最近网上出现了“黑户也能在征信上秒批”的广告语，很多征信有问题的人看到后心里都会痒痒的，觉得是不是真的可以“起死回生”呢？今天我们就来好好分析一下这个所谓的“口子”到底是什么样的，“口子”里有什么猫腻，我们应该怎样保护自己。
从法律以及监管的角度来看。在中国境内，个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且个人信用报告可以看作是个人信用的“身份证”，上面记载着个人的贷款情况以及还款状况等信息。按照《征信业管理条例》的规定，在没有合法授权的情况下任何人不得擅自收集、修改或者泄露个人信息。所谓“黑户上征信秒批”的说法无非就是用不正当的方式去更改或者隐瞒自己的不良信用记录，而这样的行为本身就已经触犯了法律。银保监会与中国人民银行对于此类破坏金融市场的违法行为一直持零容忍的态度，一经查处就会受到相应的处罚甚至承担法律责任。因此，“黑户上征信秒批”的说法属于诈骗或者是铤而走险的人所为，迟早会被揭穿并受到应有的惩罚。
从道德的角度来看。诚信是做人之本、金融之基，在成年人身上尤其重要，特别是涉及金钱借贷这样严肃的问题时更应如此。一旦因疏忽或恶意欠款造成征信记录有污点的话，就应该勇于承担起自己的责任来，并且要积极地去弥补它，而不能想着走捷径。对于那些号称可以立刻在征信系统中留下痕迹的说法来说，“黑户也能上征信”的说法其实就是在纵容人们逃避责任的行为，这是不道德的也是对整个社会信用体系的一种破坏。想想看吧，如果每个人都可以找借口逃避责任的话，那么我们的社会又该如何运行呢？
那么，“口子”后面所存在的风险又是什么呢？第一种情况就是信息泄露风险，在办理所谓的“黑户贷款”的过程中要向对方提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码等敏感信息，如果把这些信息泄露出去的话就会给不法分子带来极大的危害，可能会使自己成为电信诈骗、网络诈骗的对象，并且还会参与到更加严重的违法犯罪行为中去。第二种情况就是资金损失风险，在申请“黑户贷款”的时候会被要求支付一定的费用作为手续费、保证金或者是解冻费等等，在完成这一切之后再把钱拿回来的时候却发现已经找不到人了。第三种情况就是债务陷阱风险，“口子”本身就是一个高利贷或者套路贷的存在，在急于求成的心态下很容易掉进他们的圈套里去背负更多的债务，并且还存在暴力催收的可能性使得自己的生活变得一片漆黑。
按照心理学的观点来分析，为什么会有人相信所谓的“黑户上征信秒批”之类的骗人言论呢？一方面是因为侥幸心理在作祟，即人们认为自己的信用记录不好，在正规途径申请贷款都难以成功的情况下，就想着试试看有没有什么“捷径”。另一方面则是恐惧心理，即担心自己的信用问题会影响到日常生活中的方方面面，比如购房、购车甚至是找工作的机会等等，因此他们很容易轻信那些号称可以做到“秒批”的虚假宣传。另外一种情形就是信息不对称的问题存在，也就是由于缺乏对于征信、贷款以及风险控制等方面的知识而被一些表面上看来很专业的说法所蒙蔽。
那么所谓的“口子”又是怎样工作的呢？他们会用各种各样的方法来进行操作，例如模仿正常的信贷审批过程或者是从非法途径获得贷款等。他们可以制造虚假文件或者利用系统的漏洞进行操作，但是这样的做法是不能长久下去的，在被揭露之后将会受到严厉惩罚。“口子”也会使用诸如知识图谱、动态评分之类的术语来掩盖自己的真实面目。知识图谱就是用大数据技术建立起来的一个巨大的信息网络来研究一个人的信用情况，“动态评分”则是根据个人的行为变化（如消费模式、还款历史等）而不断改变信用分值的技术。虽然这些技术本身没有错，但是如果被不良商家所滥用的话就会变成一种欺骗的方式了。
风控原理就是金融的核心所在，正规金融机构在审核贷款的时候会从多方面进行考量，比如个人收入情况、负债状况、信用历史以及工作稳定性等，并且要经过严格的风险控制程序来判断借款人的还款能力和意愿。但是所谓的“黑户也能快速上征信”的说法就避开了所有的风险审查过程，并不是在乎借款人是否有偿还能力而是看借款人愿不愿意掏钱给它缴纳一定的费用。这样的行为既是对借款人的不负责任也是对整个金融市场的一种破坏。
实操方案方面，如果真的存在资金需求并且征信状况不好怎么办？第一种方法就是正视自己的问题不能逃避；第二种方法是和银行或者其他正规金融机构进行沟通说明情况看能不能够到一定的协商空间；第三种方法是向小贷公司或者是P2P平台申请贷款但是一定要选择合法合规有资质的机构并认真阅读合同内容了解好利率以及还款方式等信息；第四种方法就是培养良好的信用习惯按时还清欠款防止出现逾期的情况。
案例分析：小王由于以前做生意亏本，欠下了不少债务，在征信报告中出现了多条逾期记录。现在他急需资金周转，看到网上传播着“黑户也能快速上征信”的信息后便动心了。根据广告上的要求，小王添加了一个自称是“信贷经理”的人，并且被要求先支付五千块钱作为“手续费”，三天之内就可以拿到十万元贷款。但是过了几天之后并没有收到任何通知也没有办法联系到这个人，最后发现自己的征信已经被列入黑名单了。
问答环节：
问：已经付过款了怎么办？
答：马上报警，并且要保存所有的和对方联系过的证据，比如聊天记录、转账记录等，在警察到来之前不要删除这些资料，然后配合公安机关进行调查。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：首先需要确认是否有金融许可证，在银保监会或地方金融监管部门官网可以查询到。其次要检查利率是否合法合规，并且符合国家的相关政策要求。最后还要看合同内容是否明确无误，是否存在未公开说明的费用项目。
问：征信报告上逾期记录要多久才能被删除呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，在征信报告中所记载的不良信息从不良行为或事件结束之日算起五年内保留，超过五年后由征信机构予以删除。但是你如果在这五年期间内全部偿还了债务并且继续保持良好的信用状况的话，也可以提前被移除掉。
总之，所谓的“黑户可以马上申请到信用报告”，其实都是骗局，希望大家能够引起重视，并且不要被这些虚假宣传所蒙蔽。天上不会掉馅饼，所有的声称可以立刻获得信用报告、没有任何条件限制的服务都是不真实的，在保护好自己信用的同时也就保护好了自己的将来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户、秒批、无门槛、百分百通过”等等带有误导性质的贷款宣传语都属于违规行为，请大家不要轻易相信。
防骗提示：申请贷款的时候不要交纳各种名目的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用，在没有放款之前是不会被要求支付任何费用的。
风险提示：一定要到正规有资质的金融机构去申请贷款，不能随便找人或者用其他方式来借钱，否则就会被坑了，还会把钱给弄丢了。
