各位朋友大家好，今天我们讨论的是很多人都很在意的一个问题：征信上有逾期记录了，但是芝麻信用分还有650分的情况下，还可以找哪些好的途径呢？这个问题看上去比较复杂，其实只要把问题分解开来，在各个角度上进行分析就可以得到结果了。接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面入手来进行讲解。
首先我们要弄清楚的是征信上有逾期的情况本身就是一种风险信号，在申请贷款或者办理信用卡的时候，银行或者其他金融机构会重点查看你的征信报告。逾期记录表示你在过去的还款过程中存在过一些问题，因此会给金融机构留下不好的印象。但是芝麻信用分达到650分就成为了一种加分项。芝麻信用分是由蚂蚁金服开发的一个用来评价个人信用状况的系统，它会根据你的消费习惯、还款历史、社交网络等因素来评定分数，而一个650分的评分说明你在支付宝平台上有着良好的信用记录。
那么，问题来了征信逾期和芝麻信用分650分之间存在怎样的联系呢？简单地说就是征信逾期属于官方发布的信用信息，而芝麻信用分则是由商家提供的信用评价结果。二者并不是一回事，但是银行等机构在做决策的时候会把两者结合起来看。所以即便你有征信逾期的情况出现，只要芝麻信用分够高的话，仍然可以拿到一部分贷款产品。
那么我们就从法律的角度来分析一下按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在审核个人贷款业务的时候，银行会查看客户的征信报告。如果有严重的逾期情况出现的话，比如说连续逾期九个月以上或者是累计逾期次数太多的话，那么银行就有权不给客户发放贷款了。但是，并没有规定芝麻信用分要达到多少才可以通过贷款审批。所以即使芝麻信用分为650分也并不能完全消除由于征信逾期所造成的不良影响，但是也可以作为一种辅助性的信用证明来使用。
从监管的角度看中国人民银行以及中国银保监会对金融机构的信贷审批有着非常严格的规定，最主要的两条就是反欺诈和反洗钱，在你的征信上存在逾期的情况下，但是你的芝麻信用分数为650分的时候，金融机构在审核的时候会比较慎重，并不会直接拒绝对方申请。他们通常会采用各种方式来核实你的信用情况，例如打电话进行核实、当面签署相关文件或者亲自到现场查看等。所以即便你的征信上有逾期记录，只要能拿出其他的有效证明材料的话，仍然可以拿到贷款产品。
道德层面我们也要谈谈这个问题。征信逾期特别是恶意逾期的行为是不诚实的表现，在当今社会中信用非常重要，会影响到生活的各个方面如贷款、信用卡以及工作等。所以虽然你现在因为征信逾期遇到了一些问题但是还是要积极地去改善自己的信用状况不能一直逃避下去。芝麻信用分为650分也可以看作是一个好的信号但是也不能够掩盖征信逾期所造成的影响。所以在享受着信用带来的好处的时候也要注意自身的诚信问题不要出现逾期的情况。
风险方面征信上如果有逾期的情况就是一种风险了，就算你是通过一些途径拿到了信贷产品的资格，但是如果你再出现逾期的话，那么后果就会更严重一些。金融机构会把你的逾期信息上传到征信系统中去，并且还会用法律的方式来追回欠款。所以在申请信贷产品之前要对自己的还款能力做一个判断，不要再次发生逾期的行为。
心理层面征信逾期会让人产生焦虑、压力等情绪，很多人的原因是由于逾期导致了自卑感或者不敢正视自己的问题。其实逾期本身并不算什么大不了的事情，可怕的是没有勇气去面对并且解决问题。芝麻信用分在650左右的情况下，说明你在某些地方还是可以信任的。所以我们要积极地改变自己的态度，并且去改善自己的信用状况，不能让逾期记录把自己困住。
知识图谱要建立一套完整的信用知识体系，包括征信逾期、芝麻信用分、信贷产品、还款能力和信用修复等内容，并且它们之间是互相影响的关系。只有掌握了这些知识之后才有可能去解决自己的信用问题。例如，你知道了征信逾期会带来什么样的后果吗？你知道芝麻信用分是怎么算出来的吗？你知道各种各样的信贷产品都有什么特点呢？又或者你会怎样来改善自己的信用状况呢？这样子的话就可以比较从容不迫地去处理好自己的信用问题了。
动态评分芝麻信用分不是固定不变的，而是随着个人的行为而变化的。如果按时还款、多用支付宝、多做信用消费的话，那么芝麻信用分会提高；相反地，如果经常逾期不还钱、很少用支付宝或者不做任何信用消费的话，那么芝麻信用分就会降低。所以即使你现在芝麻信用分为650分，在保持良好习惯的同时也要继续努力提升自己的分数。
风控原理金融机构在审核信贷产品的时候会用到很多种方式去判断风险，例如看你的征信报告、芝麻信用分数、收入证明、资产证明等等。如果出现征信逾期的情况但是芝麻信用分数是650的话，那么银行一般会认为你有一定的偿还能力但是存在一定的风险，所以它们通常会采取一些风控措施来降低风险，比如减少贷款额度、增加利息或者要求你提供担保。这样虽然你可以拿到信贷产品但是成本也会相应提高。
实操方案我们也要给用户一些实际的建议，在你的征信上存在逾期的情况下，但是你的芝麻信用分为650分的时候，想拿到贷款的话可以试试以下几种方式：
1、选择小贷公司提供的服务大额信贷产品的信用门槛比较高，而小贷产品的门槛则比较低。例如，在线借贷平台上推出的信用贷款业务中，尽管单笔借款金额不大，但是审核过程却很简便。
另外提供其他的信用证明除了征信报告以及芝麻信用分数之外，还可以用其他的信用凭证来补充说明自己的情况，例如工资单、房产证或者车产证明等等，在此情况下金融机构可以对申请人做一个更加详细的判断。
3、分期付款一次性还清的压力很大，很容易出现逾期的情况。而分期付款则能有效缓解你的还款负担，并且也降低了逾期的可能性。
积极改善自己的信用状况征信逾期并不是固定不变的，只要按时还清欠款，逾期记录就会慢慢消除掉。另外还可以用支付宝多买东西来提升自己的芝麻信用分。
案例分析以小明为例，在小明的征信上有逾期的情况，但是芝麻信用分为650分的情况下，他想要申请一笔信用贷款的时候被拒了。之后他在某互联网平台上申请了一笔小额信用贷款，并且虽然金额不大但是解除了燃眉之急。于是他便积极地去改善自己的信用状况，按时还清了所有的欠款，并且经常用支付宝进行消费，在几个月之后芝麻信用分提升到700分左右，征信上的逾期记录也开始慢慢消除。因此他也获得了更多的信贷产品。
问答环节现在我们来解答一些经常遇到的问题。
问征信上有逾期记录，但是芝麻信用分为650分，可以申请信用卡吗？
答有这个可能但是比较困难，因为信用卡对于征信的要求比较高，特别是大额信用卡。但是有些小额度的信用卡或者是某家银行推出的特殊类型的信用卡产品也会参考你的芝麻信用分。你可以先去问问银行客服具体需要什么条件才能申请。
问征信逾期记录要多长时间才能消除呢？
答按照《征信业管理条例》的规定，征信逾期记录一般会被保存五年，在这五年之内如果能够按时还款的话，那么该逾期记录就会慢慢消退掉。但是有一些比较严重的情况下的逾期记录，例如被人民法院强制执行过的逾期记录，则有可能会长期存在下去。
问芝麻信用分为650分的话可以申请到多大的信用贷款额度呢？
答芝麻信用分在650分左右的时候就可以申请到几千元到几十万元之间的信用贷款了，但是具体的金额还是要看银行或者金融机构审核之后的结果。
那么我们再来做一个总结吧征信上有逾期记录，但是芝麻信用分是650分，在这种情况下仍然可以找到一些好的机会。但是最重要的还是要知道自己目前的信用情况，并且要积极地去改善自己的信用状况，然后根据自身的情况选择合适的贷款产品。只有这样才能够游刃有余地处理好自己的信用问题，从而降低不必要的风险。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说“征信有逾期也可以百分之百下款”或者“不管征信如何，都可以很快拿到贷款”的广告都是不符合规定的，甚至是诈骗行为。正规的金融机构在审核申请人的时候会非常谨慎地查看其征信情况，并不会轻易发放贷款。
2. 防骗提醒不法分子会以各种理由向借款人索要手续费、保证金或者解冻费等费用，并且这些费用是非法的，所以不能给对方转账汇款。
3. 风险提示征信上有逾期记录就表示你在过去的行为中存在一些不好的信用记录。虽然你可以用各种方式获得贷款产品，但是一定要小心地使用它，并且不能再次出现逾期的情况。不然的话，结果会更糟，并且会影响到你的生活各个方面。
