提到“黑户”这三个字的时候，人们的心里就会感到一阵寒意，仿佛一下子掉入了冰冷的世界之中。特别是当它与“两千块的网络贷款”联系起来的时候，后面的故事往往会比想象中的要多一些。黑户就是指在征信系统中你是不存在的，在这里没有任何信用记录也没有任何金融身份。两千块钱的网络贷款虽然不大，但是有可能会成为压垮骆驼的最后一根稻草。今天我们一起来看看这个看上去不怎么起眼的一对组合里面究竟有什么玄机。
从法律的角度看，黑户网贷存在的问题
按照法律规定，黑户去申请网贷本身就是一件很丢人的事情。正规的金融机构如银行、持牌的消费金融公司等，在给客户放款之前都会查看客户的征信报告。而黑户因为没有征信记录，所以在法律层面上就相当于一个“信用空白”。那么这些机构又凭什么把钱借给这样的人呢？这就是一个问题了。不过市场上也存在着一些号称可以给黑户贷款的地方，但是这里面的风险很大。
这些平台一般都在法律法规的边缘游走。有的并不直接查询央行征信报告，而使用自己的风控系统来进行审核。这个系统的合法性如何？它所搜集到的信息有没有经过用户的同意？借款合同中的各项条款是不是公平合理？这些问题都是存在疑问的。有些平台还可能会利用信息不对等的优势，在合同中加入一些不公平的规定，例如高利贷、“砍头息”、模糊的违约金等等，这些行为都有可能触犯法律。当出现纠纷的时候，黑户用户通常会处于非常不利的位置上，维权难度很大。
目前存在的问题就是监管上的空白和困难。
关于网贷行业目前所实行的监管政策越来越严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件也对网贷平台的资质、利率以及催收等方面进行了约束。但是对于“黑户”这一特殊的群体来说，相关的监管细则还比较欠缺。很多监管措施都是以有信用记录为前提的，在没有被纳入到征信系统当中去的人群中实施这些措施就显得有些捉襟见肘了。
因此出现了这样的情况：专门为黑户提供服务的网贷平台，在没有被纳入央行征信系统的情况下，形成了一个独立的体系，给监管带来了很大的困难。而且这类平台自身的运营状况以及风控水平都比较混乱，很容易产生各种各样的问题。监管部门也在不断地摸索中前进，并且在推进征信系统的覆盖范围不断扩大、加强对个人隐私保护的同时进行着努力，但是要完全解决黑户网贷的问题依然需要付出巨大的努力。
道德上的质疑就是，在下雪的时候给人送去温暖，还是在下雪之后再给人们送去温暖呢？
有人说黑户也是人，有资金的需求，所以这些平台发放贷款并不是为了满足他们的需求吗？这就涉及到了一个道德问题上的争论。从某种意义上讲，给有需求的人提供资金帮助是有益的，但是问题是这样的帮助是以什么为代价的呢？
很多人之所以会成为黑户，并不是因为他们没有经历过的经济困难或者信用污点，而是因为他们在急需资金的时候得不到公正合理的帮助。因此他们所需要的并不是各种各样的陷阱式的贷款服务，而是一些简单明了、价格公道的服务。2000元对急需用钱的人而言可以救急，但是高额利息、不明收费以及暴力催收都使这根救命稻草变成了绳索，把人越陷越深。所以一些带有高利贷性质的黑户网络借贷，在道德上是否合乎标准值得怀疑。它是雪中送炭还是雪上加霜呢？答案已经呼之欲出了。
除了本金为两千块钱以外还有其他的风险因素
不要轻视这2000元钱，在申请黑户网贷的时候所面临的风险要比本金大得多。首先是利率的问题，很多这样的平台年化利率可以达到几十甚至上百个百分点，远远高于国家规定的合法利率上限（目前LPR四倍左右，大概在15%左右）。所以如果你借了2000块钱的话，最后可能会欠下更多的钱。
其次就是各种隐形的费用了，比如说所谓的“平台服务费”、“审核费”、“押金”等等，不一而足，把它们加在一起之后，实际的贷款利率就会变得非常高昂。这些费用一般都写得很模糊，在合同中没有明确说明，等到发现的时候就已经来不及了。
另外还有催收的风险问题，在正规的金融机构里催收是有一定限制的，但是有些不正规的P2P网络借贷平台催收方式就比较随意了，他们会用各种各样的方式来骚扰借款人，比如打骚扰电话、发送信息、联系借款人的亲朋好友，并且有的还会使用威胁和恐吓的方式来迫使借款人还款。这样的精神压力要比经济损失更加让人无法接受。
存在个人信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，例如身份证号、电话号码、工作单位等等，有的还会涉及到人脸认证和银行卡信息等。如果这些信息落入了不法分子手中，就会造成个人信息被盗用或者被用来进行诈骗等活动，后果非常严重。
从心理上讲，“急需要钱治病”的人和“急需要用钱买药”的人
为什么黑户会去借这么高的风险的网贷呢？背后通常都有复杂的心理原因。“病急乱投医”就是其中最普遍的一种情况。可能是突然遇到一件急事，比如说生病了要花钱看病、家里出了什么意外或者生意上出现了困难等，没有其他途径可以得到资金的情况下才会选择这样看似容易但实际上风险很大的黑户网贷。
此时人们容易陷入desperation之中，只关注到金钱上，而忽视了其中存在的风险。平台也会利用人们的这种心态来宣传自己可以做到“快速到账、无抵押、黑户也能贷款”，给用户造成一个“救世主”的印象，从而降低用户的警觉性。
另外一种心理就是侥幸心理，认为“借两千块钱没事”的人，“按时还款就不会出事”。其实这样的想法很不现实。金融风险具有传染和放大的特点，在没有正当理由的情况下出现逾期行为的话，就会引起一系列的问题，使自己处于不利的地位。
知识图谱：需要知道的一些金融知识
为了防止自己陷入黑户网贷之中，必须要掌握一定的金融知识。
第一种情况就是把所有的费用加起来计算出一个年化的利率是多少，并且这个利率不能超过法律规定允许的最大值。
第二点就是认真地去读借款合同上的每一个字眼，在其中找出有关利息、费用、还款方法以及逾期之后所要承担的责任等等的内容，并且对于自己不懂的地方要弄明白再签字。
第三点就是要注意个人隐私安全问题，在没有得到允许的情况下不要随便泄露身份证号码、银行账号以及验证码等重要资料；对于要求进行人脸认证或者其他形式的身份验证的服务提供商来说，则应该更加谨慎一些。
第四、要知道一些基本的征信知识。虽然你现在是黑户状态，但是了解一下什么是征信以及如何修复你的信用状况对你以后的生活会很有帮助，在正规的地方可以查到自己的征信报告，并且发现其中是否有错误的信息。
动态评分和风控原理：黑户平台为什么可以贷款
既然黑户没有信用记录，那么这些平台又是如何判断是否发放贷款的呢？其实它们并不是胡乱操作的，有自己的“风险控制模型”，但是这个模型与依靠征信系统的正规机构所用的是不一样的。
它们可以使用大数据风控来获取你在网上留下的所有痕迹，例如你的购物习惯、社交网络上的朋友信息以及你在搜索引擎上查找的内容等等，并用算法对你的信用状况进行判断。但是这样的判断会不会出错呢？会不会侵犯到个人隐私呢？这些都是需要考虑的问题。
社交关系链也可以用来做文章了，比如说要你填写紧急联系人，并且可以查看你的通讯录、分析你的社交网络来判断你的还款意愿以及还款能力。这样的做法是否合法合理一直存在很大的疑问。
另外押金或者高息也可以看作是风险转移的一种方式，即平台以收取高额费用或者要求交纳押金的方式来抵消部分可能发生的坏账损失。但是这实际上把风险转移到了借款人的身上。
所以黑户网贷平台的风险控制主要是为了追求经济效益而忽视了社会公德心。它的模型是不是合理？数据是从哪里来的？风控的效果怎么样？都没有公开的信息，存在很大的隐患。
实际操作方案：怎样去面对和自救
如果已经被黑户网贷所困住的话，又该如何是好呢？
第一、保持冷静、不再继续借款。不能因为还款的压力很大而再去借更多的钱来填补空缺的地方，否则只会使问题更加严重。
第二步就是把所有的借款合同以及转账凭证都找出来，并且要弄清楚自己一共借了多少钱，应该偿还多少本金及利息、各种费用等具体数额。
第三步是和平台进行沟通，在遇到还款困难的时候可以试着跟平台联系一下，把目前的情况说一说，看能不能得到一个延期还款或者是减免一部分费用的结果。尽管不一定能够成功，但是也值得去试试看。
第四步是寻求帮助，在此期间可以向家人或朋友求救，争取得到一定的支持；另外还可以向专业性的法律援助中心或者是消费者协会去询问自己所拥有的权利以及如何进行维权。
第五步是保存证据，在遇到暴力催收或者平台收取的利息和费用违反法律规定的情况下要留存好相关证据，例如电话录音、短信记录、聊天记录以及合同等等。如果问题比较严重的话就可以去公安局报案了。
小张因为犯了错误被罚了2000块钱作为教训
小张是一名刚刚毕业的大学生，由于信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单。之后家里人得了重病需要大量的医疗费用，但是又没有其他可以求助的地方，在一个网络广告的引诱之下向一家黑户贷款公司申请了2000元的借款。
平台宣称的日利率为0.1%，小张认为这个数字并不高，于是便去借款了。但是合同中还存在很多种形式的服务费用、管理费用等，并且这些费用相加之后也相当可观。更为恶劣的是，在还款日期上是以月份来计算的，而利息则是按照每天来计算的，在复利的作用之下，一个月后他所要偿还的钱已经接近两千五百元了。
还没有来得及缓一口气，第二个月的还款日就到了。由于没有钱，所以出现了逾期的情况。此时的小张已经陷入了困境之中，被催债的人打起了电话、发送着短信，并且还将自己的个人信息告知了自己的家人。小张感到非常焦虑不安，在向其他网贷平台借钱来填补这个缺口的同时也让自己陷入了一个越来越严重的境地里，最后欠下了几千元到上万元不等的债务，并且身心疲惫不堪。
该事件说明了即使是只有两千块钱的小额贷款也会存在很大的风险，而小张所遇到的问题就是许多无抵押贷款人所经历过的。
常见的问题和答案
问：没有信用记录的人可以借钱吗？
答：正规途径很难获得贷款，但是除了银行、持牌金融机构之外，还有小额贷款公司或者是民间借贷可以尝试一下，但是这些方式的风险和利率都比较高。最好的办法就是努力建立自己的信用记录，例如首先申请一张信用卡并且按时归还。
问：网上的“不用查征信就可以马上贷款”的说法靠谱吗？
答：一般情况下都是不可信的。正规的贷款都要经过严格的审查程序，特别是涉及到大额资金的时候更是不能缺少任何一份文件。所以那些广告的目的就是为了让你提出申请，并且获取到你的个人信息，在此之后就会出现很多种方式来设下圈套。
问：遇到暴力催债的情况应该怎样做呢？
答：第一点就是不能慌张，在催收的过程中一定要保存好所有的证据材料，比如录音、短信、聊天记录等等，并且要及时地向银保监会或者地方金融监管部门进行举报，如果情况比较严重的话还可以去报警。
注意
1. 一定要注意不合法的广告语：“黑户也可以申请贷款”，“没有信用记录也可以办理”，“利率很低”，“马上就可以拿到钱”。所有的这些网贷广告都存在很大的风险，大家要小心。真正的贷款产品是不会作出这样不负责任的许诺的。
防骗提示：无论是哪种类型的贷款，在申请的时候都不能给平台或者个人缴纳所谓的“手续费、保证金、解冻费”等各种名义上的预付款项，正规的金融机构是不会在放贷之前收取这些费用的，如果出现这样的情况基本上就可以确定是诈骗了。
3. 风险提示：黑户的身份本身就存在较大的融资难度以及较高的成本，在能够从某个渠道获得资金的情况下，也会遇到很高的利息、暴力追债以及个人信息泄露等问题。因此一定要对自己的还款能力进行判断，并且要慎重做出决定，不要因为小的利益而失去大的利益，掉入债务陷阱中去。如果遇到困难的话，请优先选择合法合规的方式来寻求帮助。
