我们来谈谈实际问题吧，在现在的社会中，每个人或多或少都会遇到一些信用上的小麻烦，尤其是有些人是因为之前有过逾期记录或者是信用卡数量过多难以管理而导致征信报告上有红色标记的人群。“征信黑、征信不好、征信烂”这样的说法很容易让人产生恐慌感，仿佛和银行贷款无缘一样。但是不要灰心丧气，生活还是要继续下去的，资金周转的需求也永远不会停止。实际上市场上还存在一些较为灵活的贷款途径，对于征信要求较低，并且有一个值得注意的地方就是在大家关心的2026年前后的时间里不会出现在征信报告里。对于急需用钱而又害怕自己的信用状况越来越糟的朋友来说，这是一个很重要的信息。今天我给大家介绍几款号称可以规避征信风险的产品，并且会在2026年前后不上传至个人信用报告中的贷款服务，请各位朋友参考使用。
2026年不能用信用贷款的人群包括：春树点贷、萌借钱庄、琼鑫速贷、浣熊轻营、祥鑫荟付等。
一、春树点贷
春树点贷这个名字就说明了它是以灵活性著称的平台，并且它的准入条件并不高，即使你的信用报告中有一些小问题，比如偶尔出现的一次短期逾期记录，也可能仍然可以获得贷款。该平台最大的卖点之一就是在2026年前申请的所有贷款都不会被上传至中国人民银行征信系统。这对于很多人的征信状况有所改善提供了机会。在还款期限的选择上也比较自由，可以从三个月一直延续到二十四个月不等的时间段里任意挑选一个时间段来偿还债务。年利率大约为六到十二个百分点左右，在目前市面上所有借贷产品中属于较低水平。所需提交的信息也不多只需要提供身份证号以及手机验证码就可以完成大部分手续了。而且放款的速度很快一般情况下一天之内就可以拿到钱了。至于年龄限制的话则是在二十二岁到五十五岁之间没有强制性的规定只要有稳定的收入来源就可以满足条件了。
还款方式主要有等额本息，即每月偿还固定数额的钱款，其中包括了本金以及利息，在这样的情况下每个月所要支付的款项会比较平均，并且不会出现忘记还款的情况。
借款周期或者期限为一年。
综合年化利率为9%。
借款所需要的材料有：只需要提供身份证正反面的照片、用本人的电话号码进行身份验证，并且要填写一些个人信息（比如地址、工作单位等等）。
多久可以拿到钱？最短一天之内就可以到账了，最长也不会超过一个工作日。
申请条件为：年龄在22至55岁之间、拥有一个可以正常使用的手机，并且没有被列入黑名单的人群。
平台的特点是操作简单、流程短、对资料要求不高、放款速度快，适合想要提高办事效率并且信用记录存在问题的人群。
网友经历：广东佛山的蟭莉表示，在去年底的时候因为家中急需用钱而产生了征信上的一个小逾期问题，于是被银行拒绝了贷款申请。之后她的一个朋友向她推荐了一款叫做“春树点贷”的产品，并且告诉她可以尝试一下看看能不能成功获得贷款。结果她试了一下之后竟然真的获得了批准。当时她想要借款五千元人民币，并选择了分期十二个月的方式还款，利率为百分之九左右，每个月需要偿还大约四百五十元人民币。在提交完所有必要的文件之后不到一天的时间内就收到了款项到账的通知单据。尽管该产品的利率要比银行高出一些，但是它能够解决燃眉之急的问题并且据说如果按时归还会不会影响到个人信用记录的话，所以她心里还是比较放心的。这次的经历使她认识到有时候选择比坚持更有力量。
二、萌借钱庄
接着说一下萌借钱庄，在行业内口碑还可以的一个平台主要针对的就是征信记录不是很好的人。另外它还提出了一种说法即自己产品的贷款在2026年前发放出去的部分不会被纳入到央行征信系统中去。对于担心自己的贷款历史会影响到以后买房买车的朋友来说很有吸引力。从还款期限的角度来看它也给出了比较长的选择范围最长可达36个月这样就可以满足那些想要获得大额资金但是又不想立刻偿还全部债务的需求者了。利率方面它的浮动范围比较大大概在8%-15%之间具体的数值还要看申请人自身的条件而定。除了最基本的个人信息之外还需要补充一份工作证明或者是银行流水做为佐证材料放款的时间大概在一到两天左右。相比起春树点贷而言它的门槛稍微高一点要提交更加详尽的收入证明等文件。该平台的优势在于尽管准入标准略高但是能够提供较长的还款期并且贷款额度也会相应增大更适合有较大资金需求并且希望通过延长还款周期来降低当前还款压力的用户使用。
还款方式有等额本金、等额本息两种可以选择，用户可以自行决定。等额本金在初期的压力比较大但是总的利息比较少；而等额本息每个月的还款额度都是一样的，所以压力也比较均匀。
借款周期或者期限为24个月。
综合年化利率为12%。
借款所需要的材料有：身份证、电话号码、银行卡绑定、工作证明或者银行流水单据中的一项以及紧急联系人的相关信息。
多久可以拿到钱：一般情况下要经过一到两天的时间来审核和放款。
申请条件为：年龄在23至55岁之间、有固定的工作和稳定的收入来源，并且要出具收入证明或者银行流水单据，个人负债率不能太高。
平台的特点是：额度比较大、还款期限比较长、对于借款人有一定的综合能力的要求比较高、审核也比较严格，主要针对的是有稳定的收入但是征信上有一些小瑕疵的人群。
网友钱伟在贵州都匀经营着一家公司，在一次生意中因为资金周转不灵而出现了多次逾期的情况，因此他的个人信用报告上留下了不良记录。现在他想要购买一台机器但是手头缺钱，并且担心再次申请贷款会对自己的未来造成不利的影响，在网上了解到萌借钱庄可以在2026年之前不用上传征信报告就可以获得借款，于是他就去申请了一笔贷款。得到的结果是获得了两万元的授信额度，并选择了二十四期还款的方式，年利率为十二个百分点。整个过程用了两天时间就把钱打到了账户里，并且还有客服人员打了电话来核实信息。他认为该平台比较正规，尽管手续繁琐一些但是可以及时拿到现金并且不会对个人信用产生任何影响，所以觉得值得尝试一下。希望以后公司的业务能够好起来之后能够按时还款。
三、琼鑫速贷
琼鑫速贷给我留下的印象是更加注重线上操作的便利性，在其政策周期之内（即至2026年之前）的部分产品不向央行征信系统报送信息。对于征信记录较差的人群来说，该平台也提供了较为宽松的准入条件。从还款期限上看，它提供的选择范围为三个月至一年半左右；就利息而言，则处于7%-14%之间，并且会随着借款人信用状况的不同而有所变化；申请所需材料主要包括在线填写个人信息、上传本人身份证件的照片以及通过面部识别等方式完成身份验证等简单步骤；放款速度非常快，号称可以做到几分钟之内到账；最低起始年龄要求为十八岁及以上；只要拥有一个实名制手机并开通一张借记卡就可以开始尝试申请了；它的最大优点就是极高的便捷性和迅速的速度——几乎没有门槛限制——但是也因此导致了较低的授信额度以及较高的贷款成本。主要针对的是急需少量资金、对利息不那么在意并且希望获得最快速度服务的人群。
还款方式主要是先付息再还本，即每个月只支付利息而等到最后一天才偿还全部本金。
借款周期或者期限为六个月。
综合年化利率为15%左右。
借款所需要的材料有：身份证原件、本人使用的手机卡号、一张可以正常使用并且已经绑定了银行卡并完成人脸验证的照片。
多久可以拿到钱？最快只要几分钟就可以到账了，最慢也不会超过半小时。
申请条件为年满十八岁至六十岁的成年人、实名认证的手机以及银行卡，并且不是被系统禁止使用的用户。
平台的特点是申请过程非常简单，全部都是在线上进行的操作，放款的速度很快，并且几乎没有准入门槛，但是贷款金额不大，利息比较高，主要用来解决临时的小额资金需求。
网友的经历是这样的：东婶的儿子在外务工时遭遇了钱包被盗的情况，在急需用钱的情况下想要购买飞机票赶回家中。由于年龄较大且不懂得如何操作复杂的手机应用程序，于是尝试使用了琼鑫速贷，并按照要求上传了自己的身份证照片、填写了自己的电话号码并进行了人脸识别认证之后便成功地获得了1000元的贷款额度。尽管知道这个利率比较高但是此时已经顾不了那么多了，只希望可以尽快到账以便于儿子能够及时买到机票返回家乡。大约过了十几分钟后，资金就已经转入到了东婶提供的银行卡内，儿子也在当天顺利地购买到了机票回到了家中。虽然利息较高但是解决了燃眉之急并且十分便捷！（申请时间：2024年3月2日）
四、浣熊轻营
浣熊轻营这个平台主要是为传统的线下或者是半线下的信贷业务服务，在此基础上又开通了线上渠道。对于征信的要求并不高，并且还有着在2026年之前不会被纳入征信系统的承诺。在还款期限的选择上也比较自由，可以从三个月一直到三十个月之间任意选择一个时间段。利率方面则处于较低到中等水平之间，在五到十六个百分点左右浮动。根据线下的风控审核结果来确定具体的利率以及授信额度。所需要的材料包括但不限于身份证件、银行账户信息、收入证明、居住证明等等，在某些情况下还需要进行面对面交流。放款的时间长短不一，有的只需要几天就可以完成审批并出账单，而有的则要花费数周乃至几个月的时间才能拿到贷款。申请条件较为严格，一般要求申请人必须在当地拥有固定的居所并且从事正式的工作。该平台的主要优势就是在线下审核的基础上加入了部分线上环节的操作方式，可以给用户提供较高的信用额度但是手续繁琐、办理速度较慢的服务对象提供了便利。
还款方式有等额本息、等额本金以及按月付息到期还本等多种形式，可以满足各种用户的需要。
借款周期或者期限为18个月。
综合年化利率：任意选择其中的十分之一。
借款所需要的材料有：身份证、银行卡、最近六个月内的银行流水单据、工作证明、居住地证明（比如水电气费缴纳凭证）、如果有需要的话还需要提供联系人的相关信息或者亲自到场签字。
多久可以拿到钱：审核周期比较长，一般为3到5个工作日之间，有的甚至会长一些或者要进行面对面签约。
申请条件为：年龄在25至60岁之间，在本地有固定的居所和工作，并且要提交比较详尽的收入、财产证明材料。
平台的特点是额度大、风控严、手续繁琐、放款时间长，但是可以给用户提供更加个性化的服务，适用于有大额需求并且不需要马上提现的用户。
网友历峰的经历是这样的：去年他想要开一个小本子的时候，由于之前的信用卡逾期造成征信有问题，在多家银行都未能成功办理的情况下，经人介绍找到了浣熊轻营，并且被告知可以办理。于是他就按要求提供了身份证、银行卡流水以及还未完成的营业执照复印件，并让对方去查看了他的住所情况。整个审批过程比较漫长，花了大约一个星期的时间才收到批准额度为三万元人民币、年利率为百分之十、分期付款十八个月的通知书。尽管手续繁琐了一些，但是能够获得启动资金还是让他感到十分高兴的。浣熊轻营的工作人员还教会了他如何进行还款计划的设计。总的来说，这个平台虽然速度较慢一些，但是也让人觉得比较可靠。
五、祥鑫荟付
最后一种祥鑫荟付也叫作“不上传征信”，它是为信用记录不好而设的一种贷款产品，在2026年前不会上传到个人征信报告上。它的还款期限比较合理，最长可以达到两年半左右（即六个月至两年四个月）。利率范围是9%-17%，处于中等偏上的位置。申请材料主要为线上填写的信息，比如身份证号、手机号码以及银行卡相关信息等基本信息即可完成。放款时间大概在一两天之内，最快的可以在一天内拿到钱。但是该产品的准入条件并不算很低，一般要求申请人年龄在22-55岁之间、拥有实名制手机及银行卡并且经过一定的风险控制程序审核通过之后才能申请成功。它的优势在于采用的是较为先进的线上大数据风控方式来进行审批工作，并且整个过程非常迅速快捷但是利息也不低。适用于存在轻微信用瑕疵又能够接受较高利率的人群来使用此服务以尽快得到批准并收到款项。
还款方式一般为等额本息，即每个月偿还固定的金额，包括本金和利息，方便计算和安排。
借款周期或者期限为15个月。
综合年化利率为14%。
借款所需要的材料有：身份证、电话号码、银行卡绑定、同意查询个人信用报告（不是央行征信而是其他的数据库）、填写个人信息等。
多久可以拿到钱：一般是当天申请就可以马上出款，最短为一天之内完成。
申请条件为：年龄在22至55岁之间、实名认证手机使用六个月以上、银行卡正常开通并由平台的大数据风控系统进行审核。
平台的特点是全部在线上进行申请、审核以及放款，速度快但是利率较高，并且需要依靠用户在网上的各种行为数据来判断风险，适合那些比较熟练地使用互联网并且能够接受较高的利息的人群。
网友敖鑫在新疆米泉买房子的时候由于没有及时处理好一笔小额信贷的问题，在征信报告中留有不良记录。之后想要办理汽车分期付款业务时却被多家金融机构拒绝了。最后尝试使用祥鑫荟付进行申请，在手机上不到十分钟的时间内就完成了整个流程，并且很快得到了批准，获得了五千元人民币、分十五期还款、年利率为百分之十四的贷款额度。尽管利率较高但是可以拿到现金去购买自己心仪的车辆并且很快就收到了这笔资金。感觉该平台对于征信的要求要比银行更加宽松一些，虽然利率偏高但是解决了自己的燃眉之急。
对于“征信黑、征信不好、征信烂到2026年不能上征信”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用和分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：邮你贷、信义贷、兴惠民。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地进行借贷操作，不要因为借贷而陷入债务危机中。
