说到征信上有逾期网贷的话，哪一个利息低又最讲信誉呢？很多人都是因为资金周转不开才出现了逾期的情况，在征信上留下了一个污点之后再去借钱的时候就会被收取很高的利息，并且自己的信用分数也会因此而下降很多。其实这里面涉及到的因素有很多，法律、监管、道德、风险以及一些无法看到的心理因素等等都需要好好考虑一下。
按照法律规定，《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》都规定了网贷利率不能超过法律规定上限，即现行LPR四倍左右（约15%），超出部分不受法律保护。即使签订了合同，在此之后也不需要偿还超出的部分利息。但是，并不是可以随意选择利率较低的网贷产品，因为存在所谓的“砍头息”，即有的平台会在借款时预先扣除一部分作为利息或手续费的行为已经被明令禁止并且属于违法活动。
从监管的角度来看，近几年国家对于P2P行业的管控力度越来越大。银保监会以及各地金融监管部门陆续出台了各种规定来整顿不符合规定的机构，并且保障投资者的利益不受侵害。例如要求平台要有合法经营资格、不得使用暴力催债、向用户说明清楚利率及各项收费等事项。因此，在挑选P2P平台时要查看该平台是否具备相关资质并且处于监管之下。如果一个平台没有正当手续的话，即使它的利率很低也要谨慎对待。
从道德的角度来看，这也是一个非常实际的问题。有人认为只要利息合乎法律规定就可以借钱，并且按时还款就可以了，与道德无关。但是实际上，“信用”不仅仅是指法律上的约束力，在很大程度上它是基于社会共识以及道德标准而形成的。如果你逾期不还的话，并不是对平台不负责任的表现，而是对整个社会信用系统造成了一种破坏。想象一下，如果每个人都这样逾期不还的话，那么这个社会还能正常运行吗？因此即使你的征信出现了逾期记录，也应当尽量选择正规的借贷平台来借款，而不应该为了节省一点成本而去一些没有资质的小贷公司那里借钱，否则只会使情况更加糟糕。
风险是无法避免的，但是我们可以主动去面对它。对于网贷逾期来说，最大的风险就是催收。有的平台催收的方式十分恶劣，并且触犯了法律，例如泄露个人信息、上门恐吓、辱骂诋毁等。这样的做法会给人们造成很大的心理负担，并且会影响到周围的人际关系。因此，在挑选网贷平台时要了解该平台的催收方法是什么样的以及是否存在相关的投诉情况。如果催收手段很恶劣的话，即便利率再低也不能选择这样的平台。
从心理上讲，逾期会给人们带来焦虑、压力等负面情绪，在催收电话不断响起的情况下尤其如此。但是此时此刻最重要的是要保持冷静，并且要知道逾期并不是世界末日，在积极地去解决它之前一切都还来得及。因此不能因为一时的困境就逃避或者在焦虑中作出错误的选择。
知识图谱虽然听上去很高大上，但是它对于选择网贷平台还是非常有帮助的。你可以把所有的网贷平台以及它们的各种信息（如利率、费用、资质、口碑、催收方式等）都罗列出来，并且做成一张知识图谱。这样一来，你就能够很清楚地了解到各个平台的优点和缺点了，从而做出更加合理的决定。例如，你可以比较一下哪家平台的利率最低而且合法合规；哪家平台的催收方式最温柔不会给用户造成太大负担。
动态评分是许多网贷平台所采用的技术之一，它是以借款人的还款状况和信用历史等为依据来对借款人进行信用评级，并且随着借款人还款情况的变化而变化。如果借款人能够及时归还贷款，则其信用等级将会逐渐提升；反之则会降低。因此即便是曾经出现过逾期行为的人，在之后能够按时还款的情况下，也可以使自己的信用等级得到改善。这就是为什么我们要选择正规平台的原因所在了，因为这些平台更加重视借款人的长期信用表现。
风控原理就是网贷平台的主要优势之一，在于它所具备的风险控制能力和用户体验的好坏程度。一般情况下，正规的网贷平台都会有比较完善的风险管理体系，主要包括贷前审查、贷中监督以及贷后管理等环节。其中，贷前审查主要用来判断借款人的还款能力，而贷中监督则用来防止借款人过度借贷，最后则是贷后的催收与坏账处置工作。因此，在挑选网贷平台时可以考虑该平台是否有健全的风险管理系统，并且是否拥有相关技术支撑，例如大数据、人工智能等。
具体的实施方案如下：如果存在征信逾期的情况的话，那么就可以按照下面的方法来进行操作：第一步是到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且要弄清楚逾期的程度有多大；第二步就是根据自己实际情况挑选几个信誉较好的网贷平台，比如说银行、持牌消费金融公司以及正规网络借贷信息中介公司等；第三步则是对上述各个平台的服务费率、服务项目、资质状况和市场口碑等方面进行比较之后再做决定；第四步就是在申请贷款前一定要认真阅读合同内容尤其是有关利率、费用以及违约赔偿等方面的条款以保证自己充分了解其中的意思。
以一个小王为例来说明问题。由于资金周转困难，小王向一家无良的网络借贷公司借款，并且利率很高并且泄露了他的联系方式。之后经朋友介绍去了一家正规的银行贷款，虽然利率稍高一些但是服务质量很好催收也比较和气。而且由于小王按时还款所以自己的信用评分也在逐渐好转中。该事例告诫人们在选择的时候要比付出更多。
在问答环节中，对于大家最为关注的一个问题就是征信上有逾期的情况下还可以不能够申请到低利率的网络贷款呢？答案是可以的，但是难度很大。因为逾期会降低你的信用评分，使得很多平台都不愿意为你提供借款服务或者是只给你开出较高的利率。因此，在想拿到较低利率的网络贷款之前最好先把自身的信用状况改善一下，例如按时还清欠款、降低负债等。
另外就是怎样辨别一个网贷平台是不是正规的问题了，可以从以下几点来进行判断：第一、是否有相关资质，例如网络借贷信息中介机构的备案证明等；第二、利率及各项费用是否合理，并且没有超出法律规定上限；第三、催收手段是否合法合规，并且是否存在过投诉的情况；第四、用户的评价情况如何，是否存在负面消息。
最后要说明的是，征信上如果有逾期记录，并不代表你已经没有出路了。只要积极地去面对它、解决它，就有可能使情况得到改善。因此，在遇到困难的时候不能逃避，也不能在焦虑中作出错误的选择。要知道信用是非常重要的东西，应该好好地保护好它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“零利率、无条件准入、不用看征信记录、当天就可以拿到贷款”的话都是在作假。正规的金融机构会按照借款人的信用状况来判断风险，并不会不管不顾地去接受没有经过审核的申请。
防骗提示：不要相信任何需要你先交纳“手续费”、“保证金”或者“解冻费”的网站，因为这些是骗子常用的伎俩之一，在正规的贷款机构出借之前是不会向借款人收取任何费用的。
3、网贷存在一定的风险，所以在借贷的时候一定要慎重考虑。即使是选择了一个正规的平台，在进行贷款之前也应该对自己的还款能力有一个合理的判断，并且不能让自己陷入过度负债的情况中去，否则就会出现“借债还债”的恶性循环。
