说到征信，它就是个又爱又恨的东西。当人们喜欢上它时，会把它当作一把保护伞，在拿到贷款方面帮他们一把；而当人们讨厌它的时候，则认为它是道无形的墙，把许多机会拒之门外。特别是对于那些征信不好的人来说，在看到网贷分期广告时心中总是七上八下——想尝试一下却又害怕被拒绝。今天我们就一起来看看哪些网贷分期更适合征信较差的朋友。
首先我们要知道的一个道理是：征信不好，并不意味着这个人就一定不行，在过去的借贷过程中出现了一些小问题也是正常的，比如忘了还账、迟了一两天或者是因为实在没钱而没能按时还款等等，这些都是会被记录下来的，并且会出现在你的信用报告里。但是这并不表示你会永远都无法获得贷款了。重要的是你要怎样去改善自己的情况，并且要挑选适合自己的贷款产品。
按照法律规定，征信工作由国家授权的专业部门来进行，并且不允许任何人以任何形式私自接触、修改或者利用个人信用记录。因此，“不用查征信”的网贷平台以及号称可以马上放款的网贷公司都是不符合规定的。正规的网络借贷公司在审核申请的时候一般都会查看借款人的信用报告。如果遇到有平台宣称不需要查征信或者可以快速放款的情况的话，那么就需要引起注意了，因为这很可能是骗局。
从监管的角度看，我国对P2P网络借贷行业有严格的规章制度，例如限定贷款利率最高值、限制贷款使用范围以及要求披露信息等。这些规定的主要目的就是保护借款人的利益不受损害，并且防止一些非法机构利用信息劣势来欺骗借款人。因此，在挑选P2P网络借贷产品的时候要选择经过监管部门批准的正规机构，这样才可以保证自己的合法权益不会受到侵害。
从道德的角度看，征信不仅仅是数字的问题，更是个人信用状况的表现。如果之前有逾期还款或者逃债等不诚信行为的话，在申请贷款的时候就会受到限制，并且会影响到生活的各个方面，包括工作、住房以及旅行等等。因此我们在进行任何借贷活动的时候都应该牢记“诚实守信”才是最重要的。
从风险的角度看，征信不良的人在申请网贷分期的时候就已经处于不利的地位了。因为你的征信记录已经向平台传达出信息：你过去有无能力或者无意愿按时还款。因此，在审核过程中，平台会更加慎重。这种审慎既是为了保障自己的权益不受侵害，也是为了防止你掉入更大的债务泥潭之中。所以如果你确实要借钱的话，请务必挑选好一些风险较小的机构来办理，并且不要贪图大额、低息的服务而忽视了自身安全。
从心理学的角度看，信用记录不良的人容易产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在这样的状态下人们很容易做出不合逻辑的行为，例如看到网贷广告后冲动地去借款，最后可能会被拒绝或者支付高额利息。因此我们在办理网贷分期的时候要保持冷静、理性地考虑自己的需求以及自身的能力，并且不能让情绪影响到我们的判断。
从知识图谱的角度看，征信就是一个复杂的大系统，里面包含着你的基本信息、借贷情况、还款记录以及被查询的情况等很多内容。所有的这些加在一起就组成了你的信用画像，在各个不同的平台上也会因为各种各样的原因而对你的信用做出不一样的判断。因此即使你的征信不好，并不代表所有的平台都不会接受你。重要的是要知道自己目前的征信状况是什么样的，知道各个平台对于申请人的要求又有哪些不同之处之后再做决定吧！
从动态评分的角度看，大部分网贷平台都使用了动态评分模型，即你的信用分并不是固定不变的，而是在你每次的行为之后都会被重新计算并作出相应的改变。例如，在你最近还款表现良好时，即便之前有不良的征信记录，你的分数也可能会有所提升；相反地，在你再次出现逾期的情况下，则会导致分数降低。因此即使你的征信存在问题也不必沮丧，只要继续保持良好的还款习惯的话，你的信用分数仍然可以得到改善。
从风控的角度看，网贷平台的风险控制模型一般会考虑很多方面的因素，并不只有征信一项。例如收入情况、资产状况、负债程度以及人际关系等都会被纳入考量之中。因此即便你的征信记录不佳，但是只要你在其他方面做得不错的话（比如稳定的收入、丰富的财产），依然有可能获得批准。也就是说征信并不是唯一的评判标准，在众多条件中起着一定的作用。
按照实际操作方案来的话，如果信用记录不良的话，在申请网贷分期的时候可以采取以下几种方式：
第一项就是弄清楚自己目前的信用情况可以到中国人民银行征信中心查询个人信用报告来查看具体的状况，例如是否有逾期、查询次数是否过多、负债是否过大等。知道了自己存在的问题之后再对症下药进行改善。
第二步就是修复征信了如果有逾期的情况的话，最好能尽早把欠的钱还上，并且要养成好的还款习惯，使自己的逾期记录慢慢消退。如果查询次数太多的话，可以暂时少申请一些新的贷款来减少查询记录的数量。如果负债比较高的话，可以通过提前还款或者是债务重组等方式来降低自己的负债水平。
第三步就是选对了平台有的网贷平台对于征信的要求比较低，例如消费金融公司、银行系的P2P等会更加重视你的收入、资产等因素，并不完全依赖于征信记录来决定是否放款给你。可以对比几个不同的平台，选择一个最符合自己需求的。
第四步就是准备好所有的材料在申请网贷分期的时候一般要提交一些资料，例如身份证、收入证明、银行流水等。如果能够提供足够的资料来证明自己的还款能力的话，那么被批准的可能性就越大。
第五步就是保持好的交流如果在申请的过程中遇到困难或者被拒绝了也不要灰心丧气，在此情况下可以向平台的客服人员寻求帮助来找出原因并寻找解决办法。有时候一次有效的交流就可以扭转局面。
但是上面提到的是一个大概的方向，并不是所有的都适用，在不同的平台上、不同的情况下要做出不同的选择。有的平台更适合某些行业的用户使用，而有的平台则更适合某个地区的用户使用。因此你要花时间去研究和学习各种各样的信息来找到最合适的那个平台。
下面举一些例子来说明一下，征信不好但是仍然可以申请到网贷分期的人是怎么样的。
小张逆袭的故事
小张以前因为创业失败造成征信上留有几条逾期记录，在找到一份稳定的工之后仍然存在这个问题。一次急需要用钱的时候他就试着向一家银行申请了网贷业务，并且成功获批了。事后才知道该行风控系统除了考虑征信情况外还会参考收入、资产等因素。由于小张收入不错并且还有房产可以做担保因此顺利获得贷款。
老李的例子
老李由于信用记录不佳，一直没有贷款成功的机会。一次偶然间看到了一个网贷平台发布的广告信息，“不用查征信就可以马上放款”，于是就抱着试一试的态度去申请了。但是最后的结果却是不但没通过审核，还要缴纳一笔不小的手续费。事后才知道那家网贷公司其实是个骗子，并非正规机构。因此对于有不良信用记录的人而言，“不需要查询个人信用报告”这样的宣传语要格外小心。
小王坚持的例子
由于小王的信用记录不好，所以他在多家网络借贷平台上都遭到了拒绝。但是小王并没有因此而气馁，在此之后他一直努力地工作，并且不断提高自己的收入水平来改善自己的信用状况。经过一段时间的努力之后，小王的信用情况得到了一定的好转，在此之后他又去申请了一家网络借贷公司的贷款业务。这一次他成功了。小王表示，“只要有恒心和毅力的话，总会得到想要的结果。”
从上述例子可以看出，即使征信不好也有可能获得网贷分期贷款的机会，并不是没有可能的。关键是你要清楚自己目前的情况，在合适的平台上进行操作，并且要有一个良好的还款记录来改善你的信用状况。
那么我们再来看一些经常被问到的问题吧。
问：征信不好的话，去申请网贷分期的话，会对以后买房子贷款造成什么影响吗？
答：会有的。征信是全面的，在网贷分期上如果有逾期的话，就会影响到以后买房贷款的通过率了。因此即便征信不好，也应该注意自己的还款行为。
征信不良的人如果要通过网贷进行分期付款的话，是否需要支付更多的利息呢？
答：有可能。有的平台会根据用户的信用情况来决定是否放款以及贷款利率是多少。如果用户有不良的信用记录的话，那么就会被要求支付较高的利息。因此，在申请网贷分期的时候要认真查看合同内容，弄清楚其中关于利率、费用的规定。
征信不良的情况下去申请网贷分期的话，是否会被限制借款金额呢？
答：会有的。征信差的人一般会被限制贷款额度，因为平台觉得你有还款困难或者不愿意还款的风险，所以才会降低你的贷款额度。但是即使征信不好，也一定要保持良好的还款记录，这样才可以提高贷款额度。
那么对于征信记录不好、想通过网贷进行分期付款的人群来说，在此之前要做的就是注意好以下几点：
第一、要清楚自己目前的信用情况找出存在的问题，并且针对这些问题进行改进。
第二、要选择有资质的机构不要用一些不合法的网站来交易，以免造成损失。
第三、准备好充足的材料来证明自己有能力按时还款，并且可以增加被批准的可能性。
第四、保持良好的沟通在申请的时候如果出现问题的话要及时和平台联系去解决。
第五、要冷静下来，用理性的态度去分析问题不能让自己的情绪影响到自己做决定的能力。
征信不好的话并不可怕，可怕的是由于征信不好而自暴自弃、放弃努力。只要一直保持着良好的还款记录并且不断改善自己的征信状况的话，总有一天可以重新获得信用、得到机会。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、可以马上审批、没有门槛的网络贷款广告都是不符合规定的，要引起注意。
防骗提示：对于需要先交纳手续费或者保证金的网络借贷平台要提高警惕，因为这些都属于诈骗行为。
3、网贷分期很方便，但是也要注意风险，不能过度借贷而造成经济困难。
