提到“黑户”，相信很多人都会感到紧张不安。“黑户”在金融界的意思就是由于各种各样的原因使得个人信用报告存在缺陷或者是完全没有信用报告的人群。他们想向正规金融机构申请贷款的话，要比上天还要困难得多。因此有人就把目光投向了手机上的借贷软件上面，认为这些平台的门槛较低、审核速度较快，是否可以为“黑户”们打开一扇门呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，“黑户”的借款软件究竟是怎样的一个东西？
首先我们要弄清楚的是，“黑户”群体在借贷市场上所处的位置是什么样的？征信记录可以看作是个人信用的“身份证”，银行、持牌消费金融公司等正规金融机构在审核贷款申请的时候会对申请人进行严格的征信查询，他们会查看申请人是否有过按时还款的情况、是否有过逾期行为以及是否被列入失信被执行人名单等。如果一个人没有任何征信记录或者是存在不良征信记录的话，那么这样的机构自然就不会去理会这个人了。这就如同你在求职的时候没有学历证明或者曾经有过被开除的经历一样，好的用人单位是不会要你的。
那么手机上各种各样的贷款APP中，尤其是打着为“黑户”提供服务旗号的那些APP又是什么情况呢？其中有很多猫腻。我们要从多方面去研究，才能弄清楚它的庐山真面目。
从法律和监管的角度看，灰色地带以及由此产生的合规风险
从最严格的法律和监管的角度来看，在中国做金融借贷是不允许的。按照相关的法律法规规定，要开展网络借贷信息中介服务就必须取得相应的资格证书，即所谓的“网络小额贷款业务许可证”或者是“网络借贷信息中介机构备案登记”。如果没有这些证件的话就属于违法经营活动。
打着“黑户可以使用”的旗号来运营的贷款APP大多处于灰色地带或者根本没有资质，在这种情况下它们的存在本身就是违法的。监管机构对于这样的公司一直持谨慎的态度，一旦发现问题如高利贷、暴力追债以及非法收集个人信息等行为都会受到严厉打击。因此如果有人用上了这样的APP的话，那么第一件事就是要知道自己正处在与法律法规相违背的状态下。
以前就有平台明知借款人信用不好，仍然怂恿借款，并且通过砍头息、高违约金等方式使借款人背负起远远超出合理的债务。这样的做法既违背了《合同法》中关于利息上限的规定，又有可能构成非法经营罪或者诈骗罪等刑事犯罪。如果该平台出现问题的话，借款人也会受到波及而成为受害者，并且会受到法律制裁。
第二部分风险分析：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露
法律风险是基本的风险，但是更为直接和痛苦的是在实际操作过程中所遇到的各种各样的风险，“黑户”要想借钱都很难了，而一旦借到了钱之后就会付出很高的成本。
首先是利率问题正规金融机构发放贷款时有固定的最高利率限制，但是为“黑户”提供资金的服务机构却通过各种借口来提高其实际年化利率，并且还存在所谓的“砍头息”的情况，在这种情况下借款人的负担会变得非常重。
其次是催收手段正规公司的催收虽然有时会让人感到不舒服，但是基本上都是按照法律法规来进行的。而一些打着小额贷款旗号但实际上给“黑户”放贷的公司，则为了迅速回收资金和利息，常常使用各种非法或者非常规的方式进行催收——比如泄露个人信息、上门滋扰、威逼利诱等等。一旦借款人的贷款出现逾期的情况，除了要面对自己的困境之外，还会让亲朋好友受到骚扰和惊吓。精神上的摧残往往要比物质上的打击更加难以忍受。
最后是信息安全为了放贷，这样的平台要搜集借款人的很多个人资料，比如身份证号、手机号码、居住地址、工作单位等，并且还会涉及到一些社交账号的信息。如果该平台自身的安全保障措施做得不好，或者是有意无意地泄露了用户的个人信息的话，那么用户的隐私就会全部暴露出来。这时用户将会遭受各种各样的骚扰电话和诈骗信息的轮番轰炸，甚至会被不法分子利用这些信息来进行更多的诈骗行为。
第三种就是心理和行为上的陷阱，恶性循环以及认知偏差
除了法律、风险之外，我们还要从心理、行为的角度去分析一下，“黑户”们为什么会一头扎进这些借贷软件的陷阱中去呢？其中有很多的心理因素起着作用。
首先是紧急需求很多人的“黑户”身份本身就是因为以前有不良的借贷记录或者是遇到了经济上的困境而造成的，在遇到突发状况时急需用钱的时候（如生病、失业、遭遇意外），由于没有资格去正规金融机构贷款，所以只能求助于一些号称可以快速审批、黑户也可以申请借款的广告信息。
其次是侥幸心理有的人认为，“别人可以借到的钱我也一定没问题”，或者是“我只是借一点而已，很快就会归还了，应该不会出什么问题。”侥幸的心理使得人们忽略了潜在的风险，在没有认真阅读合同、不知道实际利率的情况下就去借款，并且没有考虑到自己如果不能及时还款会有什么样的后果。
还有认知偏差由于长时间承受着经济压力以及信用危机的压力，部分人对于自身的财务状况做出了错误的认知，过高估计了自己的还款能力，并且忽视了债务滚雪球效应的存在。他们会认为，“再多借一些钱来填补之前留下的空缺，在之后慢慢偿还”这样做的结果就是债务越来越大，最后陷入了无法摆脱的局面。
更加危险的是，一旦掉入这样的债务漩涡中就很难摆脱了，恶性循环由于要还高利贷，所以只好再去借钱来偿还，这样就会形成一个恶性循环，债务越来越大。而且经常出现逾期的情况还会使你的信用状况变得更糟，从而关闭了你获得正规贷款的道路。因此，在这样的情况下人们很容易陷入一种绝望情绪甚至会采取一些过激的行为。
第四部分 知识图谱和风控原理：平台是怎样工作的呢？
既然提到了这些平台，我们就进一步了解一下它们的工作原理吧。尽管我们不推荐使用它们，但是知道它们的操作方式可以让我们更加有效地规避风险。
这些平台的目标客群即被正规金融机构拒绝服务的人群，“黑户”，一般缺少稳定的收入证明或者是有不良信用历史的人。
为了对高风险借款人进行资质评定，这类平台一般会使用不同于传统金融企业的风控体系，在此基础上还会做身份认证、手机验证、银行卡核验等基础工作之外的一些额外检查。替代性数据例如通过对你的手机通讯录、通话记录、消费习惯、人际关系以及你在其他应用程序中所表现出来的行为数据进行研究从而得出一个有关你信用情况的结论。大数据风控。
该风控模型可以部分地弥补传统征信数据的不足之处，但是存在很多问题。第一种情况是获取数据的方式可能会侵犯用户的隐私权；第二种情况就是数据的真实性、准确性无法得到保障，并且很容易被篡改或操控；第三种情况就是该模型主要依靠算法来工作，在没有人工审核和判断的情况下容易出现错误判断。
为了弥补由于高风险造成的损失，所以这些平台就不得不提高利率以及各种费用。另外它的风控系统也把一些本来有还款能力和意愿的人排除在外，并且向那些风险更大的人发放贷款。这就形成了一个恶性循环，在追求利润的同时降低了准入门槛，吸引了更多的高风险借款者，并用较高的利率去消化掉这部分风险，最后使得整个平台的风险状况变得越来越糟糕。
第五部分 实操方案及替代方案：遇到资金问题怎么办？
说了很多风险之后，“黑户”们如果出现资金问题的话是不是真的没有办法了呢？其实并不是这样。“黑户”们可以采取一些合法合规并且安全的方式来进行融资。
第一、最重要的就是提高个人信用等级尽管这个过程可能会比较长，但是这是解决根本问题的方法之一。首先要做的是把所有的逾期债务都还上，哪怕要付出一定的代价也要尽可能地去偿还。之后就要保持良好的还款习惯，不再发生逾期的情况。另外还可以申请一些门槛较低的信用卡或者是小额贷款，在按时还款的同时慢慢建立起自己的良好信用记录。
另外也可以向亲友的帮助尽管向亲友借钱会涉及人情世故的问题，但是相比于高风险的借贷平台而言，亲友的帮助更为可靠、利率较低或者根本没有利息。所以，在借出资金的同时要说明白，并且要按时归还借款以保持良好的人际关系。
另外还可以注意一下由政府部门或者是非营利机构所制定出的帮助政策例如为困难群体发放的创业贷款和扶贫贷款等等。这类贷款一般利率低、手续简便，但是申请人必须满足一定的资格标准才能获得批准。
也可以试试合法的小额贷款机构或者消费金融公司尽管这些机构的门槛可能会更高一些，但是它们都是持牌经营的金融机构，在利率以及风险控制方面都会更加规范化一些。可以向多家机构进行咨询，并且对比各家提供的利率、还款方式等信息之后再做决定。
最要紧的是量力而行、理性消费很多债务问题都是由于错误的消费观和过度消费造成的，因此要抑制自己的欲望、合理地安排支出，并且不要做无谓的事情来防止自己掉入债务泥潭之中。
问答环节：
问：没有征信记录就等于成了“黑户”吗？
答：并不是所有的人都属于“黑户”，而“黑户”一般是指有不良信用记录或者是被列为失信被执行人的人员。如果一个人从没有与金融机构有过借贷行为的话，在征信报告上就会是空白状态，那么就可以称之为“白户”。尽管“白户”在申请贷款的时候也可能会遇到一定的障碍，但是比起真正意义上的“黑户”来，“白户”的情况要好很多。
问：我在一个借款平台上贷款的时候，发现利率非常大，应该怎么办呢？
答：首先保持镇定不惊慌，在此基础上认真研读借款合同中关于利息、费用等内容是否有明文规定以及这些规定是否合乎法律法规的要求。若发现存在问题，则可与平台进行沟通谈判以期降低利率或减少一些不必要的开支；倘若平台不予理会甚至违法操作的话，则应当及时向当地金融监管机构或者消费者协会反映情况并寻求帮助；另外还要积极寻找其他途径来提高自己的收入水平从而早日摆脱困境不再陷入恶性循环之中。
总的来说，“黑户”的手机上最好不要使用任何可以借到钱的应用程序，在短时间内能解决燃眉之急，但是长期看下来所付出的成本会更高。法律风险、高额利息、暴力催债以及个人信息泄露等等都是真实存在的问题。因此我们要睁大眼睛，提高警惕，并且不能因为一时冲动就让自己陷入更大的困境中去。“正规途径虽然比较缓慢，但是更加安全可靠。”
重要提示：第一种情况就是所谓的“零门槛”、“秒到账”、“黑户专享”的贷款广告，基本上都是骗局，请大家不要轻易相信；第二种情况就是在接到催债电话或者收到有关威胁、恐吓以及泄露个人信息的信息时，尤其是涉及到违法的行为的时候，请立刻停止还款并保存好相关的证据，在第一时间报警；第三种情况就是借款是有风险的，在没有充分了解的情况下贸然进入这个行业是非常危险的，千万不要因为一时的需求就给自己带来沉重的经济负担从而损害自己的信用记录以及正常的日常生活。
