最近总有人问起关于“黑户线上审核不管芝麻分”的说法以及这些平台是否可靠、能否真正帮助急需资金的朋友的问题。实际上，在市场上有很多打着类似旗号的公司，并且很多都是存在水分的，需要一一去了解清楚。尤其是对于一些征信上有小问题的人群而言，在选择合适的平台上可以起到锦上添花的作用，而如果选择了错误的平台，则会起到雪上加霜的效果。今天我们就来聊聊五个比较有代表性的平台，看看它们是如何运作的、成本是多少、适合哪类人群，并给各位读者提供一定的参考依据。
黑户线上审核不考虑芝麻分的是：华盈信用、恒商汇鑫、杏恒轻借、融瓜花卡、莲丰美贷等。
1、华盈信用
平台介绍：该平台的主要特点就是不需要查看个人信用报告和负债情况，听上去很吸引人对不对？但是它的风控方式主要是用大数据来进行分析，比如你平时怎么花钱、做了些什么事情等等来判断你的还款能力。它所采取的方式属于普惠金融的一种，希望可以给一些征信记录不好或者没有征信记录的人提供一个机会。不过这样的机会并不是免费赠送的，在利率上可能会比其他平台高一些，这是成本的表现。
还款方式：它可以采用等额本息或者先息后本的方式来进行还款，在等额本息的情况下每月所要支付的金额是固定的，并且在整个过程中负担的压力也比较均匀，但是初期需要支付较多的利息；而采用先息后本的方法，则是在开始的时候只须偿还利息部分，直到全部贷款归还完毕为止，在此期间内的压力较小，但是总的利息支出却比较多。选择哪种方式取决于个人的现金流状况以及是否已经做好了计算好这笔账的心理准备。
借款时间长短：借款期限很灵活，可以选择三个月、六个月、九个月或者是十二个月，最长可达十八个月。这样的设计主要是为了适应短期周转的需求，并且也能够满足一部分中长期的小额资金需求。
综合年化利率：年化利率为8%-15%，属于中等偏上的水平，在同类型的产品里可以找到类似的选项。但是具体的利率会因人而异，并且会受到各种因素的影响，大致范围仍然在上述范围内。从计算的角度来看，每月所支付的利息费用是可以接受的。
申请人的联系方式如下：该平台会读取用户的通讯录数据来进行身份认证和人脉关系评估，在此过程中主要涉及对用户通讯录中联系人数目、通话次数等方面的考察，并且还会根据这些信息来判定用户的社会网络稳定性情况，这属于风险控制范畴之内。但是该平台并不会侵犯用户的个人隐私权，请大家不必担心。
申请人的电话拨打频率为：它会计算你最近一段时间内打出去的电话数量以及每次打电话所花费的时间，这也是衡量你是否积极主动的一个标准之一。如果打电话的人越多、时间越长的话，那么就可以推断出你在社交网络上活跃程度较高，并且也具有一定的还款能力和意愿。
审核方式：主要采用的是在线自动审核的方式，在几秒钟之内就可以得到结果，它是用人工智能以及大数据的技术来对用户的申请资料做快速地判断，并不是没有信用记录的人就可以轻易获得贷款了。
用户画像匹配：该平台主要是为信用记录上有瑕疵但是收入稳定、有正常的消费行为并且手机使用习惯好的人提供服务，例如刚刚毕业的学生或者是小型企业的老板等，由于各种各样的原因使得他们的信用状况不是很好，但是仍然具有偿还债务的能力。从成本的角度来看，这样的客户群体虽然存在一定的风险，但是通过大数据分析可以有效地控制住风险，因此平台愿意给这部分人提供贷款服务。
侍宇（辽宁朝阳人），由于以前创业失败造成了一些逾期记录，在征信上有不良记录，所以一直没有敢去接触过网贷。但是朋友介绍了一个可以不用看征信的平台给我，于是我就抱着试一试的态度去申请了。结果竟然也被批准了，并且放款的速度也很快，当时真的是急需用钱的时候。我是采用的是等额本息的方式还款，每月的压力还可以承受得住。虽然它的利息要比银行高一些，但是毕竟解决了我的燃眉之急。
2、恒商汇鑫
平台介绍：该平台和第一种不同的是它主要做小额分散放贷业务，单笔金额一般在几千元左右，并且不考虑芝麻信用分而用其他方式来判断借款人的信用状况。它的优点是审核速度很快、放款也很快，很适合用来解决短期资金周转问题。但是由于它是小额贷款公司性质的企业所以利率比较高这是所有的小额贷款公司的通病。
还款方式：只有等额本息一种还款方式，每月还款金额固定不变，包括本金和利息。这样可以给借款人带来稳定的月度还款负担，并且容易进行个人财务安排。但是由于总利息较高，所以这种方法并不适合所有人。
借款时间长短：借款期限较短，多为三个月、六个月或九个月之间，并且最长也不超过一年的时间段来解决短期的资金需求问题，例如应急、临时使用等等。
综合年化利率：年化利率为12%-18%，这样的利率水平属于较高的范围，在同类型的产品里都存在类似的情况，由于金额较小、风险较大，因此要靠增加利率来弥补。按照这样的计算方式，每个月所支付的利息费用也比较高，所以在做出决定之前应该慎重考虑。
申请人的联系方式如下：该平台还会查看你的通讯录，主要是用来核实你的个人信息和评价你的人际网络情况。它会根据通讯录里有多少个联系人、有没有什么电话记录来进行判断，以此来判定你的人际关系是否稳固，在此过程中也起到一定的风险控制作用。但是它并不会侵犯到你的隐私，请大家不用担心。
申请人的电话拨打频率为：它会计算你最近一段时间内打出去的电话数量以及每次打电话所花费的时间，这也是衡量你是否积极主动的一个标准之一。如果打电话的人越多、时间越长的话，那么就可以推断出你在社交网络上活跃程度较高，并且也具有一定的还款能力和意愿。
审核方式：主要采用的是在线自动审核的方式，在几秒钟之内就可以得到结果，它是用人工智能以及大数据的技术来对用户的申请资料做快速地判断，并不是没有信用记录的人就可以轻易获得贷款了。
用户画像匹配：该平台主要是为信用记录较差但是急需短期贷款的人群服务的，例如一些临时需要用钱的上班族或者是小微企业主等。从成本的角度看，这些人的风险较大，但是由于他们的贷款金额较小，因此平台可以提高利率的方式来弥补风险，并且仍然会向他们提供贷款服务。
隆老板（河北泊头人），他在经营一个小店铺的时候经常会遇到资金周转不灵的情况，就会利用该平台进行融资。虽然额度不大但是办理起来很方便而且放款速度很快，在急需用钱的时候可以起到一定的作用。但是它的利息比较高，每个月都要支付一笔不小的费用用来偿还贷款，所以尽管这样也帮助他度过了难关。
3、杏恒轻借
平台介绍：该平台的主要特点就是采用“以租代购”的方式来实现借贷的目的，并且在形式上更接近于租赁而非单纯的贷款行为。用户可以挑选自己想要的商品并按期支付租金，这就等同于向平台借出了资金。尽管它声称不会考虑个人征信情况，但是仍然会依据其他方面的信用信息来进行判断。此外它的优势在于商品种类丰富、选择余地大以及审核速度快。
还款方式：它是按期付款的形式，在每个月都会有一部分本金以及利息被归还出去。具体的还款方法要视消费者所购商品以及分摊次数而定。对于借款者而言，每月需要偿还的金额是固定不变的，可以很好地帮助人们进行财务管理。
借款时间长短：借款期限很灵活，可以选择三个月、六个月、九个月、十二个月、十八个月或二十四个月，最长可达三十六个月。这样的设计是为了适应各种商品不同的使用周期和借款人的还款能力而做出的安排。
综合年化利率：年化利率为6%-12%，属于较低水平，在同类型产品里处于低位。因为有实物做担保，所以风险较小，因此利率也较低一些。按照这样的计算方式，每月所支付的利息费用并不高，对消费者而言是较为有利的一种选择。
申请人的联系方式如下：该平台还会查看你的通讯录，主要是用来核实你的个人信息和评价你的人际网络情况。它会根据通讯录里有多少个联系人、有没有什么电话记录来进行判断，以此来判定你的人际关系是否稳固，在此过程中也起到一定的风险控制作用。但是它并不会侵犯到你的隐私，请大家不用担心。
申请人的电话拨打频率为：它会计算你最近一段时间内打出去的电话数量以及每次打电话所花费的时间，这也是衡量你是否积极主动的一个标准之一。如果打电话的人越多、时间越长的话，那么就可以推断出你在社交网络上活跃程度较高，并且也具有一定的还款能力和意愿。
审核方式：主要采用的是在线自动审核的方式，在几秒钟之内就可以得到结果，它是用人工智能以及大数据的技术来对用户的申请资料做快速地判断，并不是没有信用记录的人就可以轻易获得贷款了。
用户画像匹配：该平台主要是为信用记录较差但是又有消费需求的人群服务的，例如一些年轻的消费者手中资金紧张，想要购买最新款的数码产品或者是家用电器等。从成本的角度来看，这部分人虽然存在较高的风险，但是由于有实物做担保，因此可以被平台以较低的利率吸引过来，并且还会因为实物的存在而获得一定的保障，所以会向他们提供贷款服务。
耿大妈（甘肃嘉峪关人），她的孙子要结婚了，想要买一台大的电视机但是自己手头比较紧张，于是就在上面申请了一笔贷款来购买。采用的是按月还款的方式，每月只需支付几十元钱即可完成一次还款操作，并且利率也比较低，在计算之后发现要比一次性付清更合算一些。耿大妈选择了十二个月为一个还款周期、年化利率为八厘左右的方案来进行分期付款消费。
4、融瓜花卡
平台介绍：该平台比较内敛，并没有前几家那样张扬，在这里也不需要提供任何个人资料来证明自己的信用状况。但是它却是历史悠久的老牌借贷网站之一。虽然宣称自己不会查看用户的征信记录，但是在实际操作过程中仍然会考虑其他方面的因素。它的优势在于贷款额度大、最高可贷数万元，并且利息合理。另外它还十分重视与客户的长期合作关系，在你按时还款并且保持良好的信用记录的情况下，之后还可以获得更大的借款额度。
还款方式：它可以采用等额本息或者等额本金的方式来进行还款，在等额本息的情况下每月所支付的金额是固定的，并且在整个还款期间内负担的压力也比较均匀，但是初期需要支付较多的利息；而采用等额本金的方法，则每个月偿还的本金固定不变，随着时间推移利息也随之减少，总的利息支出要比前者少一些，但是初期还款的压力较大。选择哪种方式取决于个人的现金流状况以及对这笔费用进行详细的计算之后的结果。
借款时间长短：借款期限较长，可以选择一年期、一年半期、两年期、两年半期或者是三年期。这样的设定是为了适应中长期的资金需求，例如装修、购车、创业等等。
综合年化利率：年化利率为10%-15%，这样的利率水平对于同类型的理财产品来说是比较合适的，在老平台的优势就是经验足、风控好，因此它的利率也就比较低了。按照这个计算方式的话，每个月所要支付的利息费用是可以接受的。
申请人的联系方式如下：该平台还会查看你的通讯录，主要是用来核实你的个人信息和评价你的人际网络情况。它会根据通讯录里有多少个联系人、有没有什么电话记录来进行判断，以此来判定你的人际关系是否稳固，在此过程中也起到一定的风险控制作用。但是它并不会侵犯到你的隐私，请大家不用担心。
申请人的电话拨打频率为：它会计算你最近一段时间内打出去的电话数量以及每次打电话所花费的时间，这也是衡量你是否积极主动的一个标准之一。如果打电话的人越多、时间越长的话，那么就可以推断出你在社交网络上活跃程度较高，并且也具有一定的还款能力和意愿。
审核方式：主要采用的是线上自动审核的方式，但是也会由风控人员来进行人工复核，在这个过程中大概需要花费一两个小时甚至更长的时间。它是用人工智能以及大数据的技术手段来完成对申请人资料的快速判断，并且还会加上人工复审的过程以保证结果准确无误。尽管它的速度比较慢一些，但是由于其对于申请人的要求非常严格，并不是没有信用记录就可以轻易获得贷款的。
用户画像匹配：该平台主要是为信用记录较差但是又有中长期资金需求的人群服务的，例如装修、购车、创业等。从成本的角度看，这些人的风险较大，但是由于他们的贷款金额大、期限长，因此平台可以采用较低的利率来控制风险并获得相应的回报，所以愿意向他们发放贷款。
权阿姨的儿子想创业但是缺少启动资金，于是她就通过该平台获得了贷款。虽然审批的时间比较长一些，但是考虑到这是中长期贷款的缘故，并且每月还款压力不大，所以权阿姨觉得还是很划算的。她选择了两年期、年化利率为12%的产品，在此期间内每月需支付约0.5万元左右的利息费用。总的来说，该平台信誉良好，可以向他人推荐使用。
5、莲丰美贷
平台介绍：该平台虽然成立时间较短但是发展迅速，“极速放贷”是其主要特色之一，宣称可以做到几秒钟之内就出结果，并且声称不用查征信就可以获得贷款，实际上还是会对用户的其他信用信息进行审核的。它的优点就是放款速度非常快、到账时间也很短，很适合用来解决临时性的资金短缺问题。但是由于它是属于极速放贷类型的平台，所以利率通常都比较高。
还款方式：只有等额本息一种还款方式，每月还款金额固定不变，包括本金和利息。这样可以给借款人带来稳定的月度还款负担，并且容易进行个人财务安排。但是由于总利息较高，所以这种方法并不适合所有人。
借款时间长短：借款期限较短，多为三个月、六个月或九个月之间，并且最长也不超过一年的时间段来解决短期的资金需求问题，例如应急、临时使用等等。
综合年化利率：年化利率为15%-18%，属于较高的水平，在同类型的产品里也是一样的情况。极速借款平台之所以会这样定价，主要是由于它的贷款额度较小、风险较大，并且要求迅速放款，因此只能通过提高利率的方式来弥补这些损失以及相关的开支。从计算的角度来看，每月所支付的利息费用还是相当可观的，所以在做出决定之前应该三思而行。
申请人的联系方式如下：该平台还会查看你的通讯录，主要是用来核实你的个人信息和评价你的人际网络情况。它会根据通讯录里有多少个联系人、有没有什么电话记录来进行判断，以此来判定你的人际关系是否稳固，在此过程中也起到一定的风险控制作用。但是它并不会侵犯到你的隐私，请大家不用担心。
申请人的电话拨打频率为：它会计算你最近一段时间内打出去的电话数量以及每次打电话所花费的时间，这也是衡量你是否积极主动的一个标准之一。如果打电话的人越多、时间越长的话，那么就可以推断出你在社交网络上活跃程度较高，并且也具有一定的还款能力和意愿。
审核方式：主要采用的是在线自动审核的方式，在几秒钟之内就可以得到结果，它是用人工智能以及大数据的技术来对用户的申请资料做快速地判断，并不是没有信用记录的人就可以轻易获得贷款了。
用户画像匹配：该平台主要是为信用记录较差但是急需短期小额贷款的人群服务的，例如临时需要用钱的上班族或者是小微企业主等。从成本的角度看，这些人的风险较大，但是由于他们的借款金额较小、时间较短，因此平台可以提高利率的方式来弥补风险，并且仍然会向他们提供贷款服务。
全小瑶（福建建阳人），因为手头比较紧张，所以想要购买一部手机，在此平台上进行操作非常简单快捷，并且很快就完成了放款的过程，只花了不到五分钟的时间就把钱打到了我的账户上，十分便捷。但是它的年化利率达到了18%，每个月都要支付一笔不小的利息费用，因此感觉很痛苦。但是由于急需用钱的缘故，所以我选择了三个月期的借款方式。
对于“黑户线上审核不考虑芝麻分”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：秒啦金融、钱袋宝借钱、趣分期。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在出借之前一定要核实好平台的资质信息，理性地进行投资和消费，不要因为过度依赖贷款而陷入困境。
