说到征信逾期的问题，那真是让人烦恼不已。特别是那些征信报告上有逾期记录的人，在申请贷款或者是办信用卡的时候，常常会被拒绝。但是市场上也存在一些平台声称自己不会看征信，或者对于征信的要求并不高，因此吸引了很多人的眼球。但是这样的平台到底有没有保障呢？今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行一番探讨和普及。
第一点就是，在中国，所有的正规金融机构都要对借款人的信用报告进行查询，不管是银行还是有执照的消费金融公司都是如此，这符合法律法规的规定，并且也得到了监管部门的认可。征信记录对于评价借款人的信用情况起着重要的作用，如果没有了征信查询的话，那么金融机构就无法对借款人的还款能力以及还款意愿做出判断了。因此宣称自己不会查看征信报告的机构或者是不合法的或者是故意钻空子的人。
按照我国现行法律法规，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定，在获取个人隐私信息的过程中要遵守合法、正当、必要原则，征信查询必须要得到用户的同意，并且查询结果会被纳入到征信报告里。如果某个平台说自己的系统没有查征信的功能，但是实际上还在后台偷偷地查了征信信息的话，那么这就属于违法的行为了。遇到这样的情况时，用户应该及时联系中国人民银行征信中心或者是当地的银保监部门进行投诉和举报。
从监管的角度看，近几年来，我国金融监管部门对于网络借贷行业所实施的监管力度越来越大。例如银保监会和中国人民银行等监管部门已经多次发文要求P2P平台要提高自身的风控能力，并且不能进行违法放贷的行为，“无征信审核”的平台大部分都没有获得合法经营许可证，是非法从事金融活动的企业，在出现问题之后用户的维权难度很大。因此，在选择平台的时候一定要注意该平台是否有相关的资质证明文件，比如是否经过了备案登记或者是持牌金融机构等等。
从道德的角度看，征信记录就是一个人的信用历史，“身份证”就是征信记录。如果某个平台因为你存在逾期记录而拒绝向你发放贷款，并不是对你的歧视，而是出于风险管理的目的所做出的一种正常的判断。因为逾期记录表明你在过去的某段时间内没有按时偿还债务，所以存在未来的违约风险更大。对于不考虑征信的平台来说，或者是风控能力较差，或者是有意掩盖事实真相，在这样的情况下采取的行为就是不正当的。
就风险而言，没有信用评估的平台一般都存在较大的风险。例如高利贷、暴力催债以及虚假广告等现象，在这里举个例子：小张由于征信上有逾期记录而被多间银行拒绝放款，之后在一家声称可以不要求查看个人信用报告的平台上申请到了一笔贷款。但是该平台的年利率达到了36%以上，并且如果出现逾期的话，催收方式十分野蛮，甚至还扬言要上门讨债。小张对此感到懊悔不已，但是已经来不及挽回了。
从心理学的角度看，征信逾期会给人们带来焦虑、自卑等负面情绪。有的人由于一次错误而使自己的征信报告中出现污点，便认为自己从此不能贷款了。其实这样的想法是错误的。征信报告只是一部分信用评价的内容，在之后的时间里如果继续保持良好的还款行为的话，那么之前的不良记录所造成的影响就会慢慢变小。另外现在许多银行以及持牌消费金融公司的工作人员也会进行“征信修复”的工作，并且只要你能给出合理的理由并且拿出相应的证据的话，还是可以改善自己的信用状况的。
根据知识图谱以及风控的基本原理可以知道，征信只在风控模型中起着一种作用。现在的金融风控已经变得非常复杂了，并不是只有征信这一种方式可以用来评判一个人的风险大小，在收入、资产、负债以及消费习惯等方面都会被纳入考量范围之内。有的平台说自己不会用到征信数据来进行风险分析，但是实际上它们还是会用其他的手段来衡量风险，例如大数据风控。不过各个平台所采用的大数据风控水平各不相同，有的只凭几道题目就下结论，完全不能够对风险进行准确的判断。
根据动态评分以及实际操作方案的不同，有的平台使用的是动态评分模型。即按照你最近一段时间内的还款情况和消费习惯来改变你的信用分值。但是这样的模型也必须要有一定量的数据作为基础，在缺少足够数据的情况下，它的准确度会大大降低。因此一些标榜自己不查征信的平台其实并没有真正地解决掉风险的问题。
但是没有查征信的平台吗？其实没有。即使是小额度现金贷款公司也不直接查看征信报告，但是会用其他的途径来了解你的信用状况，例如查看你手机里的联系人、社交网络上的资料以及消费历史等等。尽管这些信息不是从征信报告中获得的，但是它们仍然属于一种形式上的信用数据。
再说说具体的解决办法吧，如果是因为征信逾期而被拒绝贷款的话怎么办呢？第一种方法就是先把征信问题解决了，比如说把逾期的欠款全部还上，并且保持一段时间良好的还款记录。一般情况下，逾期记录会在还清之后五年内自动消失，但是如果有合理的理由说明是因为银行系统的失误造成的逾期的话，则可以提前修复。
第二种方式就是找一些对征信没有那么严格要求的地方，比如说一些持牌的消费金融公司或者银行推出的一些叫做“信用贷”的产品，它们虽然会查征信记录，但是对于逾期的情况可以接受的程度比较高。
第三种方式就是给贷款人提供更多的保证或者抵押品，在你有稳定的工作和收入、拥有房产或者汽车等财产的时候可以向银行提出这样的要求来提高被批准的机会。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧：
问：征信逾期一次要多长时间才能修复好自己的信用呢？
答：一般情况下，逾期记录要等还款之后五年才会被自动删除掉。但是如果有正当的理由去说明，比如说是因为银行系统的失误造成的，那么就可以提前修复了。
问：没有经过征信审核的平台，它的利息是不是就会比较高呢？
答：一般来说，没有查看征信记录的平台由于存在较大的风险，因此它的利率会比较高。所以在选择的时候要认真地去对比一下。
问：遇到没有查征信的机构进行催收的时候怎么办呢？
答：催收方式合乎法律规定的情况下可以和解还款；催收方式违反法律法规，例如使用威胁、恐吓等手段的话，就可以向银保监会或者公安局进行举报。
所以征信逾期会阻碍贷款申请，并不是什么大不了的事情，我们要保持冷静的态度，在正规的地方办理业务并且及时改善自己的信用状况。要知道信用就是一种无形中的资产，必须好好地去爱护它。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上审批通过、利率很低”的旗号来招揽业务的地方都值得我们提高警惕，因为这很可能就是非法放贷者的圈套。
2. 防骗提醒：不能随便相信要先交手续费或者保证金之类的平台，这些都属于诈骗行为。
3. 风险提示：征信逾期会带来贷款困难的问题，但是只要继续保持良好的还款记录就可以得到改善了。不能因为一次逾期而放弃努力，也不能去使用非法的借贷渠道。
