年轻的小伙子今年才22岁，在他的征信报告中出现了“逾期”的字样，这就如同一块大石头压在他的心里一样，使他感到困惑、焦虑。那么，在征信上有逾期记录的情况下，这位22岁的青年还可以申请哪些种类的贷款呢？今天我们就一起来探讨一下这个问题。
首先需要说明的是，征信逾期不是世界末日。尽管逾期会损害个人信用记录，但是并不会使所有贷款的机会都丧失殆尽。重要的是要以正确的态度对待逾期，并且要积极地去改善自己的信用状况，进而恢复贷款资格。
从法律和监管的角度看
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构要如实反映个人信用状况，并且要保障个人信息安全。因此逾期记录也是被允许存在的，在审核贷款的时候也要做到公平合理，不能因为有逾期历史就拒绝给客户放贷。
另外，银保监会以及中国人民银行对于个人贷款业务有着非常严格的规定，在借款人具备还款能力的前提下，银行和金融机构不得无故拒绝放贷。所以即便存在逾期记录，只要能够拿出足够的证据说明自己的还款能力良好，仍然可以拿到贷款。
从道德和心理的角度看
逾期记录并不仅仅是数字那么简单，它所代表的就是一个人的信用状况以及对待金钱的态度。对于一个二十几岁的年轻人而言，逾期的原因可能是由于没有足够的理财知识或者是突然出现了一些经济上的问题。所以最重要的就是承认自己的错误并且去改正它。
从心理上讲，逾期会给人带来一定的压力、自卑等感觉。但是要知道，信用修复并不是一朝一夕就能完成的事情，需要一个过程，在这个过程中要保持乐观的态度，并且不断改进自己的信用情况才是最重要的。
小张今年22岁，由于多次信用卡逾期而陷入困境，一度认为自己再也无法获得任何形式的贷款了。但是在向专业人士请教之后，他制定了一份还款方案并且利用小额信用贷款来修复自己的信用记录。经过六个月的努力之后，终于获得了教育贷款。
第三部分的知识图谱和动态打分
现在的金融机构在审核贷款的时候，并不是只看征信报告中有没有逾期记录那么简单了，而是要从很多个角度来考虑问题，这就叫做“知识图谱”、“动态评分”。也就是说，银行会用大数据去研究你买东西的习惯、还钱的方式以及朋友之间的交往等等各种各样的情况，并把这些因素加在一起计算出你的信用风险大小。
所以即使你有逾期记录，但是只要其他的方面都很好，比如说按时偿还其他的贷款、有稳定的工作和收入等，仍然可以申请到贷款。主要是要改善自己的信用状况。
第四部分 风控原理及实施办法
金融机构的风险控制原则就是对借款人的还款能力和还款意愿进行评判，在逾期记录的影响下主要是对还款意愿做出判断，但是只要你能够证明自己的还款能力是稳定的，仍然可以申请到贷款。
在实际操作方案中可以采用如下几种方法：
1、申请小额度信用贷款：目前有很多互联网平台可以办理小额度信用贷款，审核比较宽松，对于征信记录不好或者没有征信记录的人来说比较合适。但是要小心的是，这样的贷款利息会比较高，所以在使用的时候一定要慎重考虑。
2、找人作保证或者提供抵押品：如果有稳定的收入或者有价值的财产的话，就可以向银行申请抵押贷款或者是担保贷款了。例如可以用父母的房子作为抵押，也可以让父母来当保证人。
3、信用修复和等待：对于逾期时间不长或者金额较小的情况，可以通过时间来消除不良记录，在此期间要继续做好自己的还款工作，并且慢慢改善自己的信用状况。
问答时间到了：
问：逾期记录要多长时间才会从信用报告中消失呢？
答：按照《征信业管理条列》的规定，逾期记录一般保存五年时间，在此之后如果没有再出现新的逾期情况的话，则该笔逾期信息将会被自动清除掉。
问：是否可以提前删除逾期记录呢？
答：除了银行或者金融机构的原因之外，一般不能提前删除。但是你可以通过按时还款来使新的良好的信用记录取代之前的逾期记录。
五、风险与防范
如果征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会被要求支付较高的利息或者受到更加苛刻的要求。另外一些不法分子会利用你的情况来推销所谓的“高利贷”、“套路贷”，一定要小心这些骗局。
在挑选贷款产品的时候要认真地看清楚合同里面的各项规定，尤其是利率、还款的方式以及违约的责任等等重要的地方，在不确定费用或者被强迫加上一些额外的规定的情况下应该坚决地拒绝。
小李由于征信逾期而被一家网络借贷公司诱骗签订了一份高利贷合同，并因此陷入了债务困境，在经过一番斗争之后才得以摆脱。
六、合规科普和建议
对于存在征信逾期问题的年轻人来说，可以从以下几方面着手：
1、掌握好财务管理的知识，即怎样合理的安排自己的收入与支出，并且要防止出现不必要的债务。
2、积极地去修复自己的信用状况，即要按时还清贷款，并且不要再出现新的逾期行为，从而慢慢改善自己的信用情况。
3、遇到困难的时候要找专业人士来解决，比如找专业的信用修复公司或者请律师给出意见。
4、要有耐心，信用修复是一个过程，并且不能用非法手段来达到目的。
所以征信上有逾期记录，并不等于不能申请到贷款。关键是应该怎样去认识这个问题、用什么样的方式来改善自己的信用状况。要知道，“信用”是宝贵的财富，但是要想把“信用”重新恢复过来就需要花费很多的时间和精力了。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的声称可以做到“百分之百通过”、“不管有没有征信记录”、“马上就可以拿到贷款”的说法都是虚假宣传，要小心识别。
防骗提示：对于不认识的人所说的贷款中介要提高警惕，特别是那些需要先交纳手续费或者保证金的情况，很有可能就是诈骗行为。
3、风险提示：征信逾期会使得贷款利率提高或者无法获得贷款，请大家一定要对自己的还款能力做出合理的判断，不要过度负债。
4、合规性：从合法的金融机构或者有资质的机构处获得贷款，以免因非法放贷而产生法律上的问题。
5、关于“花钱可以修复个人信用”的说法是错误的，真正的个人信用恢复要靠自己的努力和时间来完成。
