征信黑、征信不好、征信烂这三个词在同一个平台上借钱哪一个比较好一些？这个问题看上去很简单，但是其实它涉及到很多方面的内容，并不是那么简单就可以解决的，在法律、监管、道德以及风险等方面都有所体现出来。由于征信的原因而陷入困境的人们急于找到一个可以轻松借贷的地方，但是他们往往会忽略掉其中存在的各种陷阱以及可能带来的危害。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且从不同角度给大家做一个详细的分析和实用性的指导。
一、征信不良的原因及法律责任
征信不良的意思就是个人信用记录里有负面的信息，例如逾期还款、欠款未还、信用卡套现等都会被记入征信报告，并且会作为银行评判一个人信用状况的一个重要标准。按照我国民法典以及征信业管理规定的相关规定，在不良信息存续期间内（即不良行为或事件发生后至终止之日止），该不良信息将会一直保留在征信系统中，并且在此期间内会对个人贷款、信用卡审批等方面造成影响。
另外由于征信不好而产生的债务违约情况之下，债权人可以采取法律手段来追讨欠款，并且还会涉及到诉讼以及财产保全等一系列的操作。比如小张因为信用卡逾期未还款被银行告上了法庭，在这场官司中除了要归还本金及利息之外还要支付诉讼费和律师费，并且自己的信用报告也会因此受到损害。
从监管的角度看，借贷平台是否符合相关法律法规的要求
在选择借款平台的时候，除了要考虑它的便捷性之外，还要注意该平台是否具有合法性。近几年来，在我国金融监管机构对网络借贷行业的整治之下，很多不符合规定的平台已经被淘汰了。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规的要求，合法的P2P网贷公司需要获得相关的金融许可证并且受到相关监管部门的审核与监督。
怎样才能知道一个平台是不是合法的呢？第一种方法是看该平台有没有在官方网站或者APP上面公开披露自己的金融许可证的信息；第二种方式就是通过国家互联网应急中心、地方金融监管机构等等途径来核实该平台是否有相关的备案手续。例如有的平台声称自己可以做到无抵押、低利率，但是仔细研究之后会发现它并没有取得相应的金融许可证书，这样的平台风险很大。
从道德和心理的角度来考虑
征信不好的原因主要是由于个人的消费习惯和财务管理能力所造成的，在道德层面上讲，诚信是金融交易的前提条件之一，按时归还贷款是对银行的一种尊敬态度，同时也是对自己的信誉负责的表现。但是，在现实生活中有很多人是因为一时冲动或者资金短缺而产生了逾期的情况。因此在这种情形之下，平台如果只是一味地追求着“容易贷”的服务的话，就等于放任了不负责任的行为的发生。
从心理学的角度来看，征信不良的人一般都处在焦虑、压力之下，急于寻找解决办法。此时一些平台抓住了他们的心理，在广告中打出“快速放款”、“无门槛”的口号来吸引客户，表面上看是解决了燃眉之急，实际上却把借款人推入了一个更大的债务危机当中。比如小李由于征信问题选择了某声称可以不要求查看征信报告的平台进行借贷，虽然暂时缓解了他的燃眉之急，但是高额的利率以及暴力催收的风险也随之而来。
第四部分 风险及操作方案：怎样挑选出合适的借款平台
对于有征信记录不好的人，在选择贷款的时候一定要慎重。第一点就是要知道自己是否有偿还的能力，不能乱借；第二点是尽量选择大银行或者持牌机构进行融资，尽管门槛高一些但是利率以及合法性会更好一些；第三种情况就是实在没有办法从正规途径获得资金的话，可以尝试一下下面这些方法：
1. 债务重组和债权人进行谈判，延期支付或者分批付款。比如小王由于信用卡欠款而被催收，于是他主动找银行商量，并且最后达成了分期付款的协议，从而没有发生法律上的争端。
向专业人士求助向专业的财务顾问或者律师寻求帮助来拟定一个合理的还款方案，在一些地方还有免费的信用修复服务可以用来改善借款人的信用记录。
合规的小额贷款公司可以选择一些专门做小贷业务并且已经获得牌照的机构，尽管它们的利息会稍微高一点，但是相对来说比较保险一些。比如某家持牌消费金融公司的“闪电贷”，虽然会对用户的信用状况有所限制，但是它的利率是公开透明的，并且不会收取任何隐形的服务费。
第五部分 知识图谱和动态打分：借贷平台评价系统
现在的借贷平台一般会用到复杂的知识图谱以及动态评分系统来判断借款人的信用风险。知识图谱就是把借款人个人的信息、社会的关系、消费的行为等等各种各样的信息都放在一起做成一个三维立体的信用画像。而动态评分则是根据借款人当前的还款状况、资金使用的状况等因素的变化来进行信用分值的变化。
该评价系统虽然提升了风控准确率，但是也会给征信有污点的人造成不利影响。比如某个平台如果得知借款人的工作、住址经常变化的话就会把他们归类为高危人群从而提高他们的贷款成本或者干脆不给他们发放贷款。所以借款人最好能维持自己的信息以及财务状况的一贯性来减少被错误判断的可能性。
六、风险控制原理：为什么征信记录差的平台“好借”反而更加危险
很多所谓的“好借”平台对于征信不好的人仍然会放款的原因，在于它们的风险控制逻辑。这类平台一般采取的是“高利贷以抵消高风险”的做法，即通过提高利率来补偿可能出现的违约损失。但是这样的方式对借款人的伤害很大，一旦掉入债务陷阱就很难翻身了。
另外一些平台会利用信息不对称来进行诈骗，在借款合同里把高比例的服务费、管理费等费用写得很隐蔽，等到借款人要还款的时候才知道这些费用加起来的实际利率已经远远超过了法律允许的最大值。在这种情况下，除了造成经济损失之外，还会使借款人陷入法律纠纷当中。
七、案例剖析：“好借”变成“陷阱”的过程
以一个真实例子来说明问题。老张由于信用记录不佳急需资金周转，在一个号称可以不用考虑个人信用状况的平台上借到了五千块钱，并且被收取了百分之二十的服务费之后才拿到四千块钱。等到要还钱的时候才发现利息以及滞纳金加起来一共两千块左右，也就是说年利率达到了一百多倍以上。没有办法的老张只好再次向该平台申请贷款来填补缺口，最后负债总额达到几万块。
该案例说明了“好借”的风险所在——高利贷、隐形合同、暴力追债等等。一旦掉入其中就很难自拔了。所以即便征信不好也应当提高警惕，尽量挑选公开合法的平台。
八、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问征信黑名单的意思就是被纳入了征信黑名单的人，在银行或者其他金融机构贷款的时候会受到限制或者无法获得贷款。
答征信黑名单并不是一个正式的名词，在实际中一般用来表示个人信用报告里存在严重不良记录的情况，比如连续三个月以上未按时还款、被列入失信被执行人名单等等。此时的人借款人的贷款申请会非常困难。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者到当地的征信查询网点进行查询，每年有两个免费的机会。
问征信不良能被修复吗？
答征信不良记录五年之后会自动消失，如果有异议的话也可以去征信机构申诉。另外按照规定及时还清贷款，并且一直保持着良好的信用状况的话，也可以慢慢修复自己的征信情况。
第九条 实操建议：怎样才能防止自己掉入债务陷阱
对于有信用记录不佳的借款人的朋友来说，可以参考一下下面几点来防止自己掉入更大的债务危机中去：
1、正视自己的负债情况不能逃避问题，要和债权人积极协商解决办法。
2、制定出一个预算方案要严控开支、先还利息高的债。
寻求专业人士的帮助向财务顾问或者律师询问自己所拥有的权利以及应该履行的责任。
4、不要同时向多家银行申请贷款不能因为一个平台不接受而一直去别的平台申请，那样会加重你的负债。
提高金融素质学习一些基本的金融知识，弄清楚借款合同里的一些重要条款，防止自己上当受骗。
重要提醒
对于不符合规定的广告语要引起注意，“无抵押、低利率、不用查征信”的说法都是有问题的地方。
防骗提示：不能给任何网站缴纳所谓的“保证金”、“解冻费”，因为正规的贷款公司是不会收这种钱的。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重。不能超出自己偿还的能力去借钱，否则就会出现债务危机。
