征信不良的人，在网贷平台上申请贷款是否能被通过呢？这个问题犹如一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑，使很多人心里感到十分紧张。但是不用着急，今天我们将会把问题拆解开来逐一分析。有人会说，在当今社会中，如果征信不好，那么想要获得资金就如同寻找伴侣一样困难重重，在各种各样的网贷APP里是不是就会被拒之门外呢？其实并不是这样的。我们还是要分步骤地去解答。
法律和监管之间的界限是什么？逾期之后又会受到怎样的惩罚呢？
首先需要知道的是征信并不是虚无缥缈的东西，在我国是有法可依的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则。也就是说不能随意查询别人的征信记录，也不能因为一个人曾经有过逾期行为就对他进行“判刑”。但是逾期记录在法律上是真实存在的，并且反映出了你在过去的某个时候没有按时履行自己的义务。从监管的角度来看，比如银保监会、网信办等部门对于网络借贷信息中介公司（P2P）有着严格的管理要求，要求它们进行合理的风险定价，并不允许用一刀切的方式对待问题。因此虽然法律法规并没有明确规定逾期之后就不能再贷款了，但是逾期已经给金融机构留下了不好的印象，在信贷审批过程中会被视为一个不利因素。这就如同开车违章一样，并不会让你永远都不能开车了，但是肯定会降低你的驾照分值以及提高保险费用。
道德和信誉之间的较量：逾期产生的“污点”
我们再来谈谈道德方面的问题。按照中国人的传统观念，欠了钱还不还的话就是天理难容的事情了。而逾期特别是恶意逾期，在很多人看来就相当于不诚实的行为。尽管现代社会越来越理智了，但是信用仍然属于一种重要的社会资源。有一个逾期记录的人，在别人眼里就会被认为是一个不够可靠的人。这不仅仅是在金融领域内受到限制，在日常生活中的租房、求职甚至是婚姻恋爱等方面都会受到影响。当然，并非所有的逾期行为都是恶意的，偶尔一次因为忘记还款日期造成的逾期与长时间恶意拖欠有着本质的区别。道德评判具有一定的主观性，但是信用记录却很客观存在。因此从道德以及信用的角度来看，逾期确实是一道难关而非一座无法逾越的大山。
风险和收益之间的关系：风控的“天平”
从放贷机构即风险管理者的角度来看的话，在这里网贷平台其实也是一家公司要赚钱的公司一样。给借款人发放贷款的同时也就承担起了相应的风险责任——即借款人不能按时还款所产生的后果。而逾期记录则可以看作是对借款人之前存在过违约行为的一种警告信号。对于网贷平台而言这是一条很重要的风险信息，在此之后它会用到大数据和人工智能技术来对借款人的信用状况做出一个全面的风险评价。该评价并不是仅仅根据是否有逾期历史来进行判断的，而是会对借款人的逾期情况、频次以及原因进行全面考量，并且还会考虑借款人的收入水平、负债状况以及其他资产情况以及行为数据等因素之后再给出一个总分值。如果借款人只有一次小额信贷逾期几天后又及时归还了欠款，并且其他的各方面表现都很不错的话那么他的风险等级就不会很高；但是如果有征信报告中显示有多处逾期记录并且还有呆账、坏账的话那么他就属于高风险客户了。网贷平台作为追求利益规避风险的企业自然不会去接受那些风险过大客户的申请。因此能否被批准主要取决于借款人的总体风险评分是否符合平台所设定的安全标准。
心理和行为上的理解：逾期的原因
有时候逾期的背后会有各种各样的原因，在风控模型中除了冰冷的数据之外还会考虑人的行为习惯。例如由于失业、生病等原因造成的逾期与恶意拖欠的区别很大。尽管征信报告不会记载具体的原因，但是平台可以通过其他的渠道来获取信息（如你在申请贷款的时候所填写的信息以及和客服之间的交流等等），从而判断出你的逾期是否有正当的理由并且是否表现出积极改正错误的态度。如果存在上述情况的话，那么平台就会给你一次机会；而如果你的态度消极或者存在其他不良的行为迹象的话，则很难得到宽恕的机会。因此从这个角度来看，逾期并不是孤立存在的问题，而是可以反映出你的人品、责任感以及面对困难的能力的一个窗口。即使曾经出现过逾期的情况也不要灰心丧气地继续下去吧！
知识图谱和动态打分就是风控的“慧眼”。
再进一步讲一下风控的“黑科技”，很多人认为风控无非就是查看一下征信报告而已吧？其实远远不止这些。现在的风控系统更像是一张巨大的知识网络图谱，在这张图上除了有你的征信记录之外，还会涉及到你的消费习惯、社会关系、所用设备的信息以及你在各个方面的申请情况等方方面面的数据。每一个数据都会对你的最终得分产生影响。比如说你最近频频向多家银行申请贷款的行为本身就属于一种风险信号，并不是因为你征信报告中存在逾期记录而造成的分值降低。另外即便你是有过逾期历史的人，在之后良好的信用表现之下（如按时还款、没有新增负债）也会使你的分数有所回升。很多平台使用的是动态评分模型来不断调整你所处的风险级别。因此不能把一次逾期当作永久性的标签去看待，在之后良好行为的影响下分数是可以改变的。
风控原理简单来说就是为什么要把你当做一个不好的人来对待呢？
人们不明白的是为什么平台会对有逾期行为的人如此为难？其实原因很简单，那就是风险管理。平台的资金也是别人的钱，在保证资金安全以及收回的情况下进行放款。如果放款之后无法回收的话，那么平台就会遭受巨大的损失。逾期记录就好比是一盏红灯，在告诉平台你的还款能力存在问题。作为一家公司，并非慈善机构，它必须通过严格的风险控制来选择客户并保持自身资产的质量。这就如同保险公司在给吸烟喝酒的人出售人寿保险时会收取更高的保费一样，在商业逻辑上这是必然的结果。但是风控并不是完全拒绝所有的高风险人群，而是在风险与收益之间寻找一个合适的平衡点。对于可以接受的风险的客户来说，平台可能会提高利率、减少授信额度或者要求客户提供其他的担保措施以抵消潜在的风险。因此即使信用记录不好也并不意味着没有机会了，只是条件会更加苛刻一些。
操作方案和实例说明：怎样才能提高通过的概率呢？
如果个人信用报告中存在逾期记录，在使用手机银行申请贷款时应该怎么办呢？第一、正视问题不能隐瞒事实、弄虚作假，在当今社会信息非常公开的情况下，如果被发现将会更加不利。了解自己的情况到中国人民银行征信中心网站上下载一份官方版的信用报告，并且查看一下逾期的具体状况，比如逾期天数、逾期金额以及是否存在连续三个月以上或者累计六个月以上的逾期记录等信息。弄清楚这些之后就是第二步了。积极修复如果已经结清了逾期款项的话，那么就需要继续维持着良好的信用状况，按时还款，并且不要再出现新的逾期情况。时间对于解决这个问题来说是最有效的办法之一，在一段时间之后，之前的逾期记录所造成的影响就会慢慢减小。第四点就是选择合适的平台不同的平台对于风险控制的标准以及侧重点都不一样，有的平台可能会对逾期比较宽松但是利率高一些；而另一些平台则会更加严格但是利率低一些。可以多试几家，但是不能在短时间内频繁地去申请，这样本身就会影响到你的信用评分。第五、你可以试试看另外一些证明文件例如收入证明、工作证明、其他的财产证明等等都可以用来说明自己的还款能力。第六，如果逾期的情况很严重的话，那么就可以考虑寻求担保，或者申请抵押贷款以房产、汽车等作担保的话，那么平台所承担的风险就会小一些，被批准的概率也就大一些。
问答环节：解答大家的问题
问：我有一笔逾期未还的账单，现在已经全部结清了，请问五年的征信记录会不会自己消失呢？答：按照《征信业管理条例》的规定，不良信息保存的时间一般是5年，在此之后征信机构会将其删除掉。但是这里的5年是从你的逾期记录停止计算起的那一天开始算起的，并非是从你逾期的时候就开始计算的。
结论：信用就是金钱，要爱护它
总的来说，如果有征信逾期的话，在APP网贷平台上通过的概率还是有的，但是难度肯定会更大一些。这和逾期的程度、个人的整体情况、平台的风险控制策略以及之后所做出的努力有关。关键是了解风控的工作原理，正视自己的信用状况，并且积极地去改进它。信用就好比一个人的脸面一样重要，我们要用心去维护好自己的信用记录。一次小小的错误并不可怕，可怕的是不断地犯同样的错误而不去改正它或者是不敢承认自己的错误。保持诚实守信的态度并且及时偿还债务，在这个过程中慢慢积累起好的信用记录才是正确的做法。
重要提示： 1. 所有声称可以做到“不查征信”、“马上审批大额贷款”的网贷广告都是违法甚至是诈骗行为，请大家一定要提高警惕，并且不能轻易相信。 2. 如果遇到要先交纳所谓的“手续费”、“押金”、“解冻费”等各种名目的钱款来办理贷款的情况的话，则属于诈骗行为，在没有弄清事情真相之前千万不要把钱汇出去。 3. 办理各种类型的贷款时都应该在正规的官方网站或者经过批准的金融机构里去申请，并且要认真地阅读合同内容以及其中所包含的各种利息、费用和还款方式等内容，在没有搞清楚的情况下千万不要随便答应下来。 4. 保护自己的个人信息安全非常重要，包括但不限于身份证号、银行账户信息和个人信用报告查询密码等等都不能随便告诉别人，以防个人信息被盗用造成损失。 5. 逾期并不是一件可怕的事情，但是逃避就更加糟糕了。如果出现还款困难的情况的话，请及时联系债权人商量解决办法而不是选择逃跑或者失踪。
