征信黑、征信差、征信烂，在什么平台上借款不需要查询征信呢？对于很多人的来说，这是一个心里的大石头。尤其是由于各种各样的原因使得自己的征信报告上“不太好”的人，在想要贷款的时候就像是过关斩将一样艰难，就连银行这一关也很难通过，其他的平台又怕自己会被拒绝。因此人们就会到处打听，甚至在生病的时候也会胡乱求助于各个借贷平台。但是各位朋友啊，今天我们就要好好地讨论一下这件事情了，并不是那么容易就能解决的，在这里面有很多的陷阱。我们要从多方面去分析这个问题，并且要用专业的态度和全面的眼光来看待它。
为什么征信这么重要？从法律和监管的角度看
征信并不是由银行或者平台自己制定的规定，在社会信用体系中起着基础性的作用，并且有法律和监管的支持。按照《中华人民共和国民法典》和《征信业管理条例》等有关法规的规定，征信机构有权收集、整理、保存并加工自然人、法人和其他组织的信用信息并向信息使用者提供；而金融机构在办理贷款业务的时候对借款人的信用情况进行查询与评价，则属于其履行风险控制职责的一种方式，同时也是法律规定所赋予的权利和义务。
从监管的角度来看，不管是中国人民银行对于征信行业所做出的规定，还是银保监会对于金融机构信贷业务所作出的要求，在给借款人放贷之前都要对借款人的信用情况以及还款能力做全面的考察。也就是说，在法律层面上以及监管部门的要求之下，“看征信”已经成为了一条不可逾越的红线。因此那些声称自己不会查看征信的平台，在法律和监管方面都已经无法立足了。
第二部分：为什么平台要进行征信查询？风控工作原理和商业逻辑
对于平台而言，为什么要做征信查询呢？这是最基本的一个问题，即风险管理。所有的放贷机构其实都在做风险管理工作，在给借款人发放贷款之前要判断出这笔钱能不能收回、会不会出现坏账的可能性有多大。
征信报告就是借款人的“信用身份证”、“历史成绩单”，上面记载着借款人过去的贷款情况、还款记录以及负债状况等信息。通过对这些数据进行分析之后，平台能够较为准确地评估出借款人的信用风险级别。如果征信良好，则表示该人以往表现较好，按时还款的可能性较大，因此其风险也就较小；而征信不良或者存在逾期、欠款甚至是被列入黑名单的情况时，那么风险就会很大。因此平台不希望承担过高风险，在选择客户和控制风险方面，查征信成了第一道也是最重要的屏障。
按照商业逻辑来分析的话，如果一个平台不管不顾地把钱贷给了那些几乎没有可能还清债务的人，那么这个平台很快就会破产关门。为了能够长久地生存下去，该平台必须要建立起一套完整的风控系统，在这套系统中征信查询是一个必不可少的部分。而那些号称自己不查征信的平台或者是风控能力很差，或者是别有用心。
第三种说法就是所谓的“不查征信”的平台到底是什么样的呢？
但是市场上也存在着一些声称自己不会查看征信记录的平台，这是为什么呢？其中就有很多玄机。
第一种情况是，该平台没有接入到央行征信系统中去，并且也没有直接调用央行征信报告来进行审核。但是这并不代表它不会对用户的信用状况进行判断，在此之外还会采用其他的手段来衡量用户的风险程度，例如：
知识图谱和大数据分析：有些网站用大数据来搜集你在网上做的所有事情的数据，例如购买历史、朋友关系、浏览习惯、设备信息等，并把这些数据做成一张复杂的知识地图。通过对这些非传统的数据进行研究之后，也可以对你的信用风险做出一定的判断。尽管这样做的方式和征信报告不一样，但是也是在对你进行调查，只不过方法不同而已。
动态评分模型：平台会有一个自己的内部评分系统来对你的申请进行打分，并且还会参考你所提供的所有文件以及大数据分析的结果来进行综合考量，在此基础上给出一个不断变动中的信用分数。如果这个分数不够高的话，即便没有查询到你的征信记录，也有可能被拒掉。
3、平台自身的数据库：许多小平台或者专门的平台（比如一些现金贷、消费贷平台）都会创建自己内部的“黑名单”、“灰名单”数据库，在你之前在别的平台上出现过逾期行为或者是被标为高风险用户的情况下，即便该平台没有查询征信记录，也有可能利用信息共享或者内部查询的方式得知你的不良记录，并拒绝你的申请。
第二类情况最为严重也最容易被忽视的就是上述平台本身存在违法或违规行为，在没有经过任何审核的情况下就向有不良信用记录的人群发放贷款，并且以“不用查征信、马上放款”的名义来诱惑急需资金周转而又无良好信用记录的人群。
高额利息和费用：它们会收取远远超过法律规定上限的利息以及各种名义上的费用（比如砍头息、管理费、服务费、逾期费等等），实际年化利率可以达到几百到上千不等，这就是所谓的“高利贷”。
2、侵犯个人隐私和信息安全：为了避免使用征信系统，他们会要你填写很多个人资料、联系人以及社交网络账号等等。这些资料很容易就会被滥用或者泄露出去，并且还可能用来进行非法活动，比如打电话骚扰或者诈骗等。
违法催收：如果不能及时还贷的话，那么这些平台所采用的催收方式一般都比较野蛮，比如威胁、恐吓、辱骂以及骚扰你的亲朋好友等等，严重的还会损害你的正当权益。
4、骗局陷阱：有的甚至是明目张胆地骗人的，只收各种名目的费用、押金等等，拿到钱之后就销声匿迹了，或者是根本没有放贷资格。
第四部分征信不良是否就意味着“没钱可贷”了呢？合理的替代办法
征信不好会给人贷款造成很大的障碍，但是并不是没有解决的办法。关键是不能把“不管征信如何”就认为是好的平台这样的错误观念继续下去了，而是要找到符合法律规范并且合乎道德要求的方式来代替它。
坦率地进行交流，并且要通过协商来解决分歧：如果借款人有好的还款意愿但是目前遇到一些困难的话，可以和现有的贷款人（比如银行或者其他平台）进行交流，解释自己的处境，并且看看能不能够申请到延期还款、分批还款或者是改变还款方案等。大多数机构对于有诚意还贷的人都是会考虑协商的。
2、向正规途径申请小额贷款：部分银行或者持牌消费金融公司会为某些群体提供无须查征信或者征信门槛较低的小额贷款服务，但是这类产品的金额一般都不大，利息也比较高，消费者要谨慎选择。
3、用担保或者抵押来获得资金：如果手中握有充足的资产的话，就可以用作担保人或者是抵押品来申请贷款了。有第三方为你背书，或者有房产、汽车等等东西做抵押的话，那么平台就会把风险降到最低，并且更容易获得贷款。但是也要注意，在选择担保人或者抵押物的时候一定要保证它们是合法有效的。
4、积极改善自己的信用状况：这是最基础也最重要的一种方式，在此之后要严格按照各种信用合同的规定去做，并且要按时归还所有的欠款，不管是信用卡透支还是其他的贷款或者是水电气煤费用等等。随着时间的流逝，不良记录所造成的伤害也会慢慢减小，而良好的还款习惯又会在不知不觉中形成起来，从而使得个人的信用状况得到改善。这是一个漫长而又艰难的过程，但是这也是一个人走上健康信用生活之路所必须付出的努力。
第五部分从心理角度来讲要防止出现“病急乱投医”这种情况
征信不好一般会伴随有经济上的困难以及心理上的焦虑感，在这样的情况下人们往往会变得急躁起来，容易受到一些没有经过征信审核、可以快速放款的广告的影响。此时要保持冷静理智的态度。
正规和负责任的借贷平台一般不会轻视风险，而那些声称可以不用看征信的平台或者是用其他的手段来评判风险（前面已经提到过），或者就是为了达到某种目的。在遇到困难的时候不能因此而放弃对风险的认识，在此之后可能会出现更严重的问题。
解决财务问题的根本途径就是开源节流、改善自己的经济状况，并不是依靠一些存在很大风险的方法来达到目的。
六、征信和贷款方面的一些常见的错误观念
问：查询个人信用报告会对个人信用评分造成影响吗？
答：一般来说，个人查询自己的征信报告或者是授权给第三方机构去查（比如用作贷款申请的时候）都不会对个人信用分数造成影响。但是短时间内多次被不同机构查询的话，则会被认为是个人正在积极地寻求资金支持，从而显示出个人财务状况不好，在一些评分模型中会因此而受到负面评价。
问：我申请的网络贷款信息是否会被记入到个人信用报告中去呢？
答：并不是所有的贷款都会出现在央行征信系统里，只有通过央行征信系统的银行以及持牌消费金融公司、网络小贷公司等机构发放的贷款信息才会被纳入到央行征信报告当中去。而一些不符合条件的小贷公司或者现金贷公司的数据是不会被上传到征信系统的。但是这并不意味着这些机构没有留下任何痕迹，在它们自己的系统里面也存在相关信息。
问：如果实在没有别的办法了，就只能到那些不要求查看信用报告的地方借债的话，又该注意些什么呢？
答：如果万不得已要使用的话一定要非常小心！首先应该确认该平台是否有合法经营资格，并且是否正常运作。然后要认真查看合同内容尤其是有关利息、费用以及逾期责任的规定，算出实际年化利率是不是合乎法律规定。接着只能提供必需的信息不要让对方获取过多个人资料以防泄露。最后要按时还贷以免被卷入暴力催债之中。但是最安全的办法还是避开这样的平台。
因此征信不好会给借贷带来困难，但是并不是无法解决的问题。我们要正确地认识征信、了解借贷规则，并用合法合理的方式去面对它。不要相信没有征信也可以借到钱的说法，这其实是一条通向失败的道路。保护好自己的个人信息和信用记录才是对自己负责的表现。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：凡是打着“不用查征信”、“不用管好坏记录”、“马上就能拿到贷款”、“利率很低”、“不需要任何担保”的旗号，并且不能给出清晰、合法的放贷资格说明的贷款宣传语都应当引起注意，很有可能存在违法的情况。
防骗提示：凡是需要预先缴纳各种名义的费用（如手续费、保证金、解冻费等）的借款行为都属于诈骗，请不要把钱转给陌生人。接到催收电话或者收到带有威胁、恐吓内容以及索取个人信息的信息时要保持警惕，并且保存好相关证据之后再报警。
3. 风险提示：通过不正当途径获得贷款除了会遇到高额利息和暴力追债之外，还会造成个人隐私被侵犯以及参与违法事件的风险。如果发生争端的话，维权将会非常艰难，在此提醒大家一定要到正规机构或者平台去借钱，并且要认真看清楚合同内容，弄明白自己的权利和存在的隐患。
