今天我们来讨论一个让大家心里感到不安的问题——黑户如何贷款？说出口来可能会有人觉得我在传播不良信息，但是我们首先要弄明白，“黑户”这个概念在金融界一般是指那些信用状况不好、被列入银行或者其他正规金融机构黑名单的人群，并非是没有身份证的“黑户”，而是由于逾期或者违约等原因，在个人征信报告中留有“污点”的人。在这种情况下要申请贷款自然就困难重重了，但是我们不能一概而论地否定它，应该从多方面去看待这个问题。
首先需要说明的是，并没有正规的金融机构会公开宣称“黑户也可以申请贷款”。而在街边的小广告、群聊中以及视频平台上宣传可以“黑户秒批”、“不用查征信”的APP大部分都是为了让你上当受骗而设下的圈套。今天我们并不是要教你如何找到那些可以轻松获得贷款的地方，而是要告诉你，在你处于“黑户”的情况下又有资金需求的时候应该如何合法合规并且安全地去解决这个问题。
从法律和监管的角度看，“黑户”为何很难获得贷款呢？
按照我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给客户放贷之前，银行需要查看客户的信用报告，并不是对客户进行歧视，而是为了做好风险管理的工作。征信系统可以看作是社会上的“诚信档案”，里面记载着一个人过去所从事的各种金融活动的情况。如果一个人总是会拖欠还款的话，那么他的“信用不好”的情况就会被记录下来，在这种情况下银行自然会更加小心地对待他。
从监管的角度看，银保监会、中国人民银行对于网络贷款都有很严苛的资质要求，只有获得“网络小贷业务经营许可证”的正规网络贷款机构才能接入央行征信系统，并且不能声称自己的产品不上传到征信系统中去。
道德和伦理的角度来看，“容易通过”的贷款为什么不能要呢？
中国人讲求“欠债要还”，这是天经地义的事情。如果之前因为贷款出现了不良记录，那么再想通过钻空子的方式来获取新的贷款的话，就存在着很大的道德风险了。而那些打着“黑户也可以贷款”的口号的平台，一般都是利用借款人的急切心理和缺少正规途径的心态，在各种隐形条款之下让借款人一步步陷入其中。
比如小张由于之前的信用卡逾期被列为“黑名单”，急需5000元来支付房租，在网上找到了一个声称可以不用查征信、当天就能放款的应用程序。但是下载之后才发现该应用除了要获取通讯录、地理位置等权限之外还要绑定几张银行卡，并且最后拿到的钱只有四千多元人民币，其中一千多元是作为押金和服务费被扣除掉的。而且在还款日期到来时，该平台又要求小张归还六千元本金及利息，如果不按时还款还会被诉诸法律并且通知其家人朋友。这就是典型的“套路贷”骗局。
风险分析：为什么“容易通过”的贷款风险会很大呢？
对于“黑户”用户来说，使用这些贷款app会面临以下几种严重的隐患：
1. 超高利率陷阱表面上的日利率是0.05%，但是折合成年利率可以达到上百甚至上千倍于法律规定最高限额（即按照现行法律法规规定，民间借贷年利率不得超过同期贷款市场报价利率四倍）。
2. 暴力催收正规的平台有着比较完善的催收制度，但是不法分子所经营的平台则会使用爆通讯录、PS照片侮辱人、上门恐吓等方式来进行催收。
3. 隐私泄露：很多应用会要求获取大量的个人隐私信息授权，你提供的个人信息很容易就会被不法分子用来进行非法交易。
4. 连环债务一旦使用了“黑户贷”，就会由于还款的压力过大而不断地去借款来偿还之前的欠款，从而掉入到一个无法自拔的“债务漩涡”中。
5. 法律风险如果你使用的是一个有非法放贷行为的平台的话，那么你就成了这个不法行为的一员，并且要为此负责。
心理分析：“黑户”为什么会轻信上文中的那些广告呢？
人们在正规金融机构拒绝对方之后会感到自己“被社会抛弃”的感觉，“黑户也能贷”之类的广告就成为了一根救命稻草，在此时人们会产生侥幸心理，这就是所谓的“认知失调”，即个人的行为和现状之间存在矛盾的时候，就会找各种借口来为自己辩护。
有的平台用的就是“社会工程学”的手法，在你拿到一笔小钱之后再慢慢加大金额，并且让你上瘾。这就如同赌博一般，当你尝到了甜头之后就会难以自拔。
知识图谱：正规贷款申请流程是什么样子的呢？
介绍一下正规金融机构是怎样审核贷款申请的吧，“知识图谱”就是把各个信息点都联系起来，从而构成一个全面评价系统的概念。
1. 征信查询第一项就是查询央行征信系统，有没有逾期或者违约之类的不良记录。
2. 大数据风控利用来自不同渠道的数据来创建用户的形象，比如手机运营商的数据、社交媒体上的信息以及电子商务网站的信息等等。
3. 反欺诈模型用设备指纹、人证比对以及行为路径分析等方式来判定是否有欺诈嫌疑。
4. 收入验证要提供工资单和银行存款证明。
5. 负债评估计算出你的债务收入比(DTI)，一般要小于50%。
6. 资产评估如果有房产或者汽车之类的固定资产的话也可以算作一个加分项。
可以看出正规审批是全方位考量的过程，并非仅仅根据征信就可以做出判断的。即使你的征信存在问题，但是其他方面都很好，也有可能会得到贷款。
动态评分和风控原理：为什么有的“黑户”也可以被一些平台审核通过呢？
分两种情形来讨论：
第一种情况是有的正规平台对于“黑户”有一定的宽容态度，在消费金融公司为年轻人推出的第一笔贷款产品中，即使你的信用记录为空白，只要其他的条件都达标了，也有可能被批准。另外还有专门为“次级信贷”人群提供服务的平台，利率比较高但是比较正规。
第二类是披着合法外衣的“影子银行”，它们利用监管部门留下的空白，在评分模型上做手脚给借款人穿上马甲。例如，他们会诱导你填写虚假的工作证明、用各种手段美化你的信用报告等行为都是违法行为并且会把人推入更大的债务困境中去。
正规平台的风险控制机制是动态变化的，在市场上情况发生变化或者政策出台之后都会对审核标准进行相应的修改。因此今天还可以申请到贷款的途径，到了明天就会被限制住。这就给“黑户”贷款带来很大的不确定因素。
操作方案：如果是真的要贷款的话，“黑户”又该如何呢？
对于资金短缺的情况，“黑户”也很难生存下去，但是并不是没有出路。以下是几种合法的办法：
1. 修复征信最好的方法就是改善自己的信用状况了，要尽快把所有的逾期欠款都还上，并且要养成良好的还款习惯，在六到十二个月内就可以看到明显的进步了。
2. 寻求正规渠道可以考虑办理抵押贷款（如果有房产或汽车的话），也可以找一些对非标准信用证明比较宽容的地方，例如要求提供工资单、社保证明等等。
3. 降低贷款需求考虑一下自己是否有足够的资金需求，有没有办法通过减少开销或者向亲戚朋友求救来解决。
4. 专业咨询也可以向专业的财务顾问或者律师寻求帮助，弄清楚自己所拥有的权利以及可采取的措施。
5. 信用重建从小额信用卡入手，慢慢建立起良好的信用记录。有的银行还推出了专门用于信用修复的产品。
对于声称可以给“黑户”贷款并且很容易被批准的说法要提高警惕，“黑户”也存在一定的风险，因此需要付出较高的成本来补偿这种风险。
那么我们以一个问题来结束今天的分享吧：
问如果真的需要借钱而又没有合法途径的话，是否就只能去“黑户贷”那里借贷了呢？
答并不是不可以的，在没有其他选择的情况下可以去银行办理“小额信用贷”，尽管它的金额不大但是符合法律规定；另外也可以向公务员、教师、医生等特殊群体提供的专项贷款中的一种申请，这类贷款一般会对某些人群给予一定的优惠；除此之外还有用保险做抵押来贷款或者是利用住房公积金来进行贷款等等方式都可以。
问有的网站能够把你的信用记录“清洗”掉，这是真的吗？
答征信报告是由中国人民银行系统自动产生的，并没有个人或者组织可以非法更改。所谓的“洗白征信”的说法都是骗局，在交了钱之后他们会立即销声匿迹，唯一的正确做法就是等五年后自行消掉，或者是用法律手段提出异议申诉。
金融知识好比是一双明眸，可以洞察一切骗局。要知道正规的金融机构是不会大肆宣扬自己有多好的产品、服务和业绩的，“百分之百通过”、“没有风险”的说法都是骗人的，在很多地方还存在一些看不见摸不着的风险隐患。所以要保持清醒的头脑，多问问为什么，就可以避开这些看似容易过关但实际上很危险的地方了。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的带有“不查征信”、“黑名单专享”、“快速审批高通过率”、“零抵押低利率”的贷款宣传语都属于违规行为。
防骗提示：在申请贷款之前如果被要求缴纳各种费用（比如保证金、手续费、解冻费等），那么这就是一种欺诈行为；而任何涉及到向对方透露银行卡密码或者短信验证码的行为也属于欺诈行为。
风险提示：年化利率高于24%的部分不在法律保护范围内，可以拒绝还款；遇到暴力催收时要保存好相关证据，并向银保监会和公安机关举报。
