征信上有逾期记录的情况下，用身份证、行驶证可以申请到贷款吗？这样的问题很直接地戳中了人们心中的痛点。今天我们把这个问题拆开来细细分析一下，在不同方面给出明确的答案。
给出一个简单的答案就是，“能贷”或“不能贷”，这是不负责任的行为。实际上的情况要比这复杂的多，要看你的逾期行为是什么样的、有多严重，并且你要向哪家银行申请贷款。但是可以确定的是，征信上的逾期记录特别是比较严重的逾期记录，在大多数正规金融机构审核贷款的时候都会成为一道无法逾越的障碍。
首先来看一下最基本的法律法规层面的情况，《征信业管理条例》中规定了征信机构有权收集、整理、保存、加工个人信用信息，并且要保障个人信用信息的安全权。你所提到的逾期记录属于其中的一种类型的信息，在法律上它是真实存在的。金融机构在审核贷款申请的时候查看你的征信报告也是被允许并且被鼓励做的工作之一，其目的就是为了对你进行更加全面的风险评估以及还款能力判断从而降低金融风险的发生概率。
监管部门包括中国人民银行及其分支机构以及银保监会（现为国家金融监督管理总局），对于银行、消费金融公司和汽车金融公司的放贷行为都会有一系列严格的规定，其中一条很重要的规定是风险可控如果一个机构不管你的信用逾期问题而随便给借款人发放贷款的话，在借款人之后不能偿还的时候，该机构就会遭受损失，并且会被监管部门视为风控能力不足。因此从法律以及监管的角度来看，存在信用逾期记录的人想要获得贷款的道路已经变得十分艰难了。
从道德的角度来看的话，信用其实就是一种社会契约，它是对你之前的行为的一种承诺与履行的表现。如果你能按时还贷的话，那么人们就会相信你会这样做；而如果你逾期不还，则说明你在某种程度上违背了自己的诺言。尽管法律上并没有明令禁止有过失信记录的人申请贷款的规定，但是大多数人都会认为，在获取新的信用（例如贷款）的时候，有不良信用记录的人应当更加谨慎，并且要付出更多的代价（比如较高的利息、更苛刻的要求等）。用身份证和驾驶证就可以轻易地去贷款，在道义上很难得到众人的认可，因为这似乎忽视了信用本身的价值。
我们直接进入主题风险征信上有逾期记录就表示你在过去的还款过程中出现过问题，那么对于贷款机构来说存在哪些风险呢？第一就是信用风险也就是说你以后再出现逾期或者违约的情况的概率会变大。另外还有一点就是欺诈风险即使你已经提供了身份证、行驶证这两种比较容易获得或者造假的文件，但是贷款公司只看这两个文件而不考虑信用报告所反映的风险信息的话，也有可能会被不法分子利用来制造假的贷款申请。
对于贷款机构来说，它有一个完整的系统风控原理征信报告是其中的一个重要参考标准，如果有严重的逾期行为、多次逾期或者是还有未还清的欠款的话，那么就会大大降低你的信用评分。身份证和驾驶证在风控模型中起的作用主要是用来验证身份信息的真实性和有效性。身份识别和资产关联例如车贷要用车辆的所有权来证明，但是这些文件本身并不能单独地证明你是否有能力按时还款、有没有不良的信用记录。如果你的征信已经被标记为红色警戒状态了，那么仅仅依靠这两个“身份加资产关联”的证据是远远不够的，很难让风控系统给你放款。
说到知识图谱和动态评分目前的风险控制已经变得很智能了。除了查看征信报告中的硬性逾期记录之外，贷款公司还会用到大数据来创建出一个有关于你的“知识图谱”，其中包含了你的消费习惯、社交网络、生活状况以及之前申请过的一些贷款的信息等等。如果发现你的逾期行为模式与高危群体相似，或者是你的动态行为数据表明存在较高的风险（例如最近经常申请贷款、手机号码变更频繁等），即便提供了真实的身份证件和驾驶证，你也依然有可能因为整体的风险评分过高而被拒绝贷款申请。
但是并不是所有的征信上有逾期的人都不能贷款了。不同情况下的逾期有不同的处理方式。例如因为出差、生病等原因造成的一次性短期轻度逾期，并且已经全部结清并且后续良好的话，在一些风险承受能力较高的机构或者是某些产品上是可以申请到贷款的。更多补充材料即使有收入证明、工作证明和银行流水单据的情况下，仍然可以申请到贷款，但是利率会比较高一些，额度也会比较小一些。
例如，如果你申请的是抵押贷款例如以行驶证所对应的车辆作为抵押品的话，在此情况下该车就成为你的担保物了。从理论上讲，假如抵押物的价值很高，并且评估人员认为即便你违约之后还可以通过处理抵押物来偿还贷款本金及利息的话，那么即使你的信用报告存在问题也有可能获得贷款。但是要注意的是，“仅仅凭借身份证以及行驶证就可以申请到贷款”的说法是不正确的。贷款机构仍然会对你的信用记录进行核查，只不过因为有了抵押物的存在，在一定范围内可以降低对你的审核力度。降低全部信用风险并且会考虑抵押品价值、可否快速出售以及是否存在其他的抵押或者查封等情况等。
咱们来举个案例小张由于之前的创业失败导致信用卡出现了多次连续三个月以上的逾期记录，并且已经全部结清了，但是这些逾期记录仍然留在了他的信用报告中。因此他在想要买车的时候去银行申请汽车贷款时就被拒绝了。银行告诉他自己的征信逾期情况很严重，存在很大的风险。之后小张的朋友向他推荐了一家持牌的消费金融公司来帮助他解决这个问题。这家公司的审批流程稍微宽松一些，在看到小张过去一年里良好的还款表现以及最近六个月稳定的工资收入之后，并考虑到他愿意接受较高的利率的情况下，最后还是批准了部分贷款申请，但是额度却低于小张所期望的程度。该例子表明即便有逾期记录也不一定不能获得贷款，但是整个过程将会更加困难和复杂，并且要求更为严格。除了身份证、行驶证之外还有其他条件可以办理。
再来看一个问答问：征信上有一笔逾期记录，已经及时结清了，会对个人造成多大的影响？ 答：会有一定的影响，但是不一定就是致命的。一次短时间内的小额逾期，在之后你保持良好的信用状况的情况下，大多数银行或者机构会比较宽容地对待它。但是这并不等于你可以毫无准备地去贷款——除了身份证和驾驶证之外还需要证明自己的良好状态，例如稳定的收入、良好的还款意愿等等。
问：有人说有的贷款平台不用查征信就可以凭身份证、行驶证就给贷款了，这是真的吗？答：这说法是正确的。打个大大的问号正规且有资质的贷款公司一般都会用到征信查询这一环节，而那些声称自己不需要查看征信报告的人大都是非法放贷者或者是利用信息不对称来进行诈骗的行为人，也有可能是小贷公司，在审核上非常宽松，并且利息很高，存在很大的风险。所以我们要保持警觉。
从实操方案从你的角度来看，在存在征信逾期的情况下又急需资金的时候怎么办？第一点就是诚实地承认自己的错误，并且不能去隐瞒或者是造假来欺骗他人。第二步是积极地去改正错误的行为，在你还有未偿还的欠款时要尽快归还；而如果你已经把之前的逾期全部结清了之后就要继续保持良好的信用状况。第三步就是在出发之前要做好充足的准备，除了带上身份证和驾驶证之外还要准备好能够证明自己还款能力的相关文件比如工资单、工作证明以及银行流水等等。第四步是在选择借款途径的时候一定要慎重考虑好各个方面的因素之后再做决定，在银行、持牌消费金融公司以及汽车金融公司中挑选一个合适的平台进行申请。第五步是要有一个合理的心理预期，在知道可能会被拒绝或者只能拿到高利率贷款的情况下也要做好相应的心理准备。最后一步就是不断试错的过程，在找到合适的地方之前可以向多家机构询问相关信息并根据实际情况做出判断。但是要注意的是不要一次申请太多家金融机构否则会给对方留下不良的印象从而成为一种风险信号。
最后，从心理面谈一下。征信上如果有逾期的情况的话，很多人都会感到焦虑、自卑或者认为自己“完蛋了，再也贷不到款了”。这样的想法是很正常的，但是也要理智地去面对它。一次逾期并不代表永远都不可信了，在接下来的时间里你要怎样做才能重新获得别人的信任呢？保持乐观的态度，认真对待每一笔还款，并且逐渐改善自己的信用状况。另外还要知道，良好的信用是一种宝贵的精神财富，应该好好珍惜和保护好它。在遇到困难的时候也不要轻易放弃对自己的信用进行管理。
所以即使有逾期的情况出现，仅仅凭借身份证以及行驶证去申请贷款，在大多数正规合法的金融机构面前也是很难实现的。不符合相关法律法规的要求，并且违反了风险管理的基本原则，也不符合负责任的态度。尽管存在一些特殊情况或者是不正规途径可以暂时满足你的需求，但是这些通常都会伴随着很高的成本和风险。希望各位能够保持清醒的认识，理智地进行借贷活动，并且要重视好自己的信用状况。
重要提醒：
1. 警惕不符合规定的广告用语：“无征信”、“不用征信”、“只看身份证和行驶证就可以马上审批通过”、“百分之百放款”的说法很可能是违法甚至是非法的行为，在此之后往往会伴随着高额利息、套路贷款以及诈骗等问题出现，请大家一定要避开这样的宣传。
2、防骗提示：申请贷款要到正规的地方去绝不会在放款之前收取各种形式的手续费、保证金、解冻费等等，在收到要先付款的通知时要立刻停止一切操作，并且报警。
3. 风险提示：如果征信上有逾期记录的话，虽然可以贷款但是利率会比较高、额度小、要求严苛。一定要认真看合同上的各项内容以及各种费用和可能存在的风险，在急需用钱的时候不能冲动行事以免给自己造成不可挽回的损失。
