各位朋友，今天我们讨论一个非常实际的问题，即征信黑、征信差、征信烂的情况下，在18岁时可以用什么样的软件去贷款呢？虽然问题本身很简单，但是里面却有很多值得研究的地方。我们不能只相信商家的一面之辞，而应该从各个角度进行分析之后再下结论。
那么什么是征信呢？征信可以理解为一个人过去的信用状况，在银行或者贷款公司查询的时候会看到。如果出现逾期未还款或者欠款未偿还的情况，那么个人的征信就会变得不好，并且还会被标记为“黑名单”。对于一个刚刚成年的年轻人来说，虽然征信记录还不多，但是只要有一点不良记录就会造成很大的影响。
从法律的角度看是什么样的情况呢？按照我国《民法典》的规定，十八周岁的人为完全民事行为能力人，能够独立订立合同，包括借款合同。但是法律规定了借款合同要合法合规，不能违背社会公共秩序和善良风俗。如果借钱被用来做违法的事情，比如说赌博或者诈骗的话，并不只会影响个人信用记录，在某些情况下还会构成犯罪。
监管部门是怎么样的呢？国家金融监管总局规定所有的贷款平台都要合法经营，并且不能给无力还款的人提供借款服务。尤其是对年轻人来说，在很多平台上都会设定一定的年龄以及收入限制条件，如果没有稳定的收入的话，即使是18岁的年轻人也很难在正规的平台上获得贷款。
道德风险不能不考虑。征信不好主要是由于过去的不良记录造成的，例如有的人借了钱之后没有及时归还，认为这是别人的财产。这样的想法非常危险，并且会影响到自身以及家庭的利益。如果出现征信问题的话，首先要反省自己的行为，不能想着怎样规避规定来借贷。
从风险的角度来考虑一下。如果征信不好还想借钱的话就会出现两种情形：一是正规的借贷网站不给其贷款；二是非正规的借贷网站给他提供资金。前者可以解决他的燃眉之急，而后者虽然暂时缓解了他的困境，但是却存在高额利息和暴力催债的风险。之前就有一个这样的例子，在征信不良的年轻人通过高利贷获得了一笔钱来解燃眉之急，但是由于利息不断累积导致债务越积越多，最终负债累累。
从心理上怎样去面对呢？征信不好会让人感到焦虑、自卑或者逃避，但是这时候更应该保持冷静。可以试着改善自己的信用状况，比如及时偿还逾期债务，并且养成良好的还款习惯。还可以向家人或者朋友求助，不要自己承受压力。
知识图谱是如何建立起来的呢？如果有关于征信以及借贷方面的问题的话，那么就可以建立起自己的一套知识体系来。比如说要知道什么是征信报告、怎么去查征信、什么样的行为会使得你的征信变差等等。也可以多看看一些关于金融知识的公众号或者网站，在遇到各种各样的贷款推销信息的时候就不会那么容易被蒙蔽了。
动态评分以及风控原理分别指的是什么？大部分贷款平台都用到了一个叫做动态评分系统的工具来对用户的还款情况以及消费习惯进行实时更新，并以此作为用户信用分值变化的主要依据。如果用户的信用记录较差，在初次申请时虽然能够获得批准，但是之后一旦发生逾期就会使自己的信用分数快速下滑从而影响到授信额度或者直接被拒贷。风控的基本逻辑就是利用大数据技术对借款人的还款能力和意愿做出预判。缺乏稳定收入的人很难得到贷款机构的信任和支持。
怎样才能做出一个可行的操作方案呢？如果真的要借钱但是又没有良好的信用记录的话，可以尝试一下下面这些方法：
1. 寻求正规渠道例如银行的小额贷款，尽管门槛较高，但是利率较低、合规性较强。
2. 担保借款如果有人愿意为你做担保的话，你可以去申请一下担保贷款。
3. 抵押借款如果有房产或者汽车之类的抵押品的话，就可以申请抵押贷款了。
4. 信用修复首先要把所有的逾期费用都还上，并且要保持六个月以上良好的还款记录之后才可以去申请贷款。
问答环节：
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：一般来说比较难。信用卡申请的时候也要查询征信记录，如果有不良信用历史的话，银行就会觉得你的违约概率大，从而拒绝你的申请。
问：征信被污点了之后要多长时间才能恢复正常呢？
答：征信记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是如果你自己把债务还清，并且一直保持着良好的还款行为的话，那么你的征信状况就会慢慢好转起来。
问：18岁了还没有工作的话，要借钱的话怎么办呢？
答：这样的情况很难处理，正规的平台一般都要有稳定的收入才能申请贷款，所以最好先找份工作有了收入之后再考虑借钱的事情。
案例分享：
小张今年十八岁，信用记录不佳，急需资金周转。他在网络上看到了一则广告声称可以解决征信问题并借钱给他人，于是便去办理了相关手续。但是该平台除了要收取很高的利息之外还会不断地催促还款，并且还会威胁到他的家人。因此小张不但没有得到想要的结果，反而陷入了一个更加糟糕的局面当中。
总结一下：征信不好，在18岁的时候更要小心借贷的事情了，不要轻信一些不符合规定的广告宣传语，要从法律、监管以及风险的角度去思考问题，并且要想办法改善自己的信用状况，走合法的道路才是正确的选择。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“无门槛、低利率、不管征信”的说法很有可能是骗局。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借钱请求，在没有了解清楚的情况下不要把个人隐私信息告诉对方或者给对方转钱。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债等等的风险无孔不入，一旦掉进去就很难翻身了，在借钱之前要对自己的还款能力做一个判断。
