今天我们讨论的问题大家都有可能会碰到：征信报告上有小小的逾期记录，在急需用钱的时候又怕申请贷款会被拒绝。市场上各种各样的借贷软件五花八门，广告做得天花乱坠，究竟哪一款可以很快地通过审核呢？不要着急，接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一个全方位的讲解。
什么是征信逾期呢？简单地说就是你以前借款没有及时归还，在你的信用报告中就会留下负面信息。这种信息不是开玩笑的，它会对你的未来贷款申请、工作机会以及旅行计划等方面产生影响。那么如果出现征信逾期的情况还可以继续借钱吗？可以但是很难！
为什么这么困难呢？因为现在的正规借贷平台都会查看借款人的征信报告，在借款人存在逾期记录的情况下，特别是严重的逾期或者是多次逾期的时候，这些平台就会把借款人视为高风险客户，并且不会批准借款人的申请。这就如同你在银行申请贷款一样，银行首先会审核你的信用报告，看你是否有按时还贷的历史，以此来决定是否愿意给你发放贷款。
但是并不是所有的借贷软件都会因为逾期而不给贷款了。市场上有一些号称“不用查征信、马上就能批下来”的借贷软件，它们表示不管有没有逾期都可以借到钱。这时你就得注意了，这样的软件很可能就是不合法的或者是诈骗网站，在你急需用钱的时候会诱使你掉入高利贷或者套路贷的圈套里去。
按照我国《民法典》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等有关法律规定，借贷平台应当合法依规开展经营活动，不能采取暴力催收的方式，也不能非法获取、利用个人隐私信息，并且不能发放高利贷。而那些号称可以不用查征信、马上审批通过的服务，则很可能是违反了相关法规或者是明目张胆地违法。
按照监管部门的要求，所有的网络借贷信息中介都要接入征信系统，并且要对借款人的信用情况进行评价。如果有的机构没有接入征信系统或者声称自己不会查看借款人的信用记录的话，那么它就是违法的行为。
从道义上讲，用借款人的急切心情来引诱人们进入高利贷或者套路贷之中的人是非常不道德的，他们会扰乱金融市场，并且会给借款人造成严重的经济损失以及精神负担，有的还会因此而家破人亡。
那么征信上如果有逾期的情况应该如何处理呢？以下是几种可以尝试的方法：
1. 修复信用记录。这是最好的方法，在你出现逾期的时候及时和银行或贷款机构沟通，并且解释清楚原因，看看能不能够达成一个解决方案。如果已经产生了不良信用记录并且被上传到征信系统里了的话，那么就可以通过按时还款以及建立良好的信用历史来慢慢改善自己的信用状况。摔倒之后留下伤痕是正常的，但是以后要小心一点，不要再摔倒了，这样时间一长，别人也就不会记得你曾经摔过跤的事情了。
2. 选择合法合规的贷款机构。尽管有逾期记录会使你难以获得贷款，但是这并不等于完全没有可能拿到贷款。有些正规的贷款公司虽然会对你的逾期情况有所顾忌，但是如果能够拿出其他的证据来证明自己的还款能力的话（例如稳定的收入证明、充足的资产证明等等），他们仍然可能会批准你的申请。这就如同你在银行申请贷款一样，并非只有过去的还款记录良好才有可能获得批准，还要看现在的偿还能力如何。
3、如果因为征信上有逾期记录而急需资金周转的话，可以找一个担保人来帮忙或者是用自己的财产做抵押来获得贷款，并且还可以提升自己的信用等级从而提高被批准的可能性。这就如同向他人借用东西一样，如果自己的信誉不好，但是有人愿意为他提供担保，或者他自己愿意用价值较高的物品作抵押的话，那么别人就会同意借钱给他。
接着讲一下知识图谱以及动态评分的问题。知识图谱就是一种结构化的知识表示方式，可以用它来表示实体、属性以及实体之间存在的联系，在借贷行业里用它来描绘出借款人的信用画像，比如借款人的一些个人信息、收入状况、消费习惯等等。借助于知识图谱的帮助之后，借贷平台就可以更加全面地掌握到借款人的信用信息了，并且可以根据这些信息作出更为合理的放贷决定。
动态评分就是一种实时风险评价的方法，并不是仅仅依靠借款人的历史信用状况来进行打分，在考虑了借款人的近期行为数据之后才会给出最终结果，例如消费者的消费模式和还款情况等等。因此即使借款人之前有逾期的历史，但是只要他在目前的表现很好的话，那么动态评分也会给其一个比较高的分数，进而提升放款的可能性。
风控的基本原理就是风险管理，在借贷中主要用来防范借款人的违约行为。借贷平台会搜集借款人的相关信息，并根据这些信息对借款人进行信用评分和风险评级，以此来判断借款人是否具备还款能力和还款意愿。对于高风险的借款人，借贷平台一般不会批准其借款请求或者提高贷款利率以降低风险。
以小明为例，在一次事故之后，他的征信报告中出现了一条逾期记录，之后他就急需资金周转，于是下载了一个自称可以不用查征信、马上放款的贷款APP。但是最后不但没能拿到钱，反而被诱导支付了各种费用和押金，最终损失了几千块。这就是一个典型的套路贷案件。小明之所以会受骗是因为他对网贷平台存在的风险认识不够，并且被一些不符合规定的宣传语所蒙蔽。
那么我们又该如何防止这样的骗局呢？以下是一些问题和答案供参考：
怎样才能辨别出不合法的借贷平台呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是看它有没有接入征信系统；第二种方法是看它的利率是不是合理的，在国家规定的范围内；第三种方法是看它的催收手段是不是合法的，并且没有使用暴力催收；第四种方法是看它的隐私保护做得怎么样，有没有非法获取和利用个人的信息。
问：碰到高利贷或者套路贷应该怎样做呢？
答案是：第一要保持冷静不害怕也不轻信对方的话；第二要搜集好相关的证据如借条、转账凭证、聊天记录等等；第三要及时报警或者找消协或者金融监管机构投诉。
另外要提醒大家的是：
1. 要防止不符合规定的广告语，“不用查征信、马上批准、低利率”等等这样的说法一般都存在很大的风险或者本身就是诈骗行为。正规的借贷平台都是按照法律法规的要求来进行经营活动，并没有做出一些不符合实际情况的许诺。
2. 防止被高利贷和套路贷所骗，在签订合同时一定要看清上面的各项费用以及还款方式等内容，一旦发现利息太高或者合同内容不公道的话就要马上拒绝了。不能为了急用钱而上当受骗去借高利贷或者被套路贷所害。
3. 借贷存在风险，所以借钱一定要慎重考虑。不能过分依赖于各种借贷平台，要依据自身的经济状况来进行借贷。另外还要培养起良好的还款习惯，及时归还贷款，并且不出现逾期的情况。这样才能保持良好的信用状况，防止出现债务危机。
