按照风控的原则来分析的话，借款平台的风险控制主要依靠大数据以及人工智能来进行分析判断，征信只起到一定的参考作用，并不是唯一的依据，在此情况下即使你征信不好但是其他方面做得很好（如稳定的收入、良好的还款历史等等），那么你的贷款额度也会比较高一些。
按照实际操作方案来如果发现自己征信存在问题的话，不用着急，可以按照下面的方法来提高自己的信用等级：
1. 及时还清欠款。这是最基础、最重要的一环，在偿还完债务之后才可以清除不良信用记录。
2. 要养成好的还款习惯。在全部偿还了债务以后，还要继续维持良好的还款状态，防止再发生逾期的情况。
3. 减少查询次数。经常查看个人信用报告会对个人信用造成不良影响，所以应该尽量避免无故查询。
4. 增加收入来源。稳定的收入可以改善个人的信用情况，因此要提高个人的还款能力就要想办法增加收入。
案例分析：由于一次意外造成的小明信用卡逾期，他的征信记录也跟着变差了。但是小明并没有因此而放弃，在接下来的时间里他积极地去改善自己的信用情况。第一件事情就是马上把之前的逾期费用补上来了；第二件事就是从现在起自己要更加注意自己的消费习惯，防止再发生类似的错误；第三件事则是找了一份兼职来增加自己的收入来源，以此来提升自己的还款能力。经过一段时间的努力之后，小明的信用状况慢慢好转起来，并且最终成功地获得了贷款。
问答环节：
问：我有不良信用记录的话，还可以借到钱吗？
答：可以，但是借款金额会比较小。可以通过改善个人信用记录来增加贷款数额。
问：征信黑与征信不好的区别是什么？
征信黑就是指信用报告中有严重的不良记录，而征信不好则表示信用报告里有一些小问题。两者严重程度不一样，对于贷款额度的影响也就不同。
怎样才能看到自己信用报告呢？
答：你可以在中国人民银行征信中心官网上面去申请查看你的信用报告，每年可以免费看两次。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语。有些平台会打出“征信不好的人也可以贷款”、“黑户也可以借钱”的口号，这样的宣传语很有可能是违法的行为，要引起注意。
2. 防骗提醒。不能相信要交纳手续费、保证金之类的费用才能使用的网站，因为这很可能就是个骗局。
3. 风险提示。即使你借到了钱，也一定要记得按时归还，不能再次发生逾期的情况，不然就会使自己的信用状况更加糟糕。
