说到征信，在当今社会还有人没有一点小心思吗？尤其是那些征信差或者征信烂的人而言，36万元先息后本三年期的贷款听起来就是救命稻草了吧？但是这件事情其实并没有想象中那么容易。今天我们来拆解一下各种各样的因素，包括法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面和实际操作方案等等。
从法律的角度看，如果存在征信不良的情况的话，那么贷款合同是否仍然有效呢？
从法律的角度来看，征信不好是否会影响你与银行或贷款机构签订的合同的有效性呢？这要视具体的情况而定。如果是由于欺诈、造假等原因造成的征信问题的话，那么贷款合同很可能会被判为无效；但是如果你是因为经营不善、突发事件等因素造成逾期的话，那么合同本身还是有效的，只不过银行会根据你的还款能力来决定是否降低贷款额度或者提高利率。因此征信不好并不是什么大不了的事情，主要看是什么原因造成的。
从监管的角度来看，贷款机构必须遵守法律法规
监管部门对于贷款行业的监管力度越来越大，特别是针对向信用记录差的人群发放贷款的行为。例如，银保监会规定了贷款机构要尽到充分告知的责任，并且不能使用诸如“先息后本”等误导消费者的手段来掩盖高利率的事实，而实际上这些利率已经远远超过了法律允许的最大限度。另外，在审核有不良信用记录的借款人的申请时，贷款机构也要做更加细致的风险分析工作，不能因为业绩压力而随意发放贷款。因此如果有人告诉你可以不管有没有良好的信用历史都可以获得贷款的话，请你提高警惕。
从道德的角度看，诚信是第一位的，而征信则可以看作一个人的信用名片
从道德的角度看，征信就是我们每个人的一张信用名片。如果借钱不还的话，并不是只对自己造成伤害，还会波及到家人和朋友身上。而如今的社会信用体系也越来越健全了，在征信不良的情况下可能会对你的生活产生各种各样的影响，包括购房、乘机甚至是求职等等。因此即使是为了眼前的利害关系也不应该随便破坏自己的信誉。
从风险的角度看，高利率陷阱会使情况越来越糟
另外，“先息后本”的贷款一般会有较高的利息成本，在表面年利率为15%的情况下，加上各种费用之后的实际年化利率可以达到30%以上，并且这类贷款大多具有较短的借款期限和较大的还款压力。如果不能及时偿还本金的话，则会进入一个罚息、违约金不断累积的恶性循环之中，越拖就越不利。
从心理的角度看，“病急乱投医”的行为不要破坏你以后的生活
征信不好的话会让人很焦虑，但是这时候一定要保持冷静。有的人在看到自己的征信有问题之后就会惊慌失措起来，“36万先息后本三年”之类的广告词也成了他们的救命稻草。其实这样的贷款风险更大一些。因此，在面对这样的广告时不要急于做出决定，先想想看它是否适合自己。
知识图谱：征信报告你知道多少呢？
人们对于征信报告的认识大多只停留在是否有逾期这一层面上，实际上征信报告要比这要复杂的多得多。例如你所拥有的各种类型的贷款、每笔贷款的具体数额以及还款的方式和历史上的查询次数等都会对你的信用评分产生影响，并且各个金融机构对于征信的要求也不一样。因此不能因为自己的征信不好就认为自己已经无法挽救了，在此情况下可以去了解更多有关征信的知识并且寻找适合自己的贷款途径。
动态评分：信用并不是固定不变的
很多人存在一个错误的认识，认为征信不好就是一辈子都好的。实际上，信用是可以改变的，在最近几个月里如果能够按时还款的话，那么征信评分就会逐渐提高起来。另外一些金融机构还会用到动态评分模型来对用户的信用状况进行实时更新。因此不要因为一次逾期而放弃自己所有的希望，只要不断改进自己的行为习惯，信用状况还是可以得到改善的。
风控原理就是贷款公司是怎样来判断你是否有风险的呢？
在贷款机构给借款人做风险评估的时候，并不是只看借款人的征信记录，还要考虑借款人的收入情况、负债状况以及工作的稳定性等因素。例如，在其他条件都一样的情况下，有固定工作的借款人要比没有工作的借款人更有可能获得贷款。另外一些机构还会用到大数据风控技术来判断借款人的信用风险，即通过对借款人的消费习惯和社交网络的数据进行分析来进行风险评价。因此，并非征信不良就意味着完全没有机会了，要弄清楚风控的工作原理之后再作打算也不迟。
操作方案：征信不好的情况下，怎样才可以借钱呢？
如果真的要申请贷款但是又没有良好的信用记录的话，可以考虑以下几种做法来解决：
1. 提供抵押物例如房产和汽车之类的物品能够提高贷款机构的信心。
2. 寻找担保人如果有信誉好的人作为担保的话，也可以增加贷款成功的几率。
3. 选择正规机构尽量选择银行或者有资质的消费金融公司进行借款，不要使用没有合法经营资格的小贷公司。
4. 降低贷款额度如果一定要贷款的话，那么就降低一下贷款金额来减小还款的压力吧。
5. 改善征信如果有足够的时间的话，那么就可以先去提高自己的信用状况了，比如说按时还贷、降低债务等等。
小张的例子
小张由于经营不善导致了信用记录出现问题，在急需资金周转的时候看到一则“36万元先付利息再还本金三年”的广告，并且认为这是救命稻草。但是签订合同时才得知实际利率很高而且还款压力很大。最后不但没有解决问题反而陷入更深的债务困境中去。该事例告诫人们在征信不良的情况下要保持清醒头脑不要被表面上所谓的优惠所迷惑。
问答环节
征信不好的人可以贷款吗？
答：并不是这样。尽管征信不好会加大贷款难度，但是只要能够提供抵押品、找好担保人或者是选择合适的放款机构，仍然可以拿到贷款。
什么是“先息后本”方式下的房贷呢？
不一定。这样的贷款一般会有较高的利息以及较短的还款期限，在做出决定之前要认真考虑一下实际的利率以及自己的偿还能力，以免掉进债务的漩涡里。
怎样才能提高自己的信用状况呢？
按时还款、降低债务水平、少做信用报告查询的事情、养成好的消费习惯等等都可以提高个人信用状况。
征信不好确实很麻烦，但是只要我们多学习一些相关的知识、保持冷静的态度、挑选适合自己的贷款方式的话，还是可以解决问题的。要知道信用是非常重要的东西，不能因为一时的利益而破坏了自己以后的发展。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是说可以不管征信、不管黑户的贷款信息都是有问题的，要小心为好。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果出现要先交纳手续费、保证金等情况时，那么就很有可能是诈骗行为了，大家一定要小心谨慎不要轻易相信。
3. 风险提示高利率的贷款会使得债务不断累积，因此要根据自己的还款能力来选择适合自己的贷款方式。
4. 合规意识选择合法的金融机构进行贷款可以降低由于违规行为而产生的法律风险。
5. 理性借贷在申请贷款之前要对自己的需求进行认真的分析，并且不能让自己陷入过度负债的状态中去，同时也要保证自己的信用状况良好。
