征信有逾期就会被拒贷吗？很多人都会因为自己的征信报告上出现逾期记录而感到焦虑不安，仿佛自己已经被判了无期徒刑一样。但是实际上，并不是这样的。医保卡贷款是什么东西呢？它并不算很新奇的东西，但是也值得我们去研究一番。但是在开始讨论这个问题之前，我们需要弄明白什么是征信逾期以及医保卡贷款又是怎样一种情况。
征信逾期：法律和监管之间的界限
首先我们要知道征信逾期并不是随口一提的事情，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构采集、整理、保存和加工个人信用信息应当遵循合法、正当、必要的原则，并且一旦产生逾期记录就要依照法律规定进行处置。那么逾期记录在法律上有何影响呢？按照《民法典》的规定，逾期还款会承担违约责任，严重的还会被人民法院采取强制措施。因此，逾期并非小问题，其中所包含的法律责任不容忽视。
从监管的角度来看，中国人民银行征信中心对于个人信用报告的管理十分严谨。如果逾期信息已经上传到征信系统中的话，在五年的期间里任何一家金融机构在审核你的贷款申请的时候都可以看到这一条记录的存在。因此如果你存在逾期的情况并且想办理新的贷款的话就会遇到很大的障碍。但是也要知道监管部门并不是一成不变的，在某些情况下逾期的信息是可以得到修正的，例如通过和解还款或者提出异议的方式来实现。
医保卡贷款：一种可以考虑的方式
什么是医保卡贷款呢？医保卡贷款就是把个人医保账户的信息当作贷款审核的标准的一种贷款形式。听上去很神奇吧？但是它并没有什么不合法的地方，在某些地方甚至可以使用医保卡来获得小额贷款。
但是需要注意的是，并非所有的地区都提供医保卡贷款服务，也不一定所有人都符合要求。一般而言，该类贷款主要是给具有稳定的医疗保险缴费记录并且信用情况良好的人发放的（即使存在逾期的情况也要是非恶意拖欠）。因此如果只是偶尔出现逾期现象而医疗保险缴费记录又很好的话，那么也可以考虑走这条路子。
道德和心理：逾期所造成的两种压力
提到逾期，人们心中就会产生一种无形的压力，并不是因为外界的贷款审核而产生的内心愧疚感。很多人的观点是逾期就等于不守信用、不负责任的行为。这样的心理负担是很重的。但是我们也要知道逾期不一定说明这个人有道德问题，在某些情况下，逾期可能是由于突如其来的经济困境造成的，例如失业或者生病等等无法预料的因素。
从道德的角度来看，逾期是应该进行反思的，但是更为重要的是怎样去处理这个问题。例如可以和贷款机构取得联系说明自己的情况并请求延期或者分期付款等措施来解决这个问题。这样不仅可以帮助自己减轻心理上的负担还可以在一定程度上减少逾期所造成的不良影响。因此对于逾期的情况不应该过分地自我谴责而应该积极地去寻找解决问题的方法。
风险和操作方面：医保卡贷款需要注意的地方
医保卡贷款听上去很诱人，但是里面也有很多的风险。第一点就是医保卡本身并不能算作是贷款的主要依据之一，在整个信贷过程中起的作用更多的是一个参考的作用。也就是说，银行仍然会根据你的个人信用状况、收入水平等因素来决定是否给你发放贷款，并不会因为你有医保卡而自动批准你的申请。因此不能把医保卡当成可以随便用来贷款的工具。
在实际操作中，申请医保卡贷款一般要提交很多种证明文件，例如医疗保险缴费证明、收入证明、个人身份证明等等，所有的这些资料都必须是真实的有效的，在被查出有假的情况下将会面临严重的后果。另外一些不良分子也会用医保卡贷款之名来进行诈骗活动，比如他们会要求你在开始之前交纳一定的手续费或者押金等等。这些都是应该引起注意的风险点。
知识图谱和动态打分是目前风险管理领域所使用的秘密武器
现在的金融风控也越来越智能化了，许多贷款公司都会用到知识图谱以及动态评分系统来判断借款人的信用状况。知识图谱就是把各种各样的数据（比如个人征信情况、人际关系、消费习惯等等）做关联分析的一种技术手段，而动态评分则是依据借款人当前的行为变化不断更新其信用分值。
对于有逾期记录的人而言，知识图谱可以找出一些积极的因素，例如尽管存在逾期情况但是最近一段时间内的还款表现不错或者是稳定的医疗保险缴费历史等。这些因素可以在一定程度上减轻逾期所造成的不良影响。动态评分也会随着你最新的行为变化而改变，在你最近表现出良好的还款习惯的情况下，评分就会提高。
风控原理就是逾期和医保卡贷款之间的关系
风控的基本原则就是风险和收益之间的权衡，在于贷款公司而言，逾期记录代表了更大的违约概率，但是医保卡贷款又可以给借款人带来一定的信用保护。因此要做的就是在这二者之间寻求一个合适的平衡点。
有的放贷公司会有一定的逾期容忍度，在借款人没有造成严重的违约行为，并且还有其他的信用保证的情况下（例如医疗保险缴费记录）也会发放贷款。这就是现代风控所具有的魅力之一。但是要提醒大家的是，虽然有这个宽容的空间存在，但是它并不是无限大的，而是在经过了详细的审查以及风险分析之后才会被给予的。
真实的例子和问题分析
为了使大家对这个现象有一个更清楚的认识，在此举个例子来说明一下。小张由于一次意外而失去了工作，并因此产生了两个月的信用卡逾期行为。之后他又找到了一份新的工作，但是征信报告中已经留下了逾期记录。此时的小张急需一笔资金用于周转，于是他就去申请了一笔医保卡贷款。经过审核后，贷款公司发现尽管小张有逾期的历史，但是他的医保缴费情况很好，而且最近的工作收入也很稳定，所以最终还是同意了他的贷款请求。
从该案例可以看出，医保卡贷款给有逾期记录的人群也提供了另一种选择。但是这也会使人们在申请贷款的时候不仅仅要看逾期记录，还要有其他的好的信用证明。
下面是一些常见的问题及其答案：
问：如果有逾期记录的话，那么医保卡贷款就一定不能通过了么？
答：并不一定。尽管逾期会加大被拒的可能性，但是只要还有其他的信用保证存在（比如好的医疗保险缴费记录的话），也还是有可能获得批准的。
问：医保卡贷款和普通的贷款相比，利率是不是更高一些呢？
答：存在这种情况，由于有逾期记录，所以贷款公司会认为风险大而提高利率。但是具体的还是要看贷款公司的政策以及审核的结果。
问：怎样才能消除逾期产生的不良影响呢？
答：可以采取按时还款、提出异议、协商分期等方法来改善逾期记录。但是这个过程大概率会比较长，并且效果也存在差异性。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“征信有逾期也可以贷款”的违规宣传语，这是骗子用来进行诈骗的一种手段，大家一定要小心谨慎地保护好自己的个人信息。
在申请各种贷款之前一定要查清楚贷款单位是否合法，防止上当受骗。
3. 逾期记录虽然有一定的影响，但是并不是无法挽回的局面。只要保持好的医保缴费记录，并且积极和银行进行沟通解决还款问题的话，还是有可能拿到贷款的。
