各位朋友好，今天我们讨论一个比较敏感的问题：征信有逾期记录的人最近是不是经常接到各种各样的网贷推销电话？这些所谓的“口子”听起来好像是专门为征信不好、没有信用的人准备的。其实看到这样的信息心里会有些不舒服，一方面希望得到帮助，另一方面又担心会被坑。现在的征信就像一张脸一样，在上面留有逾期痕迹就会觉得做任何事情都有些受限制。但是生活中总会有这样那样的问题出现，在急需资金的时候，“不要看征信”、“马上放款”的广告就像是黑夜中伸过来的一双手一样让人又想抓又怕受伤。今天我们就不用煽情也不卖焦虑地把这个问题拆开来细细分析一下，并且给大家提供一些实际有用的建议。
那么我们就来了解一下，在法律以及监管层面上，“网贷平台”又是怎样的一种存在呢？中国网贷行业的这几年来的发展历程是从无序发展到有序监管的过程，在此期间国家金融监管部门如银保监会、地方金融监管局对于网络借贷信息中介（P2P）、消费金融公司等机构都出台了相关规定，其中最重要的一个规定是不能用非法手段来吸收社会上的存款，也不能用非法的方式来进行募集资金很多号称有口子的地方，尤其是那些吹嘘利率很低、宣传得很夸张的地方，大多处于灰色地带甚至是违法状态。它们以个人借贷、资金周转为名目来逃避监管，并且从事着非法集资或者高利贷的行为。按照我国《刑法》的规定，在没有合法依据的情况下吸收公众存款或者变相吸收公众存款并扰乱金融市场秩序的人将会受到法律制裁。因此，在遇到没有门槛、大额的投资项目的时候要首先考虑是否合法合规，并且是否有正规渠道进行备案以及信息公开的情况出现的话就需要提高警惕了。
那么从道德的角度来讲呢？征信逾期的原因有很多，可能是由于之前的消费习惯、还款能力或者是突发事件造成的，在正规金融机构面前已经给自己的信用打了折扣。此时有些平台打着“不要求征信记录”、“专门为征信不好者提供服务”的口号出现，并不是出于善意而是为了捕食吗？这些平台大多采用高利贷的方式吸引客户，并且会收取各种隐形费用。这样的做法在道义上是存在问题的，它们抓住了借款人的困难，设置了一些看上去很吸引人的但实际上存在很多问题的贷款条件。对于借款人而言，在知道对方有危险的情况下仍然选择去冒险来解决眼前的问题，难道不会助长一种不良的借贷风气吗？我们应该对此进行思考。
风险是我们必须要正视的主要问题之一。欠债总归是要还的，特别是通过一些非法途径获得的钱财。超高利息和费用问题就出现了。很多平台都会把利息以及各种服务费、管理费、保险费等等加起来计算出一个较高的年化利率，这个数字往往会超过法律规定可以接受的最大范围（目前LPR四倍左右）。你认为自己借了一万元钱，但是实际上最后可能会欠下数万元甚至是更多的款项。暴力催收这就是他们常用的方法了，一旦出现逾期的情况，就会不断地给你打电话轰炸你的通讯录，并且还会对你进行威胁恐吓甚至是上门骚扰。这已经不是单纯的经济损失问题了，而是会对整个家庭以及人的心理健康造成很大的伤害。个人信息泄露风险很大。为了获得贷款而不得不向对方透露很多个人资料，如身份证号、银行账户信息以及面部识别数据等等。如果把这些信息泄露出去的话，将会造成无法估量的损失，并且会被用来进行电信诈骗、盗窃身份信息等一系列更为严重的行为。还有些平台本身就是一个骗局，在这里的主要目的并不是发放贷款，而是通过收取各种名目的费用来获取用户的信任之后再行诈骗。例如有的平台会要求用户预先支付几百元作为手续费，等到用户缴纳完之后就再也无法与之取得联系了；还有的平台会诱使用户安装一个恶意软件来窃取用户的银行卡密码。
从心理上讲，“有逾期也可以借款”这样的诱惑会使人产生各种各样的情绪。一方面它可以满足人们急需用钱的需求，给人以“还有办法”的感觉，使自己逾期记录并不可怕，并且有人愿意借给自己钱。这样的心理安慰对于处在困境中的人来说是非常有吸引力的。但是另一方面，“安慰”又是很短暂的，在还款压力很大、催收电话不断、发现自己陷入其中越来越深的情况下，就会产生巨大的焦虑、后悔和绝望的情绪。很多人的就是这样，在开始时没有抵挡住诱惑之后就陷入了无法自拔的状态之中，债务像滚雪球一样越来越大，心理压力也随之达到顶峰。因此保持一颗清醒的心去认识这些“诱惑”背后所隐藏的巨大风险对于保护好自己的心理健康非常重要。
知识图谱、动态评分等专业词汇离我们很近。正规金融机构在审核贷款的时候会构建起一张复杂的知识图谱来全面考察借款人的信用情况，这张图谱中除了包含借款人的征信记录之外还包含了其名下所有的资产、负债情况以及工作稳定性、收入水平、消费习惯和社会关系等各种维度的数据，并且利用大数据和人工智能技术给每个申请做动态打分。即便借款人曾经出现过逾期的情况，只要其他的方面都很好，比如说现在的收入很稳定并且有强烈的还款意愿的话，仍然可以拿到贷款，只不过额度和利率会受到一定的影响。但是那些不正规的“网贷口子”所声称的“不管征信如何”，其实是因为它们并没有接入正规的征信系统或者是根本没有能力去完成如此复杂的评价过程。它们只关心你是否有实名制手机、银行卡能否接收验证码、是否安装了常用的几个App等等一些表面上的东西。这样的评判标准存在很大的风险，并不能够准确地反映出你的还款能力也不能预知你在未来的行为是否会符合信用的要求。“网贷口子”更像是一个漏洞百出的地方而并非真正的“信用重生”的地方。
风控原理上，正规平台与不正规平台之间存在很大的不同。正规平台的风险控制主要是通过对风险进行识别、评价、控制以及化解来实现的，在此过程中会对借款人进行严格的审查，并设定合理的贷款金额与利率，同时也会建立起一套完整的贷后管理制度。其基本思路就是：控制住风险之后再进行可持续发展的研究一些不规范的渠道，风控基本上是形同虚设或者是假风控。其思路大概就是：迅速放贷、获取高利贷以及各种费用，并用暴力追债的方式来减少坏账带来的损失在这种情况下，借款人的利益已经被放在了后面甚至是被忽略了。它们并不怕你会逾期还款，因为在逾期之后还会有一整套催收手段来对付你。这样的风控观念使得它很难存在下去，并且也会给借款人造成很大的损失。知道这些风控方式的不同之处之后就可以分辨出哪些平台是在认真经营业务、而哪些则是设下的圈套了。
那么，在实际操作中，如果征信出现了逾期的情况，并且真的遇到了资金上的困难的话，应该怎么办呢？ 问答时间： 问：征信上如果有逾期记录的话，那么就再也无法借钱了吗？答：并不是所有的逾期都会对你的信用评分造成影响，并且会使得你无法获得贷款。有些银行或者持牌消费金融公司，在你的逾期程度较轻、时间不长的情况下，即使提高了利率或者减少了额度也会给你发放贷款。关键在于你要注意逾期的程度、时长以及你现在所处的整个信用状况和还款能力。问：可以试试看能不能把征信给修好了。答：是可以的，但是修复征信并不是一件立竿见影的事情。首先要把所有的逾期贷款或者信用卡欠款全部还清，并且要继续保持良好的信用习惯，按时还款、不出现新的逾期情况。经过一段时间之后（一般为两年以上），新的好的记录就会慢慢取代原来的不良记录。另外，在征信报告中如果有错误的信息的话也可以向征信机构提出异议申请。问：可以找朋友或者家人为自己办理贷款吗？答：可以考虑由信誉好的朋友做为共同借款人的身份或者担保人的角色来申请贷款，但是前提是要得到朋友的认可并且要清楚地界定好还款的责任问题，以免破坏了彼此之间的感情。另外，共同借款人或者是担保人也会面临一定的法律上的风险。问：除了网贷之外，还有什么合法的方式可以获得贷款呢？答：可以向银行申请信用贷款或者抵押贷款；也可以去当地有执照的消费金融公司咨询一下；还可以选择一些大的互联网平台（比如蚂蚁金服、腾讯微众银行等等）所提供的正规信贷服务，因为这些机构的风险控制比较严格。另外还可以申请到政府资助的创业贷款或者是助学贷款（只要符合要求就可以）。
具体的实施方案如下： 第一，直面问题、分析现状把所有的债务都列出来，比如逾期的数额、利息以及自己能够偿还的能力等等，并且不能逃避现实，只有面对问题才会得到解决问题的方法。第二，制定还款计划首先要把利息高的、数额大的、有官司风险的债务先还上，在短期内无法全部清偿的情况下，也可以跟债权人商量一下，看能不能够延长还款期限或者分批支付。大多数银行和金融机构都有一定的谈判余地。开源节流、增收节支这是最直接的办法，可以通过做兼职或者卖掉一些不用的东西来赚取额外的资金，并且要克制住自己过度消费的心理，在不必要的开销上节省开支。寻求专业帮助如果债务纠纷比较棘手，自己难以解决的话，可以找专业的债务咨询机构或者请律师帮忙。专业人士会给些建议，并协助你同债权人协商、提出个人破产保护申请（目前我国还没有个人破产制度）。要有耐心去修复自己的信用修复信用要花时间，并不是一下子就能完成的，在还清了所有的欠款之后还要继续保持良好的信用习惯来慢慢恢复自己的信用状况，这个过程会比较长但是只要一直坚持下去总会有好的结果出现。
因此征信上有逾期记录的话，在借贷市场上的路就会变得很艰难。表面上看好像能及时解决燃眉之急的网贷平台其实存在很大的隐患。从法律角度、监管层面、道德观念、风险分析、心理因素以及技术原理等方面来看，我们都应该有一个完整的认识。不能因为一时的困顿而走上一条更为坎坷的道路。要保持警觉性，并且做出理性的判断，在正规和合法的前提下寻找合适的办法来解决问题，这才是对自己负责任的表现。要知道困难只是暂时的，只要找到正确的方法并持之以恒地去做下去，总有一天会迎来转机。
重要提醒：
凡是含有“不查征信”、“不管黑白户”、“立等可取”、“利率低”、“额度大”等绝对化的表述，并且没有给出具体的金融机构资质说明的广告语，基本上都可以判断出它是不符合规定的或者是存在较高风险的广告内容，一定要避免接触。
2、对于需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种形式费用的网络借贷平台，在没有得到明确答复之前不要进行任何转账操作。
3. 保管好自己的个人信息，比如身份证号、银行账号、手机验证码以及人脸认证信息等等，并且对于任何以办理贷款为由索取多余不必要的个人信息或者要求安装未知软件的行为都要提高警惕。
4. 借贷存在风险，在进入这个行业之前一定要慎重考虑自己的还款能力，不能盲目地去借高利贷。如果已经掉进了不良网络贷款的陷阱里了的话，那么就要马上搜集好相关的证据，并且及时地报警和向有关的金融监管机构报告。
5、修复征信要靠时间以及良好的信用表现来实现，并且不能轻信那些可以“快速改善征信状况”或者“用钱消除不良记录”的说法，因为这样的做法本身就是违法行为。
