说到黑户小贷的话，那真是让人又烦又心塞。由于征信记录不良而被银行拒之门外的人很多，在急需资金的时候就会想方设法去寻找其他的途径借贷。市场上也存在一些打着“不用查征信、秒批、放款迅速”等口号的平台，专门针对所谓的“黑户”群体。但是这些平台到底怎么样呢？哪个才是真正的“好借”？今天我们一起来好好分析一下，从各个角度给大家说一说，不要被那些花里胡哨的宣传所迷惑。
所谓“黑户”并不是一个正式的法律用语，在这里一般用来指的就是那些个人信用状况非常糟糕的人群，例如逾期次数太多、有呆账、被法院强制执行等情形下而不能够从正规金融机构处获取到贷款资格的人群。“黑户”的征信报告上会显示出一些不好的信息，并且会被银行视为高风险客户对待。因此如果一个平台声称自己不会去查看用户的征信情况的话，那么你就需要提高警惕了，在此之后可能会存在着很大的风险。
法律与监管层面正规的小额贷款公司、网络借贷信息中介平台（P2P）都要接受金融监管部门严格的监督管理，并且要获得相关的经营许可，在业务范围、利率上限等方面也都有明确的法律规定。而那些游走在灰色地带或者根本没有合法执照的平台所声称的“贷款服务”很可能是违法的。如果你向这样的平台借款并且产生了纠纷的话，维权之路将会非常困难，并且还可能会掉入非法集资或套路贷的风险中去。因此第一件事就是辨别出平台是否具有放贷资格，这一点非常重要。
说到道德风险这就更加有趣了。有的平台明明知道借款人的信用情况不好、还款能力可疑，但是仍然发放贷款，并且还怂恿借款。这样的做法本身就有道义上的问题。借款人可能是由于急需用钱或者是被低门槛所吸引，才借到了远远超出自己偿还能力的资金。而平台则利用信息不对称的优势，获取高利和违约金。这样的行为既不公道也不利于金融市场的发展。我们借钱是为了解决眼前的困难，并不会给自己的未来留下更多的麻烦。
风险层面因此对于黑户借款人的来说这是必须要注意的地方，第一点就是超高利率风险正规途径贷款困难的话，一些不正规的平台就会提高利率，并且远远超过法律规定的上限，从而达到收取高利的目的。你认为自己借了1万元，但是实际上可能需要偿还3-5倍左右的钱。另外一个是砍头息、高利贷有的平台放款的时候会先从本金中扣取一定的费用或者利息，最后拿到的钱比预期少很多，而且利率也非常高。隐形条款风险合同中存在很多对借款人不利的地方，例如高额违约金、随意修改合同等等。个人隐私泄露的风险为了放贷，这些平台要收集你很多个人资料，比如身份证号、电话号码、家庭住址以及通话日志和社交网络账号等等，你的信息安全得不到任何保护。最可怕的是暴力催收风险如果出现逾期的情况的话，那么该平台所采取的催收方式就会变得十分恶劣，比如打电话骚扰你、给你发送恐吓信息或者直接上门找你，并且会对你的日常生活造成很大的影响，严重的情况下还会导致更加严重的后果。
咱们再来聊聊心理层面征信不好就会使人产生自卑、焦虑等负面情绪，在急需用钱却又屡遭拒绝的情况下，人们很容易失去理智，盲目借贷。而那些打着“好借”、“快速”旗号的广告正针对了借款人的心理需求，使他们觉得“总算是找到出路了”。因此，在这种情绪的影响之下，借款人往往会忽视掉一些潜在风险的存在，并且一心只想尽快获得资金。所以保持清醒头脑、理性思考才是正确的做法。要知道世界上没有白来的馅饼，贷款条件越宽松的地方，其背后的隐患也就越大。
从知识图谱从负责任借款人的角度来看，他应当具有一定的金融常识。要知道什么是征信以及自己的征信报告中包含哪些内容，并且要明白不同种类的贷款产品有什么特点、利息是如何计算出来的、还款的方式又是什么样的等等。要知道正规金融机构办理贷款需要经过怎样的程序，也要知道非法途径可能会遇到的风险。建立起自己的一套知识体系之后，在面对各种诱惑与风险的时候才能够保持理智的态度去判断。例如你是否知道LPR是什么意思？你能否把年化利率转换为月利率呢？你能区分出等额本息和先息后本的区别吗？这些都是用来保护自己的工具。
说到动态评分和风控原理即便是标榜自己“不用查征信”的平台，在实际操作中也不会真的什么都不管地放款给借款人。这些平台一般都有自己的风控模型，并且会搜集借款人的各种信息，包括但不限于手机号注册时间、通讯录关系、消费习惯、社交数据以及行为轨迹等等，然后利用大数据技术来进行信用风险评价。虽然这样的“大数据风控”要比传统的征信系统更加复杂一些，但是也不一定就更加可信了，而且所涉及的信息收集过程往往存在法律和安全上的问题。它们给出的所谓“秒批”结论其实都是根据自身内部评分模型做出的迅速决策。这个评分不一定准确无误，还会因为提供的信息不同而发生变化。因此即便平台宣称自己“不查征信”，实际上仍然会对借款人的风险状况作出评判。
那么，实操层面那么黑户怎么办呢？首先应该承认自己存在信用问题弄清楚自己征信报告中出现的问题是什么原因造成的——是因为没有按时还款而产生的逾期记录，还是因为个人信息有误导致的信息错误？如果是信息错误的话，就要及时向征信机构或者相关的机构提出异议申请并要求修改；如果确实是出现了逾期的情况，则应该马上把欠下的钱补上，并且要维持一个良好的还款习惯，在此之后征信记录会自动得到改善。修复信用需要花费一定的时间和精力，但是这也是解决这个问题的最佳途径。
另外，在需要资金的时候，也可以考虑一下比较正规但是门槛稍微低一些的方式例如一些大的互联网平台上的消费金融产品虽然也会用到征信但是对于短小额度的借贷可能会稍微宽容一点但是也要注意利率以及各种费用的存在。另外也可以向亲朋好友求助虽然涉及到人情但是相对来说比较安全。还可以找一些有资质的小贷公司虽然需要提供担保或者抵押但是比不上没有牌照的机构更加正规。实在不行的话只能走非银通道一定要谨慎选择。货比三家认真地去读合同上的内容，特别是有关利息、费用以及违约赔偿等条款的地方，并且要算出真实的年化利率（APR）来判断它是不是合乎法律规定的。
可以这样来思考：我到底需要不需要这笔钱呢？这笔钱用在哪儿了？除了该网站之外，还有其他的途径吗？我是否可以承受该平台所收取的利息以及各种费用呢？如果还不上的话又会怎样呢？多问几个为什么、多做比较之后再做决定会比较好一些。
这里分享一个案例小张由于之前的信用卡逾期行为被列入了黑名单，在急需用钱的时候无法从银行获得贷款，于是向一家声称可以不用查征信、当天就能放款的网络借贷平台借款五千块钱。拿到手之后只剩下四千五百元，其中五百元是所谓的“服务费”。合同上写明的日利率为千分之二，并不算高。但是按照这个计算方式一年的利息率竟然达到了将近三十个百分点，已经超过了法律规定的上限。更为恶劣的是合同中规定如果逾期一天就要支付万分之五的罚息，并且还会收取很高的违约金。由于小张失业了所以只偿还了两个月之后就开始出现逾期的情况，在短短几个月的时间里债务迅速累积到了一万多元，并且每天都有催收人员打来电话骚扰他，使他的生活陷入一片混乱之中。该事件告诫人们表面上看起来容易申请但实际上存在很多风险的地方往往就是陷阱所在。
因此，“好借”的小额贷款一般都存在较大的风险，在金融领域内，并不存在绝对的好或者坏之分，只有适不适合自己以及对自己是否有足够的认识和了解的问题。所以在选择任何一种借贷方式的时候都应该做到对相关信息有充分的认识并且做出理性的判断最后再根据自身的情况来决定是否去尝试它。保护好自己的信用也就是为将来做好准备。如果真的需要求助的话可以先改善一下自己的信用状况再去向正规渠道或者是亲朋好友那里寻求帮助而不应该贸然地去接触那些不确定性和风险很大的小额贷款。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是标榜着“不用查征信、马上就能批下来、利率很低、没有限制条件、黑户也可以申请”的贷款信息，并且许诺高额利息或者宽松的要求，那么这些贷款就很可能是非法或者是高危的。
2. 防骗提醒：在办理贷款的时候，如果被要求先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“刷流水”的话，那么就属于诈骗行为了。正规的放贷公司是不会在出借之前收取任何费用的。不要随便给不认识的人转钱。
3. 风险提示：非正规途径获得贷款的利息可能会远远超过法律规定允许的最大限度，并且还有暴力追债、个人隐私泄露以及合同漏洞等问题。如果遇到债务危机的时候，请不要惊慌，在和债权人进行谈判的同时也可以向律师求助来保护自己权益不受侵害，不能用非法方式逃避责任或者通过新的借款来偿还旧债而使情况更加恶化。
