近几年来，伴随着互联网金融的迅速崛起，各种各样的网络借贷平台也纷纷出现，并给很多急需用钱的人带来了方便。但是，在这股热潮之下存在着不少人们不知道的秘密。特别是对于信用记录差或者信用状况很差的人群而言，“新风口”就成了他们唯一的希望。今天我们就要对这些所谓的“新风口”做进一步的研究，并且要揭示出其中所存在的风险。
从法律的角度看，网络借贷所处的法律环境
首先我们要清楚的是，网络借贷并不是法外之地。按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷信息中介机构就是指依法设立并专门从事网络借贷信息中介服务的企业法人。这类机构不能进行非法集资或者吸收公众存款的行为。但是，在实际中很多所谓的“新口子”平台却常常处于法律法规的边缘地带，有的甚至还触及到了法律禁止的底线。
比如某个平台打着“无抵押、无担保”的旗号吸引了很多征信不好的人来借款，但是等到用户提出借款请求之后，该平台又会向用户提供高额的“保证金”、“手续费”等等费用，并且这些费用远远超过了法律规定可以收取的最大额度。如果借款人不能及时归还欠款的话，那么该平台就会用各种各样的借口威胁和恐吓借款人，并且还会采取非法的方式来进行追债。这样的做法既违背了相关的法律法规又侵害了消费者的正当权益。
从监管的角度看，目前网络借贷存在的问题
伴随着网络借贷行业的迅猛发展，监管部门也随之加强了对此类行业的监督管理工作。近几年来，银保监会以及中国人民银行等相关部门陆续发布了多份有关文件，对网络借贷行业进行规范化管理。但是即便如此大的监管压力之下，仍然有部分平台利用各种方式逃避监管，在此过程中依然存在大量的违法行为。
有的平台用拆分贷款、虚假宣传等手段来逃避监管。它们披上了“创新”的外衣，在做高危高利违法的事情的同时也给征信不好的人提供了生存的机会，但是同时也给他们带来了负债危机。
从道德的角度看，网络借贷存在的主要问题就是道德风险。
除了法律、监管方面存在的问题之外，网络借贷还存在很大的道德风险。有的平台为了获得最大的利益，在放贷的时候会用各种方式来引诱借款人贷款，并且还会故意制造出借款人的还款困难的情况出现，以此来获取更多的利息以及罚款。
比如某个平台在用户申请贷款的时候故意不把高利贷以及各种附加费用告诉用户，在用户想要还钱的时候才被告知要付出比想象中多得多的钱财。这样的行为已经违反了商业伦理，并且对消费者的权益造成了极大的侵害。更为让人不安的是有些平台会利用各种方式来收集消费者的信息，并把这些信息卖给其他公司从而加大了消费者的个人隐私泄露的风险。
从风险的角度看，网络借贷的风险分析
对于有信用记录不佳的借款人而言，网络借贷风险更大一些。一方面是因为他们通常会面临较高的利息以及较为苛刻的还款条件，在不能及时偿还贷款的情况下便会陷入债务危机之中；另一方面则是由于这类借款人的金融知识比较匮乏，很容易被不法分子所利用而上当受骗。
比如一个用户的征信不好，不能够从正规的金融机构那里拿到贷款，所以他就转向了一个网络借贷平台寻求帮助。该平台经过对用户资质的审查之后接受了用户的贷款申请，并且收取了很高的利息以及手续费。由于用户缺少足够的金融知识，在没有仔细考虑清楚的情况下就听信了平台的说法，从而掉入了债务陷阱当中。当用户不能按时还款的时候，平台就会用各种方式来进行催收，并且还会威胁到用户的个人安全。
从心理学的角度看，网络借贷对人会产生怎样的心理影响
除了给人们带来经济损失之外，网络借贷还会造成人们的心理压力增大。对于有信用记录不佳情况的人群而言，他们的心理压力更大一些。一方面要承受着巨大的债务压力；另一方面又要忍受着平台各种催收行为带来的困扰。
比如一个用户的征信不好，不能从正规银行拿到贷款，就去了一家网贷公司借钱。网贷公司在对用户资质进行审查之后接受了用户的借款请求，并且收取了很高的利息以及各种费用。由于用户没有足够的金融知识，在没有仔细考虑清楚的情况下听信了网贷公司的说法，最后掉入了债务危机之中。当用户不能按时还款的时候，网贷公司就会用各种方式来追债，有的还会威胁到用户的性命安全。此时除了要承受经济损失之外还要承受精神上的痛苦与恐慌。
知识图谱就是网络借贷的知识体系
为了更好的去认识网络借贷所存在的问题，就需要有一个完整的知识体系来支撑它的发展，在此之上又可以分成很多小部分来进行研究，比如法律依据、监管情况、道德风险、风险评估以及心理影响等等。有了这样的一个系统之后就可以对整个网络借贷的情况有一个比较全面的认识，并且也可以有效的避免掉一些可能存在的隐患。
比如可以知道网络借贷平台要受什么法律法规约束、受到什么样的监督管理、应该遵循怎样的道德规范、要防范哪些风险以及面对什么样的心理压力等信息来更好的维护自身合法权益防止掉入债务漩涡之中。
动态评分就是对网络借贷进行打分的方法
网络借贷平台一般用动态评分的方式来判断用户的风险程度，即根据用户的信息、借款历史以及还款情况等因素来进行一个全面的评价。但是这样的评分方式也有它的不足之处。
有的平台在获取用户资料的时候会存在信息泄露的问题，另外有些平台在评定用户的信誉的时候过分依靠用户的征信报告，并没有考虑到其他的因素，在这样的情况下，一些有不良征信记录的人会被误判为高危人群而不能够拿到贷款。
风控原理就是网络借贷的风险控制方式
网络借贷平台的风险控制体系就是它的运作基础，它包含了信用评价、风险估测以及贷款之后的监管等一系列的内容，在执行的时候也会遇到一些问题。
比如有的平台在做信用评价的时候过分依靠用户的征信情况，而忽视了其他的因素，在这样的情况下，一些征信不好的人会被误判为高危客户而不能拿到贷款；另外一些平台在贷后的催收上也存在过激的行为，加重了用户的心理负担。
操作方案：怎样才能避免网络借贷带来的风险
对于网络借贷存在的各种风险，我们应该采取一些实际措施去防范它。第一种方式就是提升自身的金融素养，在此基础上对网络借贷所处的法律环境、监管状态以及道德问题等进行深入研究，并且要挑选出合法合规的网络借贷平台来使用；第二种方法则是要对自己的财务状况有一个合理的安排，不能因为一时冲动而陷入过度负债的状态中去。
比如一个用户在申请网络贷款的时候，先从各个途径上学习到了关于网络贷款的知识之后再选择了一个正规且有良好信誉度的平台去借取资金，在拿到钱之后按照平台的要求定期归还欠款从而没有掉入到债务危机当中去。因此该用户既维护了自己的合法权益又减轻了心里负担。
问答环节：
问：如果我的信用记录不好，那么我就不能够去申请网络贷款了吗？
答：征信不好的话，就很难拿到网络贷款了，但是并不是完全没有可能。有的平台也会给征信差的人群发放贷款，但是利率一般都比较高。所以最好还是找正规的平台，在此之前要提升一下自身的金融素养，做好个人财务管理。
问：怎样才能辨别出不合法的网络借贷平台呢？
答：可以按照以下几点来进行判断：第一、看该平台是否有相关资质证书以及经营许可证；第二、查一查该平台用户的评价情况以及口碑好坏；第三、比较一下该平台所给出的利率及各项收费项目是不是合乎常理；第四、看看该平台有没有用正当的方式进行催收。
问：如果遇到不合法的网站而上当受骗的话，又该怎么办呢？
答：一旦发现被不合法的平台所骗，就要马上终止和这个平台的合作关系，并且要保存好相关的证据，比如合同、转账凭证等等。之后就可以去当地金融监管机构进行投诉或者是用法律手段来保护自己合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无抵押、无担保”的高息贷款以及可以很快拿到钱的宣传语都属于违规行为，在使用时要小心。
防骗提示：对于需要交纳大额“保证金”或者“手续费”的网站要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。
3、风险提示：网络借贷具有较大的风险性，特别是对于信用记录较差的人群来说，在选择贷款时要慎重考虑，并且要注意不要让自己掉入债务危机中去。
4、合规的选择：选择正规的网络借贷平台，并且要核实该平台是否有相关的资质证书以及是否具有合法有效的经营许可证明。
5、知识储备：提升自身的金融素养，熟悉网络借贷相关的法律法规，防止上当受骗。
