征信差、征信不好、征信烂，在现在的各种平台上想要借到三年期的钱，这好像就是走投无路的人最后的一根救命稻草了。但是我觉得这样的想法其实就是一个陷阱。征信不好的人要想借到三年期的钱的话，那么只能去高利贷或者诈骗公司那里了。而且三年期的贷款对于有不良信用记录的人来说几乎是不可能实现的事情，因为银行或者其他金融机构在审核的时候会考虑到风险因素，并不会给征信差的人这么长时间来偿还债务。
按照中国现行有效的《中华人民共和国民法典》以及《商业银行法》，金融机构在进行贷款审批时应当坚持谨慎的原则。因此如果个人信用报告中存在逾期还款、拖欠债务或者有失信行为等情况的话，那么银行或者其他正规金融机构是不会给这样的借款人发放三年期限以上的贷款的。因为这些机构有法律上的责任来保障自己资金的安全，在征信不好的人看来并不符合它们的风险控制要求。
那么为什么还会有人宣传“征信不好的人也可以借三年”的说法呢？简单来说，这样的平台或者是违法的，或者是披着合法外衣来获取用户信息的。例如有的平台会说只要给身份证、银行卡就可以借到三年期的钱，但是实际上它所收的利率远远超过了法律规定中的24%左右，并且还有可能更高一些。“套路贷”就是这样一种情况，在你上当之后就会掉入一个无法摆脱的债务陷阱中去。
从监管的角度看，中国对于互联网金融的管控十分严厉。中国人民银行以及银保监会已经多次发文要求所有的贷款机构都要接入到征信系统中来，并且要严格按照规定来控制利率不能超过一定的限度。如果有一个平台说自己可以不使用征信系统来进行三年期以上的借贷业务的话，那么这个平台大概率是没有合法放贷资格的。你可以去国家企业信用信息公示系统或者是金融监管部门官方网站上查一查该平台是不是符合相关的要求。
案例分享：由于小王的信用卡出现逾期情况，所以他的信用报告出现了问题，在某平台上借款的时候，对方表示可以分三年还款，并且还会收取很高的利息以及违约金。但是实际上该平台并没有被列入监管部门的名单之中，直到被警方查处之后才知道这是一个诈骗组织。
从道德的角度看，征信不好的人一般是由于以前没有按时还款或者是有违约的行为造成的。如果你确实遇到困难了的话，最好先想办法改善一下自己的信用状况再借钱，并不是继续欠下新的债务去偿还之前的债务。借三年期的钱就意味着你要负担更长一段时间内的利息，在出现还款困难的时候后果也会更加严重一些。
从心理上讲，征信不好者一般会抱有“破罐子破摔”的想法，认为自己的信用已经很糟糕了，所以可以再多借一些钱。但是这样的想法非常不安全如果没有足够的偿还能力去贷款的话，那么所获得的资金将会使自己陷入更深的债务中。所以应该先对自己的还款能力做一个判断，在无法承受的情况下再去向专业人士求助或者拒绝贷款。
知识图谱中提到征信系统是由中国人民银行来牵头创建的一个数据库，在里面可以查到个人所有的借贷信息，比如信用卡、房贷以及网络贷款等。如果一个人的征信记录出现污点的话，在接下来的一段时间里他就很难再通过正规途径申请到贷款了。而那些声称不受征信影响的服务机构大多数都是高利贷、诈骗或者是灰色产业，它们的存在本身就破坏了金融市场的正常运行。
根据动态评分以及风控原理可知，正规金融机构的审核系统是不断变化的，在你的信用状况变差的时候，你的信用分数就会降低，银行也会觉得你的违约概率增大，因此就不会再向你发放贷款了。而这些号称有三年期限的投资平台其实并没有进行任何的风险控制工作，它们只在乎能否在短期内骗取到你的资金，并不考虑你在之后如何还款的问题。
在实际操作方案中，如果确实需要借钱但是又没有良好的信用记录的话，可以采取如下几种合法的方式：
1. 寻求亲友帮助尽管这样会让你感到尴尬，但是这是最保险的方法，并且没有高利贷或者诈骗的风险。
2. 提供抵押物如果有房产或者车子的话，可以用它们来申请抵押贷款，尽管征信不好会加大难度，但是抵押品能减少银行的风险。
3. 寻求债务重组如果有债务的话，可以跟债权人商量一下，看能不能延长还款时间或者减少一些利息。
4. 改善征信最好的办法就是先把所有的逾期欠款都还上，并且要有一个很好的还款记录，在征信恢复正常之后再申请贷款。
对于宣称“征信不好的人也可以借款三年”的平台，你应该提出以下几点疑问：
问：该平台是否有金融资质？
答：如果不存在的话，那么它就属于违法行为。
问：它的利率是多少呢？
答：年化利率大于24%就属于违法放贷了。
问：是否要你缴纳不合理费用或者提供不合理的担保？
答：如果有的话，那么它很可能是“套路贷”。
最后，三年期贷款对于借款人信用状况的要求非常严格银行以及正规金融机构会对个人的收入情况、负债状况以及还款能力等方面进行综合评估，在你征信记录不佳的情况下，它们是不会予以考虑的。因此不要再轻信那些不靠谱的说法了，自己的信用才是最有价值的东西。
重要提醒：
所有的宣称不用看信用报告就可以获得大额贷款、长期期限的借贷平台都是违法甚至涉嫌诈骗的行为，不能相信所谓的“无抵押贷款”、“马上批准”、“三年期”的说法。
防骗提示：在出借资金之前要对平台进行资质验证，可以登录国家企业信用信息公示系统查看相关信息，也可以联系当地的金融监管部门询问。
3、风险提示：高利贷以及诈骗网站所收取的利率一般都远远高于法律规定可以接受的最大限度，在被卷入其中之后除了会遭受经济损失之外还会受到法律上的制裁，所以千万不要为了贪图小便宜而触犯了法律法规。
