征信上有逾期记录的人想申请芝麻贷款的话，心里肯定很忐忑。有的人一听“逾期”这两个字就感觉世界末日来临了，觉得自己这辈子都不可能再贷到款了。其实，并不是这样的。今天我们一起来看看，在征信上有逾期的情况下，应该如何看待芝麻贷款的问题以及如何合法合规地去申请。
首先我们要知道什么是征信报告，简单来说就是对个人过去信用状况的一种记载。比如你借钱给别人，并且及时归还了，或者迟了一两天才还，或者是根本不还的情况都会被记录下来。“逾期”就是指你在约定的时间内没有偿还完债务的行为，在征信系统中也会留下痕迹，成为你的信用档案的一部分。
芝麻信用是什么东西呢？芝麻信用是由阿里集团推出的一个信用评价系统，并不是只根据个人是否有过贷款经历来判断一个人是否具有良好的信誉状况，而是会考虑消费者的生活方式、在淘宝上购买商品的情况、水电气费缴纳情况等方方面面的因素。因此，尽管两者都是对人的信用进行评判的一种方式，但是它们所关注的角度并不相同。
法律层面我国有关征信和借贷的行为都有相应的法律法规来约束，比如《征信业管理条例》和《民法典》，其中对于征信机构是如何获取、整理、保存和披露信用信息以及个人所拥有的查询权、异议权、投诉权等等做出了详细的规定，《民法典》中也有关于借款合同、还款责任、延迟支付利息、违约赔偿等内容的规定。因此不管是银行还是网络借贷平台，在审核贷款申请的时候都要遵守相关法律法规的规定，并不会因为不符合条件而被拒之门外。但是也不能忽视逾期记录仍然会对贷款造成影响的事实，只是说明法律规定了个人的基本权益的同时也赋予了金融机构一定的风险控制自主权。
监管层面中国人民银行以及国家互联网信息办公室等部门对于征信以及互联网金融行业的管理非常严格，在个人信息保护、贷款利率限制、禁止暴力催收等方面都有相关规定。一方面可以保障消费者权益不受侵害，另一方面也可以保证金融市场健康有序发展。因此即使你的信用报告存在逾期记录，也无需过分担心会被永远列入黑名单而失去所有机会。
道德层面中国人一向重视“言而有信、行而有果”的道理，在逾期还款这件事上也一样。虽然从道德的角度看，这是很不光彩的行为，但是人不可能是圣贤，犯错也是正常的。一次逾期并不能说明一个人的整体素质都存在问题。重要的是要承认自己的错误并及时改正。如果是因为资金周转困难或者是突然出现了一些突发事件而导致逾期的话，在事情好转之后积极地偿还欠款并且继续保持良好的信用记录，这也是一个负责任的态度。
风险层面征信上有逾期的话，就很难获得贷款了。因为对于贷款机构而言，逾期记录表示你存在一定的信用风险，他们会害怕你会再次逾期或者干脆不还款。因此，在审核贷款的时候，它们会提高标准，例如提高利率、缩短贷款期限、加强抵押品的要求等。有的机构还会直接拒绝对象。这就是逾期记录所造成的直接后果。
但是风险并不完全是确定的。各个贷款公司都有自己的风控模型以及各自的风险偏好，在某些情况下，对于逾期的态度会比较宽松一些，特别是专门为信用状况不佳的人群提供服务的公司。另外，在你逾期之后一段时间内表现良好之后，你的信用风险就会慢慢变小。
心理层面征信出现逾期之后，人们往往会感到焦虑、自卑或者自暴自弃，认为自己的信用已经“毁掉”了，以后再也不能翻身了。其实这样的想法是正常的但是也是可以改变的。第一种情况就是一次逾期并不能说明你的全部都是不合格的；第二种情况就是你可以相信自己可以通过改正错误来恢复信用；第三种情况就是你应该保持乐观的态度，在遇到困难的时候也不要轻易放弃努力。
实际上很多成功的人士也曾有过信用污点，但是并没有因此而放弃，反而更加努力地去证明自己的价值。因此不必因为一次逾期而摧毁自己。要对自己有信心、对未来充满希望。
知识图谱可以把征信、芝麻信用、贷款审批等等都看作一个知识图谱，在这个图谱里，征信报告是最基本的部分，里面包含了你过去的借贷记录；而芝麻信用则是用来补充征信报告的信息，并且还会从其他的角度去评价你的信用情况；最后就是贷款审批了，它是整个过程中的最后一个环节，在此之前所有的信息都会被用到，从而得出是否要给申请人发放贷款以及发放多少金额、什么利率这样的结论。
在这样的知识图谱里，逾期记录只是一部分，并且和你的收入状况、工作稳定性、负债程度等一起组成了贷款方对你整个的风险评价。因此即便存在一个逾期记录的情况下，只要其他的条件都很好（例如稳定的收入、较低的负债），那么总的来讲你的风险也是可控的。
动态评分很多贷款机构使用的是一个动态评分模型，并非固定不变的分数，在你按时还款的时候分数会上升，在你不按时还款或者有其他的不良信用行为时分数就会降低。
因此即使你目前存在征信逾期的情况也不必沮丧，只要从今天起对自己的每项负债都认真负责地去偿还，并且按时足额地归还贷款的话，那么你的信用分数就会逐渐好转起来。但是这个过程是需要一定的时间和耐心来完成的，并不是一朝一夕就可以实现的。
风控原理贷款机构做风险控制的主要目的是降低坏账率，即保证贷款能按期回收。而严重的逾期记录则加大了坏账的可能性，因此，在审核贷款的时候，贷款机构会对有逾期记录的人格外谨慎。
但是风控并不等于看到有逾期记录就直接否定掉。风控是需要对借款人进行全面的风险评价过程，在这个过程中，贷款机构会根据借款人的逾期原因、逾期数额、逾期时间长短、逾期次数等信息，并结合借款人的当前还款能力和还款意愿等因素来进行整体上的风险评判。
比如说因为一笔小贷公司的贷款逾期了几天，然后把欠款全部还上了，在之后的时间里也一直保持着良好的信用状况的话，那么贷款公司就会觉得这是个偶然现象，并不会因此而加大你的总体风险。但是如果是因为大额贷款逾期很久，并且你还存在其他逾期的情况的话，那么贷款公司就有可能会把你列为高风险客户，进而拒绝你的贷款请求。
实操方案如果个人信用报告中存在逾期记录的话，在申请芝麻贷款的时候可以采取以下几种方式：
改善个人信用状况第一点是马上把所有的逾期欠款都还清了，包括本金、利息以及罚息等。第二步要养成好的还款习惯，在以后不再发生逾期的情况。时间久了之后，逾期留下的痕迹对于个人的影响就会慢慢变小。一般情况下，逾期信息会在征信报告中保存五年的时间，在五年的期限过后就会被自动删除掉。但是如果你在逾期之后一直保持着良好的信用状态的话，那么你自身的信用情况也会随之好转起来，并且即便有逾期的信息存在也不会给你的贷款申请带来太大的阻碍。
2、给出合乎逻辑的理由在申请贷款的时候可以给贷款公司一份书面说明来解释自己逾期的原因，例如因为失业、生病或者家庭出现意外等等无法预料的情况造成的逾期。如果能给出合理的理由并且有相关的证据的话，那么贷款公司就会对你的逾期行为更加宽容一些。
3、提供其他的抵押物如果个人信用情况不好，也可以通过增加抵押品或者找第三方做保证的方式来降低银行风险，进而提高获得贷款的可能性。
4、挑选适合自己的贷款方式不同种类的贷款对于借款人的信用条件也各不相同，有的小贷或者消费贷等产品的放款标准会比较低一些。所以你要根据自己实际情况来挑选合适的贷款方式。
使用第三方平台一些第三方金融服务平台可以帮你找到适合你的贷款产品，它们一般和很多家放款公司都有合作关系，在这里你可以挑选出对信用要求比较低的一方来进行申请。
案例分享小王因为一场意外使家里经济状况变得不好，所以去借了网贷来应急。但是后续的治疗以及康复都需要很多钱，所以在还款的时候出现了几次逾期的情况。尽管他知道这样不太好，但是也没办法。之后通过自己的努力工作慢慢偿还了所有的债务，并且在两年内都没有再发生过逾期的行为。后来为了创业需要资金而申请了一笔贷款，在归还完所有的逾期款项之后又提交了一份详细的说明及证明材料后才获得批准。
问答环节：
问逾期记录是否会长期地保留在个人信用报告中呢？
答不会留下逾期记录，在征信报告中逾期记录会保存五年后就会被删除掉。但是如果你在逾期之后又重新恢复了良好的信用习惯的话，那么你现在的信用情况就会慢慢变好，并且即使有逾期记录存在也很难影响到你的贷款审批结果。
问芝麻信用与征信报告哪一个更重一些呢？
答两者都非常重要，芝麻信用主要用在支付宝生态系统里面的服务上，比如说花呗、借呗等等。但是征信报告却被更多的金融机构所接受。因此，在需要向银行申请贷款或者是办理信用卡的时候，征信报告就显得更为关键了。
问如果我迟到了的话该怎么办呢？
答第一，要尽快把所有的欠款都还上，包括本金、利息以及罚息等。第二，在还款的过程中要养成好的习惯，不能再有逾期的情况发生。第三，如果逾期记录已经被上传到了征信系统里的话，那么就需要等到五年之后才能自动消除掉。第四，在此期间内还可以通过良好的信用行为来慢慢改善自己的信用情况。
征信上有逾期记录的话，芝麻信用分还能不能贷款了呢？这是一个很棘手的问题。但是只要弄懂了相关的法律条文、监管规定以及风险控制的原则，并且采取适当的对策之后，你还是可以解决这个问题并获得贷款的。要知道，信用就是金钱，但是它又不是固定不变的。只要你用心去经营好自己的信用状况，你的信用价值就会越来越高。
重要提醒：
要警惕不符合规定的广告语，“征信黑户也可以贷款”、“百分之百放款”的说法都是骗人的，不能轻易相信。
防骗提示：不能给任何单位和个人缴纳所谓的“包装费、手续费、保证金”等等费用，正规的放贷公司是不会收这些钱的。
风险提示：逾期记录会降低贷款的可能性，但是并不一定就会被拒贷。保持良好的信用状况、主动与银行联系、挑选适合自己的贷款方式都可以增加获得贷款的机会。
