各位朋友好，今天我们讨论一个在网上传得很广的问题，“征信黑、征信不好、征信烂、快速放款平台百分百通过”的贷款宣传语。其实每当我看到这样的广告时心里都会打个哆嗦，因为我清楚地知道后面可能会有巨大的风险，并且这个说法本身就有许多误导的地方。接下来我们就从各个角度来分析一下到底是什么情况。
从法律以及监管的角度来考虑一下。在中国境内从事金融借贷业务需要经过严格的审批程序，并且所有的正规贷款机构都需要取得相关的金融许可证，在经营过程中要遵循国家有关法律法规的要求，包括但不限于《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件所规定的各项规定和标准。如果一家自称可以做到百分之百通过审核的服务提供商主要面向的是信用记录较差的人群的话，则该服务商已经触犯了法律底线。正规金融机构在做贷款决策的时候最主要的依据就是对借款人的风险评价工作，其中征信报告起着至关重要的作用。由于借款人存在较高的违约概率，因此根据风险和回报相一致的原则来看，正规机构一般不会批准此类申请或者提高利率或者提出更加苛刻的抵押要求来降低风险。所以这样的宣传语很可能是违法的虚假广告行为，《中华人民共和国广告法》明令禁止发布任何虚假或者误导消费者的广告内容，并且不允许用以欺骗的方式推销商品和服务。对于违反法律法规的广告以及相关平台，监管部门会进行严厉查处。
另外，在道义上讲，这样的宣传也是不合适的。诚信是社会运转的基础，征信系统就是用来评价个人或者企业的信誉状况的一个工具。它会记录下我们借债还钱的情况、信用卡消费习惯等等，在一定程度上可以反映出一个人或者一个企业在过去一段时间里是否有过违约、逾期等不良行为。尽管这些行为可能是由于各种各样的原因造成的——比如突如其来的疾病、失业等等——但是从客观的角度上看，它们都表明该人或者该企业在信用方面存在问题。一些打着“不管征信”、“不管黑户”的幌子，并且许诺可以迅速放贷的服务机构其实就是在纵容失信的行为。它们抓住了一些急需用钱而又因为征信问题四处碰壁的人的心思，在表面上给人们提供了方便快捷的服务的同时实际上设置了很多陷阱。这样的做法不仅会助长不诚实的现象蔓延开来，在长期内还会破坏整个社会的信任体系，使守信的人受到不公平对待而失信的人却很容易得到贷款，这是不合情理也不合道德的做法。
另外也要注意风险问题，这是最重要的。第一种情况就是高利放贷、暴利经营。一些打着“不用查征信”的旗号发放贷款的地方，在利率上会比正规金融机构高出很多倍，并且还会以各种各样的方式来收取各种费用和服务费等等，比如所谓的“管理费”、“服务费”、“押金”等等，使得整个借款过程中的各项支出远远高于国家规定的最高限额，有的甚至是明目张胆地进行着非法集资的行为。如果被卷入其中的话，那么就会背上沉重的债务包袱，在高额利息不断累积的情况下很快就会破产。
第二类风险就是个人隐私信息被非法获取、使用或者传播。为了拿到贷款，这样的平台一般都会要求用户提供非常详尽的个人资料，比如身份证号、银行账户信息、电话号码、居住地址以及亲朋好友的联系方式等等，并且还会涉及到人脸识别的数据。但是该类平台的安全防护措施却十分薄弱，因此大量的个人信息会被不法分子非法获取并用来进行电信诈骗或者精准营销，甚至是更为恶劣的行为。在这些平台上看来，你的人身安全只是一笔可以交易的商品而已。
第三种风险就是暴力催收。正规金融机构催收的行为是受法律保护的，但是不法平台在借款人出现逾期之后会使用各种违法手段来进行催收，例如泄露个人信息、打电话给借款人的朋友或者家人来施加压力、发送侮辱性的信息、到借款人家里去恐吓他们或者非法拘留等等。这些都会给借款人以及他们的家庭成员造成很大的心理负担和生活上的困扰。
第四种风险就是合同中的各种陷阱以及不公平的规定。这些平台上的借款合同一般都很复杂，并且文字含糊不清，里面有很多对借款人不利的格式条款。借款人可能会在没有仔细阅读的情况下就被迫签下了合同，从而引发很多问题。有的平台还会用技术手段让用户在不知道的情况下安装了恶意软件或者进行了其他的授权操作，以此来加强对用户的控制。
那么这些平台又是怎样工作的呢？所谓的“不查征信”、“百分百通过”的说法一般有以下几种情况：第一种就是非法的诈骗网站了，并没有真正的放款功能，只是想骗你交手续费、保证金或者是个人隐私信息；第二种就是放款的成本非常高昂，在利率和费用上远远超出法律允许的范围之内，“通过”之后就会让你背负起比实际借款金额多很多倍的债务；第三种可能是小型贷款公司或者现金贷平台所为，虽然拥有一定的资质证书但是风控能力很差、管理也很混乱为了完成业绩而降低了审核门槛于是就出现了和催收公司合作来进行违法活动的情况；第四种则是利用一些征信系统以外的信息来判断一个人是否能够获得贷款比如网络借贷平台上的数据、电商平台上的人品评价等等但是这些数据并不完整也不可靠而且收集和使用这样的数据本身就存在违法行为。
从心理学的角度看，为什么这样的广告会这么有吸引力呢？它很好地解决了急需资金并且信用记录不好人群的需求痛点，在人们遇到经济困难的时候，比如要支付医疗费用、处理失业或者偿还其他的债务时，时间就是生命、就是机会。“不看征信”、“快速到账”、“百分百通过”的承诺，在传统金融机构由于信用问题而拒绝他们之后给他们带来了希望。此时此刻，“不看征信”的服务犹如黑夜中的曙光一般具有很大的吸引力，可以满足人们想要立刻得到满足感以及侥幸心理的需求，在焦虑和压力之下很容易忽视掉其中存在的风险因素，从而做出不符合自己利益的选择。
从知识图谱以及风控的工作机制的角度来谈一谈，正规的风控又是怎样工作的呢？完整的信贷风险管理体系是由很多个学科的知识所组成的，比如数据科学、统计学、机器学习和心理学等等。除了查看信用报告之外，还会对借款人的各种情况做一个全面的分析，并且建立起了一个叫做“知识图谱”的东西来表示这些关系。该图谱包含以下内容：
1. 身份与基础信息姓名、身份证号、手机号码、学历信息、工作单位名称以及家庭住址等用来验证个人的真实身份以及基本信息是否稳定不变。
2. 资产与收入信息银行流水、房产、汽车以及投资理财产品等等来判断还款能力的好坏。
3. 信用历史央行征信报告、芝麻信用、腾讯信用等第三方征信数据可以用来考察个人过去的行为表现。
4. 行为数据根据消费者的购物习惯、网络购物的历史数据、朋友之间的交往以及各种应用程序的应用情况等等来推断出消费者的行为特点以及存在的隐患。
5. 社交关系利用通讯录、社交网络等方式来了解借款人的社会关系网以及可能的支持者。
根据以上各种信息，风控系统就会用到比较复杂动态评分模型对借款人的信用风险做定量化分析，并且随着数据的变化而改变分数，在借款人收入发生变化或者出现新的逾期情况的时候都会被考虑进去，甚至于手机使用时间长短也会成为影响因素之一。最后根据得分来判断是否发放贷款以及贷款金额和利率等等。风险定价如果风险小的话，那么成本也就小；反之，则大得多，甚至会直接被拒之门外。有一款号称可以不用查征信、百分百通过的产品，或者是技术水平太差了，或者是根本没有做任何严格的风控工作，把所有的风险都推给了借款人的。
如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，应该怎么办呢？这是一个很棘手的问题，并非只有高风险的投资渠道可以选择。我们可以考虑一下如下几种合法且比较安全的方式：
1. 寻找正规金融机构提供的灵活理财产品尽管征信不好会加大难度，但是并不等于完全没有希望。可以试着申请一些针对特定群体的小额信用贷款，也可以和银行沟通一下，看看能不能拿到一笔小额度、高利息但是有法律保护的贷款。不能一上来就放弃。
2. 寻求担保或抵押如果有值得信任的朋友愿意做保证人，或者是有房产、汽车等可以用来作抵押的话，那么就有可能得到正规银行发放的贷款了。但是要小心，保证人的责任是无限的，而抵押品也存在被强制执行的风险。
3. 合法的民间借贷向家人和朋友借钱是最快捷也是最便宜的一种方式，在必须向非亲缘关系的人进行民间借贷的时候一定要核实对方的身份信息，并且要签好正规的借据合同，把利息限定在法律允许范围内，并且要做好转账凭证等证据工作以防止以后出现不必要的麻烦。
4. 向政府部门或者公益机构提出申请，获得帮助有的地方会有专门帮助困难人群的资金或者低利率贷款计划，可以去当地的政府部门或者民政局了解相关信息。
5. 积极地去提高自己的信用状况最好的方法就是改善自己的信用状况了，要做到按时归还所有的欠款，不管是信用卡还是网络借贷等等，并且要养成良好的还款习惯，在经过一段时间之后，征信报告就会慢慢变好，这时候再去申请正规贷款成功的几率就大得多。
案例分析：小李由于以前做生意亏本造成征信上有多次逾期记录而成为“征信花脸”，现在家里急需用钱，想要借到三万块钱。但是因为征信的问题，在多家银行申请到了信用贷款都被拒绝了。于是他就在网上看到一则可以不用看征信、即使是黑户也可以借款并且当天就可以放款的广告信息，并且抱着试一试的态度填好了申请表后很快就得到了客服人员的答复称需要缴纳五百元作为保证金。小李觉得这个数额并不大所以便转账过去了。之后对方又以各种各样的理由让其交纳解冻费、银行流水费等等费用共计将近两千元左右。此时的小李已经陷入了困境之中才恍然大悟自己上当受骗并报警才知道所谓的贷款公司其实是一个诈骗团伙。
问答环节：
问：有的网站上写着“不用查央行征信记录，只查我们自己的信用报告”，这样的说法可信度高不高呢？
答：这样的说法很不靠谱，在中国目前只有中国人民银行征信中心建立起来的个人信用信息基础数据库才是最权威、覆盖面最大的个人信用档案库，其他的所谓“内部征信”或者“大数据征信”的数据来源、真实性和合法性都没有保障，有的甚至是非法获得的数据，用它们来做决定存在很大的风险。
问：为什么有的“黑户”可以向一些平台借钱呢？
答：原因有很多：第一种是该平台的资金量小，风险可以控制住；第二种是利率很高，在高利率之下把高风险也给掩盖了；第三种就是风控很不严谨，只是一味地搜集信息而不去深入了解；第四种就是本身就有违法的行为或者是诈骗行为。不管怎样，这样的借贷都会存在很大的后患，比如高额债务、暴力催债等等的风险。
问：怎样才能知道某个贷款广告是不是合法的呢？
答：主要看以下几点：有没有明示出机构全称以及金融许可证的信息；有没有清楚地列出贷款年化利率、各种费用、还款方式、期限等内容；有没有做出“一定能通过”的、“不需要查征信”的、“不用抵押”的等等夸大其词、不符合实际情况的许诺；有没有要求先交纳各种费用（比如手续费、保证金、解冻费等）。如果有以上任何一个问题的地方，就要提高警惕了。
因此，在遇到“征信黑、征信差、征信烂、快速借钱平台百分百通过”的诱惑时要保持警惕。要知道天上不会掉馅饼，尤其对有信用记录不佳的人而言更是如此。合法合规、安全可靠、持续发展的金融服务才是正确的选择。保护好个人的信息以及财产不受侵害要比其他任何事情都更加重要。
重要提醒：
凡是宣称可以不用查征信、不管有没有不良记录、保证百分之百能贷到款、当天就能放款，并且要求在申请之前先交纳各种费用（比如手续费、保证金、解冻费等等）的贷款信息都是虚假的。不合规广告很有可能是诈骗或者高利贷陷阱，不要轻易相信。
2. 保护好自己的个人信息，比如身份证号码、银行账号、手机号码以及验证码、面部识别数据等等，不随便泄露给来历不明的网站或者人，并且对于要求提供上述信息的人或机构保持警觉，以免造成个人信息泄露带来的危害。个人信息泄露、信息诈骗。
3、遇到贷款困难的时候要优先考虑正规金融机构可以去银行或者有执照的消费金融公司申请贷款，也可以向自己的亲人和朋友求救。如果确实需要通过其他的途径来解决资金问题的话，一定要核实好对方的身份信息，并且要认真地看清楚合同上面的内容，在了解清楚了利率、费用、还款方式以及逾期之后会有什么样的后果之后再做决定，千万不要因为着急用钱就掉入非法放贷者的陷阱里去，从而给自己带来不必要的麻烦。债务风险、法律后果。
