提到征信黑、征信不好、征信烂等词语的时候，人们心中都会感到一阵紧张，特别是急需资金的大学生们。各种各样的贷款APP琳琅满目，广告天花乱坠，但是究竟哪一个才是可以信赖并能够顺利放款的呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面入手，为大家详细讲解一番。
首先我们要弄清楚的一个基本的事实是：征信不好特别是被列入了“黑名单”的人，在申请贷款的时候会比较困难。但是困难并不等于没有出路，关键是找到正确的途径，避免踩雷。
法律层面征信记录受到法律保护，《征信业管理条例》规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人信息时应当遵循的原则，并且禁止任何单位或者个人以非法的方式获取、出售或者提供个人信息。因此任何人不得无故泄露他人征信信息，也不能因为征信不良而遭到不公平对待。但是另一方面，银行等金融机构可以根据借款人的征信情况来判断是否发放贷款以及发放多少金额度、什么利率等等问题，在这里称之为“合理使用”。
监管层面国家对于这类贷款软件的管控也越来越严格，“校园贷”的乱象也引起了有关部门的关注，在此背景下出台了相关政策来控制贷款额度、禁止暴力催债，并且要求明示利息情况等等。因此一些打着“不用征信”、“马上放款”的幌子进行操作的行为就属于违法或者违规行为了。我们要睁大眼睛不要上当受骗。
道德层面征信不好的原因很多都是由于个人过去的行为所导致的。就如做人一样，如果没有了信用的话，别人还会和你打交道吗？贷款公司也是这样看待征信的，他们会根据你的征信来判断你是不是一个值得信任的人。因此如果你的征信不好，那么你应该首先反省一下自己的行为是否有问题。但是有时候也会有一些客观的原因存在，比如说家里发生了什么事情导致你现在无法按时还款的话也可以被接受。不过不管怎样，“诚实守信”都应该是最重要的事情之一。
风险层面征信不好者申请贷款的风险要比普通人要大得多。第一种情况是由于征信原因而无法获得贷款，从而错失了使用资金的机会；第二种情况则是即使获得了贷款也可能会面临较高的利率以及较大的还款压力；最糟糕的情况就是遇到一些不法金融机构为了满足借款人急于求成的心理，在签订合同时做出对自己不利的规定或者引诱借款人参与所谓的“套路贷”，此时造成的损失就会非常严重。因此我们要有一定的风险意识，在急需用钱的时候不要盲目地去借贷。
心理层面征信不好的话，很多人心里都会不舒服、自卑，觉得自己比别人差很多，干什么都做不好。其实这是不对的，征信不好只代表你在过去的一些信用行为中存在一些问题，并不能说明你的整体能力很差。我们要调整好自己的心态，积极地去面对这个问题，并且要努力改善自己的信用状况，而不能因此而自怨自艾。
知识图谱要了解征信记录是如何产生的，主要有两个方面：一个是银行等金融机构的贷款情况，即是否有过逾期行为、逾期次数是多少；另一个是公共信息部分，例如是否被法院列为失信被执行人、是否存在欠税等情况。这些数据会被征信机构汇总后形成个人信用报告。因此要想改善自己的征信状况的话就需要从这两个角度去努力了，比如说按时还贷、防止出现逾期现象、不拖欠税费等等。
动态评分很多贷款软件都有自己的评分体系，该评分是由你的征信状况、收入水平、负债程度以及借款目的等多方面因素共同决定的。如果征信不好，那么你的评分就会比较低，也就很难获得贷款。但是这个评分并不是固定不变的，它是会随着你的信用表现而发生变化的。比如说你在过去几个月里一直按时还贷的话，那么你的评分就会逐渐提升。因此对于征信不佳的人士来说不必过于沮丧，在积极改进自身信用状况的同时仍然存在被批准的可能性。
风控原理贷款机构为什么会对征信感兴趣呢？因为它们需要控制风险。征信报告就相当于你的“信用身份证”，可以反映你的还款意愿以及偿还能力的情况。如果征信不良的话，那么就意味着你的还款意愿或者偿还能力存在问题了，因此贷款机构就会更加谨慎地对待你了。所以他们会给你更高的利息、更小的贷款额度甚至是完全拒绝你申请。这就是为什么征信差的人很难获得贷款的原因之一。
实操方案那么征信不好又想贷款的人怎么办呢？第一种方法就是尽量选择正规的大银行或者是持牌的消费金融公司提供的服务，因为它们的要求比较严格但是也比较可靠。第二种方式则是寻找一些对于征信没有太多限制的产品来申请贷款，在线银行推出的现金贷以及小贷公司的业务都属于这一类。第三种办法是用担保的方式去申请贷款，在有合适的担保人的情况下或者拥有房产、汽车等有价值的抵押品时都可以更容易地获得贷款。第四种情况就是直接找亲朋好友借钱了，尽管可能会有些尴尬，但是比起被不正规的放款机构欺骗来说还是好得多。
案例分享小王是一名大学生，因为征信问题急需一笔资金来缴纳学费。一开始他试过一些打着各种旗号的贷款APP，但是都被拒绝或者受骗了。之后听朋友说可以向银行申请助学贷款，并且经过一番周折之后终于获得了批准。而且在按时还款之后他的征信状况也有所改善。这个例子说明征信不好的情况并不可怕，只要找到合适的途径就可以解决。
问答环节：
问：征信不好就会贷不到款吗？
答：征信不好会加大贷款的难度，并不意味着完全不能贷款。主要是要找到合适的途径和渠道。
问：所谓的“不看征信”的贷款软件可信度高不高呢？
答：基本上不可信，正规的金融机构一般会查看借款人的信用报告，只有非法的“套路贷”才会例外。
问：征信不好的情况下，怎样才可以得到改善呢？
答：按期还贷、防止逾期；不经常申请贷款；维持良好的信用状况。
问：遇到不好的贷款公司该怎么办呢？
答：马上报警并且向银监会等部门反映情况，同时保存好相关证据。
所以征信不好，贷款自然就很难了，但是并不是没有出路。我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面去考虑问题，找出适合自己的解决方法。要知道诚实守信才是最重要的，在遇到困难的时候不能走歪门邪道。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“无视征信”、“秒下款”、“百分之百通过”等等带有承诺性质或者容易引起误解的内容的话，那么这些内容就是违法的了，大家一定要注意防范。
防骗提示：不能轻信陌生人给你的贷款建议，不能随意泄露自己的个人资料，更不能签署不公平条约，在出现问题的时候要马上找亲人、老师或者监管机构寻求帮助。
3、风险提示：贷款是有风险的，在借钱之前一定要三思而行。尤其是征信记录不好或者急需用钱的人更应该慎重考虑，不能因为一时冲动而盲目借贷，否则会让自己陷入更深的困境中去。
