今天我们来谈谈有关“黑户”的朋友想要办理手机贷的事情。现在的手机贷款广告铺天盖地而来，但是真正到需要用钱的时候，很多信用状况不佳的人就遇到了困难了。有很多人在搜索引擎上搜索“黑户可以申请成功的手机网贷有哪些”，心里焦急如焚。其实这个问题并不是简单的“有”或“没有”就可以解决的，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多个方面都需要进行详细的说明和解释。
从法律和监管的角度来看，在中国境内所有的正规P2P网贷平台都会受到严格监管。例如银保监会（目前可能是国家金融监督管理总局）对于网络借贷信息中介公司的管理非常清楚，并且要求它们必须持牌经营或者是依照相关规定进行合法经营。接入征信系统的做法也是常规操作之一，即会对申请人进行信用报告查询。如果申请人的信用报告显示存在逾期、欠款未还等情况，“黑户”的特征，则根据相关法规，正规平台的风险控制系统一般情况下会直接拒绝该申请人的借款请求。因此那些标榜自己不查征信、黑户也可以贷款的平台要么属于小额贷款公司这样被监管部门允许的小额信贷机构，要么就是风险极大甚至是违法的企业。
再谈谈道德问题。借钱就要还，这是天经地义的事。信用记录不好通常是因为之前有过不守信用的行为，在借贷和还款上出了问题。尽管社会应当给有过错的人改正错误的机会，但是金融系统本身也需要保持一定的风险控制。如果一个平台随便把大量的钱借给了信用记录很差的人，那么这就不仅是对自己不负责任的表现，而且还会造成社会资源的浪费，并且会助长“有钱不还”的不良风气。从道德的角度来看，“黑户也可以贷款”的说法有时候甚至是纵容了不负责任的行为。当然，并不是完全没有信用污点就不能贷款了，而是要看你的还款意愿和能力怎么样，还要看所选的平台是不是真的“宽容”而不是“放任”。
风险最大的就是这里，“黑户”要想拿到贷款的话，一般都会被要求支付很高的利息以及各种各样的费用，在很多平台上还会出现砍头息、服务费、管理费、逾期费等各种各样的收费项目，如果把这些加起来计算的话，年化利率很容易就超过法律规定允许的最大值（目前为LPR四倍左右），而且还有人用暴力追债或者骚扰家人朋友等方式来进行催收。
从心理学的角度看，信用记录差的人本来就存在一定的焦虑和自卑情绪，在看到“黑户也可以贷款”的广告之后很容易心动，认为自己抓住了救命稻草而放松了警惕，忽略了对于平台资质、合同内容以及利息计算等细节问题的审核。因此，“急功近利”的心态使得骗子有了可趁之机。
我们再谈谈知识图谱以及风控原理的问题。正规的金融机构以及合法的P2P平台所用的风控系统都非常复杂。它们会构建起巨大的知识图谱，并且把你的个人信息、电话号码、社交关系、消费习惯、借贷历史等都纳入其中。在你提出贷款请求的时候，系统就会从多个角度来进行评判。“黑户”的问题主要集中在信用方面上，但是平台也会考虑你手机实名认证的时间长短、运营商提供的个人信用报告（包括通话记录和缴费情况）、设备信息以及你在各种APP上的使用痕迹等信息。所有这些都会形成一个动态评分体系。风控并不是单单依靠征信这一项指标来判断一个人的风险程度，在整个过程中会有许多因素被考量进去。有的平台可能会利用一些非征信的数据来帮助你过关，但这并不意味着他们不重视风险控制，而是因为它们采用的是不同的风险定价方法或者是愿意接受较高的坏账比例，因此这部分的成本会被转嫁给借款人的身上。
所谓的“动态评分”就是指你的信用状况并不是固定不变的，在之前的逾期记录之后如果能够继续按时还款小额信贷、维持良好的手机缴费记录、稳定的就业和居住情况等等的话，“动态评分”也会逐渐好转起来。有的平台会更加重视你最近的表现，并不会只看过去的问题。因此不能因为一次“黑户”的标签就完全放弃希望了，要不断改善自己的信用状况才是正确的做法。但是这需要一定的时间和努力，并不是短时间内可以实现的。
再来说说实操方案吧，如果真的需要借钱并且信用状况不好，那么可以尝试一下以下几种比较合规、风险较小的方法：
1. 找朋友帮忙：这是最简单也是最常见的方法，虽然有感情上的负担，但是利率一般比网贷低很多，并且不存在平台的风险。
2. 尝试用房产、汽车等有价值的东西做抵押向银行或者持牌的消费金融公司申请贷款。由于有抵押品的存在，所以银行会比较容易接受你的请求，并且对于信用记录的要求也会稍微低一点，但是贷款金额一般和抵押物的价值有关联，在此之前还需要进行抵押登记等一系列程序。
3. 申请部分银行的“容时容差”或者专项贷款：有的银行会对某些群体或者某些用途提供专门的贷款产品，审核条件和一般的个人消费贷款不一样，可以去问问看。
4、对于确实属于无意中的逾期情况，可以通过向提供信息的机构提出异议来解决，也可以让不良信息在信用报告上自动消失（通常为五年）。
5、选择正规有执照的小额贷款公司或者消费金融公司的原因就是即使这样，在他们那里获得批准也很难，但是由于它们受到监管并且比较正规所以值得一试。
不要随便找一些没有资质、夸大其词、许诺百分之百通过的人来治疗。
以小李为例，在之前的信用卡逾期多次之后就成了“黑户”，现在家里急需用钱的小李看到了一则网络上的广告称，“黑户也可以借款，并且利率很低。”于是没有过多考虑便去办理了相关手续，并且很快就得到了批准，但是在签订合同的时候才发现除了利息之外还有很多不明费用，加起来年化利率竟然达到了四十几个百分点以上，远远超过了法律规定的上限。更为严重的是，在还款的时候由于资金周转不灵导致逾期几天后就被催收人员打来电话通知其家人和朋友，并且还扬言要上门讨债。直到此时小李才明白自己上当受骗了，后悔不已。
另外一种问答方式如下：
问：如果我的信用报告存在问题的话，那么我就再也无法借钱了吗？
答：并不是这样。尽管征信很重要，但是它并不是唯一的评判标准。你可以考虑用抵押的方式申请贷款、向朋友借钱或者是找一些对于某些人或某种用途比较宽松的银行产品来解决资金问题，并且要积极地改善自己的信用状况以备将来之需。
问：有的平台声称自己不查征信，这是怎么回事呢？
答：有的平台并没有接入央行征信系统，或者是主要依靠其他的资料来进行审核（比如大数据风控、芝麻信用等等）。但是“不查征信”并不等于就没有了风控，它也有可能有自己的风控体系。另外还要注意一些打着这个旗号但实际上做得不够规范的平台。
问：如果我急需用钱而又没有其他办法的时候，不得不去借高利贷的话，应该怎样做才好呢？
答：如果已经到了这个地步的话，那么必须做到以下几点：
1、认真阅读合同内容，弄清楚各项费用以及利息计算方法，并且要保证没有超出法律规定的最高限额。
2、只借自己真正所需要的金额，并且不能贪心太多。
3、要有一个合理的还款计划，并且一定要按时归还贷款，否则就会出现高额罚息以及被催收的风险。
4. 保留好借款合同、转账凭证等相关证据，在出现争议的时候能够保护自己合法权益。
所以“黑户”想要用手机进行网络贷款的话，要比有良好信誉的人更加困难、危险很多倍。“黑户”要想避免上述情况的发生，就必须清楚地认识到当前的社会状况以及相关的法律法规，并且要有足够的警觉性，在做出决定之前要三思而行。不能因为一些虚假宣传而失去理智，多一份谨慎就会少一份风险。最重要的是要保护好自己的个人信息和财产不受侵害。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告用语：“百分之百通过”、“不用查征信”、“黑户也可以申请”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人提出要先交纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”、“会员费”等各种名目的费用的话，那么这就属于诈骗行为了，请大家不要相信，并且不能汇款。
3、“黑户”所获取的贷款一般都存在高利贷、暴力追债以及个人信息被盗用的风险，在此情况下不但会遭受经济损失而且还会损害个人名誉，并且有可能引起法律问题。因此一定要慎重对待并优先选择合法合规的方式来融资。
