今天我们来讨论一下比较实际的问题，就是征信上有逾期记录了怎么办？想要贷款但是又不希望自己的征信上再增加一条记录，这样的情况是不是存在解决的办法呢？
首先需要说明的是，征信并不是可以轻易绕过的。银行和正规金融机构都会把征信作为第一道关口来审核，在有逾期记录的情况下，通过的可能性会比较小。但是生活中总会有紧急需要用钱的情况出现，比如说家人突然生病或者发生意外，这个时候征信不好怎么办呢？
法律层面征信受到《征信业管理条例》的保护，个人征信信息不可以随便修改或者隐瞒。但是有一个重要的地方就是有的借贷平台并没有直接接入到央行征信系统中去，而是有自己的风控体系。虽然不违法，但是也存在着一定的灰色区域。
监管角度国家一直提倡的是“断直连”，即网贷平台不能够直接去查央行征信，而是要经过一个第三方征信机构来进行操作。但是有一些小型的平台并没有接入到征信系统中来，在这样的情况下，它们更加重视的是你其他的资料，比如说你的电话号码、社交媒体账号以及消费历史等等。所以在这些平台上出现逾期的情况是不会被央行系统的所记载的，但是在该平台内仍然会有相关的记录存在。
说到道德层面要讲良心啊！征信不好就是以前有过的信用问题，在这个时候再去贷款了还不说实话，这叫什么事儿呢？但是生活所迫的时候也免不了。不过无论如何都不能用欺诈的方式去借高利贷，那样更加糟糕。
风险分析没有上征信记录的贷款机构，其利率一般会比较高，并且催收方式也比较凶悍。有的机构以不上征信为由进行放贷，但是实际上它的年化利率已经非常高了，并且还存在非法催收的情况。此时你要考虑的是，如果借款后无法按时还款的话，是否会受到暴力催收呢？
再说说心理层面征信出现逾期的情况时，很多人心里都会感到很不安，认为自己成了一个“黑户”，无法获得贷款。但是其实不需要这样悲观。目前市场上有一些平台，并不是只接受征信良好的用户，而是用大数据来判断借款人的还款能力。例如他们会根据你最近几个月的消费记录和收入状况来进行评判，在这样的情况下即使征信存在问题也有可能拿到贷款。
知识图谱我们要知道征信逾期有哪几种情况，比如说逾期几天和逾期几个月对的影响是不一样的。有的平台只看你是连续逾期还是间歇性逾期，或者是你逾期的数额大还是小。如果只是偶尔出现小额的逾期行为，并没有被记录下来的话，在一些平台上是不会引起注意的。
动态评分很多没有接入征信系统的平台也会有自己的评分体系，例如是否有新的电话号码、是否有稳定的收入来源、是否有其他的负债等等都会对你的借款额度产生影响。因此即使你的征信记录不好，但是如果你在其他方面做得很好的话也是可以申请到贷款的。
风控原理正规平台的风险控制逻辑是：征信只是一方面因素，并非唯一的评判依据，在此基础上还要看你的还款意愿以及还款能力如何。例如，即使你曾经有过逾期记录，但是近几个月都按时足额地归还了贷款的话，那么就可以证明你在逐渐重视自己的信用状况了，这时平台就会考虑给你重新提供服务的机会。
实操方案如果您的信用报告中存在逾期记录，并且想要借到钱又不留下不良信用记录的话，可以尝试一下下面这些方法：
1. 亲友借贷最简单的方法就是跟亲朋好友开口借钱了，尽管可能会觉得难为情，但是这也是最保险的一种方式，利率较低，并且不会有人来催债。
2. 网贷平台有的网贷平台不查征信，例如一些小贷APP。但是要小心，这类平台一般会要求用户提供更多的个人资料，如手机授权、社交账号等等。在借款前一定要仔细阅读合同内容，尤其是关于利率以及违约责任的部分。
3. 典当行典当行一般不会考虑你的信用状况，只要有可以做抵押的东西就行，比如黄金、房产等等就可以借钱了。但是典当行的利率很高，并且抵押品会被低估。
4. 信用卡分期如果有信用卡的话，可以尝试分期付款的方式。尽管存在逾期记录，但是部分银行仍然会给予一定的分期额度。但是分期手续费比较高，需要仔细核算一下成本收益比。
案例分享我的一个朋友因为有几单的小额贷款逾期记录，在急需资金的时候不敢再去银行办理业务了，于是就找到了一家小贷公司。这家公司的条件比较苛刻，并不要求看征信报告，但是要提供工资流水以及手机授权等资料才能获得借款。最终从该公司获得了五千元人民币的贷款，年利率为百分之二十左右，虽然比银行高一些，但是没有现金可以使用更好一些。而且该朋友按时还款之后还被该机构上调了信用额度。
问答环节：
问：如果存在征信逾期的情况，并且借款没有上征信记录的话，那么这会对将来申请贷款造成什么影响呢？
答：会上。即使没有被央行纳入征信系统，在该平台上留有痕迹的话，一旦出现逾期未还款的情况，该平台可以将你列入黑名单，并且还会把你的信息转给催收公司。之后你还想在同类型的平台上借款就会比较困难了。
问：什么类型的网站不被纳入到征信系统中来呢？
答：不能确定，有的平台说自己不接入征信系统，但是实际上可能会被接入到地方征信或者商业征信中去。所以在借款前最好了解一下该平台的情况，看是否有备案信息、是否有投诉案例等。
问：如果借款不计入个人信用报告的话，是否还需要按期还款呢？
答：必须要还清。尽管没有央行征信记录，但是平台留下的痕迹也很重要。如果一直拖欠不还的话，就会被催收，并且会影响到你其他的贷款申请。
总结一下征信上有逾期记录想要借到钱又不留下信用污点的方法还是有的，但是每一条途径都存在一定的风险。主要看自己是否愿意去承担这样的风险以及能否按时还清贷款。虽然借贷可以解决一时的资金短缺问题，但是也要考虑到它给自己的未来带来的不利影响。
重要提醒：
1、“不上征信”是虚假广告，大部分平台虽然没有接入央行征信系统，但是有自己的风控体系。
防骗提示：对于需要缴纳手续费、保证金之后才能放款的平台要提高警惕，因为这样的平台大多数都是诈骗行为。
风险提示：高利贷和暴力催债都是此类平台存在的主要问题，在借款前一定要仔细阅读合同内容，并且算清楚总的花费。
