征信黑、征信不好、征信烂，在网贷圈中已经成为了人们口中的“原罪”，尤其是在7月的时候，“黑户也可以申请贷款”的广告更是层出不穷。那么到底是什么样的情况呢？今天我们一起来揭开这些所谓的“黑户福音”的面纱，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面为大家做一个详细的解答。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
首先需要说明的是，在任何情况下都不能从事非法放贷的行为。按照我国《民法典》以及《刑法》的规定，非法放贷既不受到法律的支持也不属于合法范畴，并且有可能触犯刑法而被追究刑事责任。那么一些打着“黑户也可以贷款”旗号的网络借贷平台是否存在违法行为呢？答案是肯定的。它们通常采用高额利息、提前扣除利息、暴力追债等方式来获取利益，给借款人造成了极大的伤害。
例如，在某地就发生过这样一起案件：由于借款人无力偿还高额利息而被放贷人上门恐吓、殴打的情况，并且在借款人报警之后，相关责任人还因此受到了刑事处罚。该事件告诫我们，法律底线不能逾越，任何想规避法律的行为都将会受到应有的惩罚。
从监管的角度来看，P2P网络借贷行业就是被戴上了一个“紧箍咒”的行业
近几年来，监管部门对于P2P网络借贷行业的监管越来越严格，在最初的备案试点之后又进行了专项整治，并且现在正处在合规化的运营阶段中。一些打着“黑户也可以贷款”旗号的平台其实都是不符合规定的或者是违法的平台。
按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台要符合相关条件，并且不能进行非法集资、暴力催收等违法活动。但是有些平台为了招揽客户，就敢冒险去做违反监管的行为，在监管边上做文章。这样的行为既不合法也不合规，会给借款人的资金安全造成很大的隐患。
从道德的角度看，诚信就是社会的基础
除了法律法规之外，在道德层面上也要对这件事情进行评判。诚信是社会运转的基础，各个领域都必须遵守这一原则。而宣称可以给没有户口的人放贷的公司实际上就是在破坏整个社会的信任系统。
有的平台用虚假的信息来引诱用户贷款，并且在合同中设置了很多不利于用户的条款，使用户掉入了债务的漩涡里。这样的做法既不合法也不道德，而且会对用户的信用报告产生长期的影响。因为个人的信用报告就是一个人的“经济身份证”，一旦受到损害就很难恢复过来。
从风险的角度来看，高利率和暴力催收
对于信用记录较差的人群而言，他们被拒绝的原因是由于其具有较大的违约概率。而所谓的“黑户也可以贷款”的机构，则是用高额利息以及暴力追债的方式来填补这个缺口。这样的行为会使借款人的债务负担加重，并且会对他们的日常生活产生不良影响。
例如一个借款人的信用记录很差，只能向一个叫做“黑户网贷”的平台借贷。该平台除了要收取很高的利息之外还会用各种方式骚扰借款人如打电话、发信息甚至是上门追债最后借款人不但没有减轻负担反而陷入了困境。
从心理学的角度看，侥幸心理和信息不对称
为什么会有那么多的人会相信“黑户也可以贷款”的网贷呢？这其中的原因有很多，其中就包括了人们的心理因素。一部分是因为一些信用记录不良的人抱着一种侥幸的心态，觉得总会有一个平台肯给它们一次机会；另一部分则是由于信息不对称使得很多人的网贷行业风险意识不够强。
有的借款人为了急于解决问题，在看到广告之后不经思考就去贷款了。这样不但不能解决实际问题，还会陷入更深的困境中去。这就是不法平台所利用的心理弱点。
知识图谱就是征信系统的工作机制
要想弄清楚什么是“黑户”，就必须知道征信系统的工作机制是什么样的。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，里面包含了每个人所有的信用信息，比如贷款情况、信用卡使用状况以及逾期记录等等。
征信报告是银行以及网贷平台用来判断借款人的信用状况的一个重要标准，它的等级可以分为五种：优质的、良好的、一般的、差的、极差的。而征信黑户一般就是指那些存在严重的逾期行为或者被列入了失信被执行人的名单上的人，在向各个正规机构申请贷款的时候基本上都会被拒绝。
动态评分：风控模型是怎样工作的
除了征信报告之外，网贷平台还会用到动态评分模型对借款人进行风险评价，在此过程中会把借款人的收入状况、负债情况、还款能力以及社会交往等多方面的情况都纳入进来，并且给出一个变化中的信用分值。
例如，一个借款人的征信记录很差，但是他的收入很稳定、负债很少，那么该平台会给他一个较高的动态评分，并且同意放款。但是那些征信情况非常糟糕的人即便收入再高也无法通过动态评分的检验。
风控原理：为什么黑户很难贷款
按照风控的基本原则，“黑户”之所以难以获得贷款的原因是由于其具有很高的违约概率。因此银行以及正规的网络借贷公司都会对借款人的信用情况进行严格的审查。但是有些宣称可以给“黑户”放贷的机构，则是通过提高利率或者收取高额手续费的方式来抵消这种风险。
例如，一个网站对于黑户用户的贷款年化利率可以达到36%，远远超过了国家所限定的24%的标准。如此高的利息使得借款人很难接受，并且也加重了他们身上的债务压力。
操作方案：怎样来提高征信
对于有不良信用记录的人而言，最好的方法就是提高自身的信用状况。下面是一些具体的措施：
1、按时还贷：不管是信用卡还是贷款，都必须按期归还，不能出现逾期的情况。
2、降低债务水平：尽量不要有额外的债务，例如取消不需要的信用卡等。
3、提高收入：多劳多得或者进行合理的投资理财来提升自己的经济状况。
4、查询个人信用报告，并且要定期查看自己的信用报告，在发现问题之后要及时进行修正。
5、当自己不能解决问题的时候，要找专业的信用修复公司来帮忙。
案例分析：怎样才能辨别出不合法的交易平台
下面举一个例子来说明怎样去辨别不合法的网贷平台：
一个借款人的急用钱的需求使他看到了一则关于“黑户也可以贷款”的信息，并且认为这是天上掉下来的馅饼。于是他就按照上面的信息找到了这个平台，并且被要求交纳一定的保证金。虽然心里有些怀疑但是仍然怀着侥幸的心理去交了这笔钱。之后该平台并没有给他放贷而且还让他继续支付其他的费用。这时借款人才明白自己上当受骗了。
根据该事件可以知道，如果一个平台要你先交钱的话，那么它就是个骗子。正规的平台是不会让你在还没有借款之前就交费的。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
征信黑名单的人是否就永远不能贷款了呢？
并不是不可以拿到贷款了，只要自己好好地去改善自己的信用状况就可以拿到贷款了。
问：有说可以给黑户放贷的公司是真的吗？
大部分是虚假信息，正规的贷款公司是不会给黑户发放贷款的，而这些公司的主要目的就是骗钱。
怎样才能防止个人的信息泄露给网贷公司呢？
答案是：不能随便填上自己的个人资料，特别是身份证号码和银行卡密码这样的私密信息，在网上借贷的时候一定要找可靠的网站。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户可以贷款”、“百分之百通过”的说法都属于违规行为，需要引起注意。
防骗提示：不能轻易相信需要先交钱才能使用的网站，正规网站是不会这样做的。
风险提示：高利贷和暴力催债都是黑户网贷中常见的问题，在做出决定之前一定要小心。
