最近在网上传播的一则广告中，“黑户不用查征信、负债的网贷可以百分之百拿到苹果手机”的说法让人心生恐惧。那么这样的广告里又有什么猫腻呢？
从法律的角度看该种宣传方式已经构成了违法。按照《中华人民共和国广告法》第二十四条的规定，在金融、投资、信贷等领域内的广告中禁止出现关于投资回报率的任何承诺性语言，并且不能使用诸如“百分之百放款”之类的绝对化的词汇。因此，“百分之百放款”的说法既违背了广告法的规定又有可能会触犯到《刑法》所规定的非法经营罪。如果平台在没有合法资质的情况下发放贷款的话将会受到非常严厉的法律惩罚。
其次，监管层面该类广告已经违反相关规定，银保监会以及各地金融监管部门曾多次发文要求P2P平台要依法依规开展经营活动，并且其发布的广告内容应当真实、合法、全面、清晰，在投保人资格审查方面也存在严重问题，“黑户也可以申请贷款”这样的说法不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对于借款人资质认定的相关规定。正规平台需要经过征信系统和其他多种方式对借款人的信用状况进行综合评价之后才会考虑是否发放贷款，“不查征信”的说法实际上就是一种误导行为，它所起到的作用就是怂恿没有偿还能力的人去借高利贷。
从道德层面这样的广告就是典型的“割韭菜”。由于用户的征信存在问题或者负债过多，所以很难从正规渠道得到贷款，而这些广告抓住了用户急于求成的心理，在“苹果手机”的诱惑之下使用户掉入更大的债务漩涡中去。这既违反了商业伦理又让使用者陷入了越借越多的恶性循环之中。
风险方面这些广告背后所涉及的贷款产品存在很大的风险，“黑户不查征信”的平台一般会用砍头息、高逾期费等方式来获利。比如一个用户借了五千块钱，在实际到账的时候只有一千多块，但是合同上写的要还六千块，利息和费用远远超过了法律规定允许的最大值。“套路贷”的做法就是让用户在还不起钱的时候遭受暴力追债或者被起诉。
心理层面该类广告成功地抓住了消费者的心理需求，在人们因征信问题或者债务过多而产生焦虑的情况下，为了尽快解决这些问题，他们很容易被广告中所提到的“苹果手机”的虚荣心以及攀比心理所打动，在冲动之下做出了不理智的选择。心理学上称之为“稀缺效应”，也就是越是宣传“黑户也可以贷款”，就越容易使消费者认为这是一个难得的机会，从而放松警惕。
知识图谱角度这样的广告已经把金融知识都给颠覆了。正规的网络贷款平台的风险控制模型一般会考虑征信情况、负债程度、还款能力以及是否有多个借款记录等因素。但是“不管征信”的说法就表示该平台或者是非法放贷的行为人或者使用了欺骗手法的人。所以用户要知道的是征信是金融机构用来判断一个人是否具有良好的信用状况的重要依据之一，并且没有一个合法合规的平台会明目张胆地说自己“不用看征信”。
动态评分以及风控原理这样的广告完全没有考虑到现在的风控逻辑。“百分百放款”的说法就表示该平台很可能使用了“刷单”或者“高利贷”的方式，并且不进行任何的风险控制。比如某个平台可能会用伪造的流水或者是收取很高的手续费的方式来弥补坏账，最后让客户自己去买单。
实操方案如果用户真的要借到钱的话应该怎么操作呢？第一种方式是查看该平台是否有银保监会发放的金融许可证；第二种方法就是用“国家企业信用信息公示系统”来验证这个平台是不是合法经营的企业；第三步则是挑选出年化利率不超过24%的产品来进行申请。另外还要注意那些号称可以不用查征信、100%放款的机构其实都是骗局。
案例分析去年在某地发生了一起“黑户贷款”的诈骗案件，“黑户贷款”诈骗团伙用苹果手机做诱饵，让受害人交纳保证金、解冻费等各种费用，并且最后几百人上当受骗。法院判定该团伙的主要成员犯有诈骗罪，而受害者的损失则是由于他们轻信了虚假宣传造成的。
问答环节：
问：为什么正规的平台不可以不查征信呢？
答：征信是评判个人或企业偿还债务的能力以及意愿的重要标准之一。如果一个平台不去考虑征信问题的话，就等于对有较高风险的人群发放贷款了，在这种情况下很容易出现大量的坏账。
怎样辨别出虚假的网络贷款广告呢？
答：“百分百放款、不用查征信、马上就可以拿到钱”等等这样的字眼都是红色预警信号。
问：一旦被卷入到“套路贷”当中应该怎样做呢？
答：马上停止还款，并且要保存好合同以及转账凭证等相关资料，然后去报警。
最后，再次提醒广大用户不能因为“苹果手机”的诱惑而迷失方向，金融产品就是一种服务，并不是消费品，在正规的地方购买金融产品才是正确的做法，避免非法放贷也是对自己的一种保护。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有带有“百分之百放款”、“不用查征信”、“黑户专享”的内容都属于违规宣传，并且有诈骗嫌疑。
防骗提示：接到关于“苹果手机”或者“现金红包”的诱惑信息的时候要慎重考虑一下，不能因为贪小便宜而造成大的损失。
3. 风险提示：非法网贷除了利息过高之外，还会出现暴力催债和信息泄露等问题，大家千万不要去触碰它。
