最近有一个数据在行业内流传得很广，就是“黑户网贷综合通过率12%”，这个数字听上去是不是很让人害怕呢？但是细想一下就会发现里面有很多玄机。今天我们就要把这件事情掰开揉碎地分析一番，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等等多个方面为大家详细解读。
那么什么是“黑户”呢？“黑户”一般指的就是信用记录不好或者征信系统中没有良好记录的人群，在网贷平台上这样的用户风险系数会更大一些。因此即使综合通过率为12%，也远远低于普通的用户通过率。
按照法律规定，网贷平台给“黑户”放款的时候要严格按照《民法典》、《电子商务法》和个人信用信息基础数据库管理办法等相关的法律法规来执行，并且不能因为借款人是“黑户”而擅自提高利率或者在合同中添加不公平的内容。一旦出现这种情况，借款人有权向人民法院起诉维权。
监管方面，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业的监管非常严格，例如要求平台必须接入征信系统来对借款人的信用状况进行全方位地考察，并且要建立起一套完整的风控机制以保障资金安全，在对待那些存在较大风险的借款人时更要严加控制，不能因为急于揽客就降低准入门槛。
说到道德层面，这件事情就更加有趣了。一方面，网贷平台应该担负起帮助有信用污点的人恢复信誉、给其一次改正错误的机会的责任；但是另一方面，平台又不能因为所谓的“慈善”而承担不必要的风险。因为贷款业务的本质就是风险管理。因此，在道义与风险之间寻找一个合适的平衡点，就成了每一个网贷平台必须面对的问题。
风险控制对于整个P2P网络借贷行业来说就是生命线一样重要，对于“黑户”的用户而言，风险控制就显得尤为重要了。平台一般会用各种方法去评判这样的用户是否有信用风险，例如查看用户的社交数据、消费历史以及工作状况等等。尽管这些资料没有被纳入到征信系统中去，但是也可以从侧面反映出用户是否具备良好的还款能力。
心理层面，“黑户”的用户一般都有很大的心理压力，由于之前存在信用问题所以感到自卑，不敢再去申请贷款了。此时如果平台能够提供一些心理上的辅导和帮助的话，不仅可以提高通过率，还可以帮助用户重新树立起自信。
知识图谱在风险控制中所起的作用，近几年来得到越来越多的关注，在此基础上建立起来的知识图谱可以帮助平台更加全面地掌握到用户的信用情况，例如用户在社交网络上活跃程度以及电商平台上购物行为等等都会被用作评判信用风险的一个依据。
动态评分也是很重要的风险控制手段之一，根据用户的实际情况来改变信用分值，在用户逾期次数增多的时候会降低信用分值，在用户按时还款之后会提高信用分值。
风控原理方面，网贷平台一般用的是白名单加黑名单的双审模式，白名单上的借款人信誉好，通过的概率就大；黑名单上的借款人要被仔细审核，有的还会被拒之门外；对于处在灰色地带的“黑户”用户，则由平台自己决定是否接受。
实操方案上，平台可以采取如下方式来解决上述问题：第一种方法是提高贷款利息来弥补可能存在的风险；第二种方法是缩短贷款周期从而减小平台的资金占用风险；第三种方法就是让借款人提供更多的保证或者抵押品以此来降低风险。虽然这样做的确可以提高审批速度但是也会给用户带来更大的还款负担。
案例分析：有一个叫小王的用户，由于信用卡逾期而被列入了“黑名单”，之后他在一个网贷平台上申请到了一笔贷款，在审核过程中该平台发现他的近期消费情况很好，所以就批准了他的借款请求，并且小王也按时归还了所有的欠款，因此他的信用得到了修复并且成为了该平台的好客户。由此可见如果网贷平台的风险控制做得好的话，“黑户”的用户也可以变成可靠借款人。
问答环节：有人会问，“黑户”的人去申请网贷会被拒绝吗？其实不一定。尽管“黑户”用户的信用风险较大，但是只要平台的风控系统判断出你具备还款的能力之后，仍然有可能通过审核。所以要尽量多地提供一些积极的信息来证明自己的还款能力，例如稳定的收入证明和良好的消费记录等等。
另外一个问题就是，“黑户”用户的贷款利率会比较高吗？其实是为了规避风险，平台会把利率调高一些。但是用户也要小心，利率不能超出法律规定范围之外。如果发现有不合理的地方，就可以拒绝接受这笔贷款，并向有关部门投诉。
那么剩下的12%就是通过率了。尽管这个数据不大，但是也并不渺茫。对于“黑户”的用户而言，最重要的就是找一个可靠的网贷平台，并且要积极地去提升自身的信用等级。如此一来，在信贷市场中才有可能获得一份工作。
重要提醒：
不合法的广告语一般会使用“百分之百通过”、“零门槛贷款”之类的夸张描述，在看到这样的广告时要提高警惕，因为这些广告很可能是诈骗行为。
防骗提示：贷款之前要缴纳手续费、保证金等等费用的是诈骗行为，在没有放款之前是不会有任何费用产生的。
风险提示：虽然通过率为12%，但是仍然要认识到“黑户”的贷款风险较大，一定要量力而为，防止掉入债务陷阱中去。
