今天我们来讨论一下大家比较头疼的一个问题：征信不好或者征信很差的情况下，又该如何选择合适的贷款产品呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其实里面涉及到的内容非常多，包括法律法规、监管部门的规定、道德伦理、风险控制等等各个方面都不容忽视。如果只是为了图方便而选择了错误的道路的话，那么就错了；但是如果能够花费一些时间去深入了解这些问题，并且做出正确的判断的话，也许就可以找到一条适合自己道路了。
那么什么是征信不好或者征信烂呢？征信报告就是对你过去的信用行为进行记载的一份档案资料，里面包含了你的贷款情况、信用卡使用状况以及还款历史等信息。如果出现过逾期的情况或者是多次被拒贷、拒办信用卡等情况的话，在征信报告中就会留有痕迹。银行和金融机构会根据这些数据来评估你的信用风险大小。征信不好的人一般指的就是有过多次逾期记录的人或者是存在严重违约行为的人；而征信烂的人则表示你在征信报告里有很多负面的信息，比如被列入了失信被执行人名单或者是存在恶意逃避债务的行为。
按照法律规定，征信报告的产生与应用都有明确的规定。按照我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构应当依照法律规定来收集、整理、储存并加工个人的信息，并且保证这些信息的真实性；而贷款机构在查阅或者利用征信报告的时候也必须遵循相关的法律法规，不得无故泄露用户的个人信息；如果用户认为自己的征信报告存在错误的话，那么他可以向征信机构提出异议并且请求修改。
从监管的角度看，我国对贷款业务有着十分严格的限制。银保监会等部门要求贷款机构要依照相关规定做好风险评价工作，并不会因为你信用记录差而轻易地予以拒绝，也不会为了完成业绩指标而降低门槛。尤其是针对那些高利放贷的“现金贷”类产品来说，监管部门更是严加管制，在许多不符合条件的产品被禁止之后，“现金贷”的市场也受到了一定的限制。因此即便你有不良的信用历史，仍然有可能获得贷款的机会，只是需要选择一个合法合规的金融机构来申请即可。
从道德的角度看，征信不好的话会损害你的信誉。信用在社会交往中起着十分重要的作用，不论是个人还是企业都必须遵守诺言。如果总是逾期不还或者恶意逃避债务的话，并非只有你一个人受到伤害，在你的家人和朋友也会因此受损。人们往往认为征信只与银行业务有关，其实现在已经有很多地方用到了征信报告来判断是否出租房子、找工作等等。因此即便你现在急需贷款也应当考虑到以后的影响，不要因为一时的便利而破坏了自己的信誉。
从风险的角度看，信用记录差的人去贷款的话，风险会比较大一些。一方面，由于你的违约概率大，所以贷款公司会要求你支付较高的利率；另一方面，在没有合法途径的情况下，你会受到一些非法组织的关注，他们会用高利贷、手续费等方式来骗钱。因此即便你的信用记录不好也不要轻信那些“无抵押、无担保”的广告。
从心理的角度看，信用不好会使人产生焦虑、自卑等情绪。由于征信的原因，很多人会认为自己已经被社会淘汰了，这样的心理负担会对人的判断造成影响。但是征信不好的人并不是没有优点的人，在过去的行为中存在一些问题需要改正。可以通过按时还贷、少申请贷款等方法来改善自己的信用状况，并且要有一个积极乐观的态度，不能因为征信的问题就放弃自己。
在知识图谱中，征信评分就是一个很复杂的一个体系。征信评分一般会考虑还款记录、欠款数额、信用时间长短以及信用类型等因素。如果还款记录不好，自然会对评分产生影响，但是这并不是唯一决定性的因素。即使你在其他方面做得很好，例如没有大的负债、信用利用率低等，依然有可能拿到贷款。因此不能仅仅关注征信报告中负面的信息，而应该全面地评价自己的信用情况。
动态评分已经成为目前风险管理的一个重要工具。目前许多贷款机构都采用了动态评分系统，因此你的信用分数并不是固定不变的。如果近期内你按时还了款，并且以前的信用状况不佳的话，仍然可以被批准贷款。动态评分系统会根据你最近的行为来判断是否放贷给你，例如你还款次数和数额等等，所以即使你的信用记录不好，也应该继续保持良好的还款习惯。
从风控的角度来看，贷款公司主要考虑的是你是否有偿还债务的能力。征信只是一部分的风险控制因素，在贷款机构看来，你是否有稳定的收入、较低的负债以及充足的资产等都会影响到是否能获得贷款。即使你的征信存在问题，但是只要上述条件都符合的话，仍然可以被批准放款。因此不能仅仅盯着征信不放，而应该全面提升自身的还款能力。
在实际操作方案中，对于征信记录较差的人群来说，可以尝试以下几种方式来获得贷款：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等作为抵押的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款风险小一些，银行主要看中的是抵押品的价值，并不十分在意借款人的信用状况。但是要注意的是，办理抵押贷款需要一定的时间，在不能及时还款的情况下还会丧失抵押品。
2. 担保贷款如果有可靠的担保人的话，就可以去申请担保贷款了。担保贷款要由担保人负连带责任，在你不能按时还贷的时候，担保人要替你还款。因此尽管担保贷款对于征信的要求不高，但是它的担保人却很严格。
3、小额信用贷款有的银行、金融机构会发放小额度的信用贷款，金额不大但是审核比较容易通过。小额信用贷款可以用来解决临时的资金问题，但是利率比较高，要慎重考虑。
4、信用修复之后再进行申请如果有时间并且愿意花些心思的话，可以尝试用信用修复的方式来改善自己的征信情况。例如按时还贷、少做无必要的贷款申请、降低信用卡消费额度等等。信用修复需要一个较长的过程但是效果很好，在此之后你的征信就会变得更好一些了，从而使得你更容易拿到贷款。
向专家请教如果不懂得贷款程序的话，也可以向专业人士寻求帮助。他们会根据个人情况给出适合自己的贷款计划。但是要小心不要上当受骗，在选择贷款顾问的时候一定要选择正规并且具有合法资格的人士，以免被非法机构所利用。
案例分享：由于小明之前创业失败导致了征信上有多次逾期的情况，在急需用钱的家庭开支的时候却无法获得贷款。后来是通过朋友介绍才找到一家可以做抵押贷款的银行，并且将自己的房子作为了担保来获取了一笔资金。尽管利息比较高但是总算解决了燃眉之急。之后的小明就开始积极改善自己的信用状况，按时还贷并且尽量少地去办理新的贷款业务，在一段时间的努力之后，小明的信用情况也有所好转。
问答环节：
问：征信不好就一定不能贷到款吗？
答：不一定。征信只是一方面，在申请贷款的时候，银行还会看你的收入情况、是否有负债以及有多少资产等其他因素。如果还款能力很强的话，即使征信存在问题，仍然有可能被批准放款。
问：征信修复大概要多久时间呢？
答：征信修复要花上几个月的时间来完成，并且还要视你所还清的债务以及银行的规定而定。
问：有什么办法可以很快地改善自己的信用状况吗？
答：不存在所谓的“快速修复”的说法，征信修复只能依靠良好的还款记录来实现，并且所有的声称可以快速修复个人信用报告的服务都是不靠谱的。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语不能轻信征信黑户也可以贷款、百分百通过之类的说法，因为这背后可能有陷阱，即为了获取手续费或者获取你的个人信息而设下的圈套。
2. 防骗提醒凡是要求你在贷款之前先交纳手续费、保证金等等费用的金融机构都是不靠谱的，正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示征信不好者若想获得贷款的话，那么其利率就会比较高，并且还会有较大的还款压力。所以在提出贷款请求之前一定要对自己的偿还能力有一个准确的认识，以免掉入债务危机之中。
