近几年来，“征信”二字已经成了我们老百姓口中经常提到的一个词。如果要问什么是征信呢？那么答案就更多了。简单来说，征信就是一个人在过去在金融领域中的信用状况的一种反映。按时还款的人有好的征信记录；而拖欠债务的人则会列入所谓的“征信黑名单”。征信不好或者征信差都会给人们的生活带来很大的影响，在申请贷款、购买房产汽车以及办理信用卡等方面都会受到影响，并且有时还会会影响到工作。
但是最近在网上和朋友圈中经常可以看到一些借款平台发布的广告，其中最吸引人的就是“不用查征信就可以马上拿到贷款”，还有“即使征信记录不好也可以申请到贷款”的说法，并且有的还打着与微信有关联的旗号，在广告上写着“用微信就可以贷款”、“微信认证后可以轻松获得贷款”。这让很多人心生疑虑：征信不良的人是不是可以在这样的平台上顺利地获得贷款呢？而那些和微信有关系的借款平台又是否可靠呢？它们又是如何工作的呢？里面究竟有多少玄机呢？今天我们就来扒一扒这件事。
一、法律和监管之间的界限是什么样的？这些平台可以不遵守征信规定吗？
从法律和监管的角度来看，在中国个人征信信息受《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等多部法律法规保护，其中规定了哪些信息可以采集、怎样使用、怎样保护，并且在采集和使用之前都需要得到个人明示同意。征信机构所提供的服务也处于严格的监督管理之下。而宣称自己不会查看征信记录的服务平台看上去很有吸引力，但是实际上已经触犯了法律底线。
那么这些平台到底是怎么看征信的呢？其实大部分时候它们并不是完全不管不顾地看征信情况的，“看而不说”才是常态。它们可能会用到一些非正式的方式或者是借助一定的技术手段来查看或评价你的征信状况，并且也不会直接告诉你因为征信不好所以不能贷款的事实。根据《征信业管理条例》，除了某些特殊情况之外（例如你自己申请贷款、法院依法查询等），没有得到你的许可的情况下任何人和组织都不能够查阅你的信用报告。因此那些偷偷摸摸地查看征信记录的平台本身就已经存在着法律上的违规行为。
再来说一说监管的问题吧，在过去的几年里，我国对互联网金融以及网络借贷行业所进行的监管力度越来越大。之前因为P2P爆雷而引发的一系列问题之后又出现了平台备案和合规检查等一系列措施来规范市场、保障投资者权益并严厉打击非法金融行为。那些游走在灰色地带或者公开违法经营的机构一旦被发现就会受到监管部门的整治甚至是关闭。因此对于那些打着“不用查征信”、“大额放款”、“低利率”的旗号吸引人眼球的企业我们要心中有一把尺子衡量一下，这样的事情恐怕不会这么容易就实现了。
二、道德和风险双重拷问：总是盯着征信差的人的原因是什么？
从道德的角度看，专门为征信不好的人设计的各种“高利贷”、“套路贷”的陷阱，在这种情况下还存在着基本的商业道德和社会责任感的企业是不应该存在的。征信不好一般表示该人在过去的金融交易中有过违约的行为，因此他所承受的风险能力比较低。此时应该给予帮助的金融机构却反过来设置陷阱让这些人掉入更深的债务泥潭之中，这就如同给他们添堵一样。
为什么会有这样的平台去追逐信用记录差的人群呢？其实很简单，因为这部分人群数量庞大，很多人的原因各种各样，比如失业、生病、投资失利等都会造成信用不良的情况发生，但是生活还是要继续下去的，资金的需求仍然存在。正规的金融机构由于风控的原因一般不会去接触这类客户。因此，“非正规”的平台看到了其中的机会，在乎的是你有没有信用记录，并且它的运作方式可能是靠高利贷和高风险来实现盈利目的的，并不是要帮助你解决任何问题。
但是随之而来的就是风险了，第一种情况是高利率是重灾区很多平台用“砍头息”的方式，在借款的时候就扣掉一部分钱作为手续费，并且还会收取各种各样的服务费、管理费、逾期费等名目的费用，把实际的年利率推高到法律规定上限的好几倍甚至是几十倍，这就属于非法放贷了。暴力催收问题很多。如果你不按时还款的话，这些平台就会用非法的方式来进行催收，例如泄露你的联系方式、制作虚假的照片来羞辱你、上门骚扰或者威胁恐吓等等，都会侵害到你的合法权益。个人信息泄露存在很大的风险，在向别人借钱的时候要提供身份证号、银行卡号、手机号码以及人脸等个人信息，如果这些信息落入不法分子手中的话就会造成严重的后果，并且会被用来进行其他的违法犯罪行为。
第三部分揭开“微信挂钩”的真相，它是方便了用户还是给用户带来了隐患呢？
接下来我们来谈谈与微信有关的借款平台，它们为什么会把微信当作入口呢？主要有以下几点原因：第一，微信用户基数大，几乎人手一个，获取用户的成本比较低；第二，在微信生态系统中有很多生活服务被嵌入其中，用户的活跃程度很高，平台可以利用社交关系链来进行营销以及催收工作；第三，获取用户的信息非常方便，在微信授权之后就可以很容易地拿到你的头像、昵称、性别、所在地、朋友的数量等等个人信息，这对于它们做用户画像和风险判断是有帮助的。（其实这都是假象）。
但是要明白的是，微信并没有提供贷款服务，在微信官方看来，任何在微信生态系统中开展违法乱纪放贷行为的行为都是不被允许的。而那些号称可以通过微信借款的人群，并不是真的可以在微信上申请到贷款的，而是利用了微信的社会属性以及用户的信任感来进行虚假宣传，使人们认为只要能够在微信上提出请求就可以得到合法合规的服务了。这就是所谓的“傍大款”。
一般情况下操作步骤如下：点击广告后跳转到一个看上去很正规的公众号或者小程序，在这里你需要授权登录微信并提供一些基本信息之后就会被诱导安装一个单独的应用程序或者是绑卡、填写更多的个人资料包括职业信息和居住地址等等。在此期间你的个人信息会被层层搜集起来并且存在一定的安全隐患。“微信认证”其实也就是通过微信API接口获取了部分基本信息以及进行了一次简单的身份核实但是距离全面掌握你的信用情况还有很大差距。
第四部分 风控原理和知识图谱是怎么来判断你信用状况的呢？
既然许多平台声称自己不查征信，那么它们又是如何判断是否要借钱给用户以及借多少钱的呢？其实它们内部也有一套自己的“风控模型”、“评分系统”。但是这些模型和系统与正规金融机构根据征信报告、还款能力和资产情况等因素所做出来的全面评价之间存在很大的差异。
这些平台会用到一种叫做“知识图谱”的技术来工作。大概的意思就是说，他们会搜集起你所提出的所有信息，并且还会去搜集来自各个地方的信息碎片——比如你在其他平台上留下的借贷痕迹、消费习惯、社交网络上的朋友等等，在网上浏览过的内容等等——把这些信息碎片拼接起来形成一个有关你的“画像”，之后再用内部算法模型给它打分。这个分数跟你的实际信用情况并没有直接的关系，更多的是根据他们对你的一种看法来进行评判——也就是看你对他们有多大的吸引力以及你违约的可能性有多大。
这样的风控方式有很大的缺陷：第一，数据来源不一定合法也不一定准确；第二，算法模型很粗糙或者有偏向；第三，它主要依靠用户提供的信息来判断风险，但是这些信息很容易造假。因此，“不用看征信”这样的说法其实并不靠谱，很多平台号称可以实现秒批贷款的背后其实是用了一个非常简单的、风险极大的自动审核系统，并没有考虑到长期发展的可能性。
第五部分 心理陷阱及实施办法：怎样才能保护好自己呢？
这些平台在做市场营销以及产品的设计的时候，会利用到人们的心理弱点，比如说，在急需用钱的时候产生的焦虑感、没有查看信用报告就抱有侥幸心理、低门槛高额度的吸引人之处、瞬间到账的方便之处等等，在你处在困难之中时最容易失去理智去相信表面的好处。
那么我们应该怎样做呢？第一点就是保持清醒的大脑天下没有白吃的午餐，高收益必然伴随着高风险。对于那些号称可以不用查征信、利率很低、可以马上到账的机构要保持警惕。
另外要保护好个人的信息安全不要随便给来历不明的地方授权微信、提供身份证号和银行卡号这样的隐私资料，在遇到需要填写很多个人资料或者很详细的信息的时候要小心谨慎。在给微信授权的时候一定要看清权限范围，只给必需的信息。
另外就是通过正规和合法的方式去借债如果真的要借钱的话，最好还是去银行或者持牌消费金融公司这些正规的地方借。尽管审批会比较严一些，手续也会比较繁琐一些，但是利息是合法合理的，并且你的合法权益也得到了保护，不至于越陷越深。你可以向银行申请信用贷款、抵押贷款，也可以向朋友求助。
另外要提升自己的金融知识水平多掌握一些基础的金融知识，对于各种各样的贷款骗局要有一定的认识，“套路贷”、“高利贷”、“暴力催债”等行为都有哪些特点？明白自己的权利与责任之后，在遇到问题的时候不必惊慌，要用法律来维护自身的合法权益，可以向银保监会、互联网金融协会或者地方金融监管部门等机构反映情况并提出投诉。
所以征信不好确实会给人的生活造成一定的影响，但是也不能因此而去接触那些打着“不管征信”的名义发放贷款的地方。因为这样的地方存在很大的风险，一旦不小心就会掉入债务的深渊，并且还会产生更加严重的法律后果。我们要睁大眼睛、提高警惕，保护好自己的钱包，避开那些表面上看起来很吸引人但实际上非常危险的“陷阱”。只有通过正规、合法、公开透明的方式获得贷款才是正确的途径。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信”、“征信差也可以贷款”、“100%放款”、“无利息无手续费”、“马上就能拿到钱”的旗号来宣传的借款广告，基本上都是违法违规甚至是违法的行为，一定要远离。
2. 防骗提醒在借贷的过程中如果出现要先交纳“保证金”、“服务费”、“解冻费”、“刷流水”等各种名目的费用的情况，或者是索取银行卡密码、短信验证码甚至是用人脸识别来进行身份认证的要求的话，都应当立即予以拒绝，因为这些都是诈骗行为。
3. 风险提示所有的借贷都有一定的风险，在进行借贷之前一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，并且要保持一种理性的态度来进行借贷活动。在选择贷款机构的时候要注意该机构是否是正规的金融机构，并且要弄清楚借款合同中所包含的各种条款内容，尤其是关于利息、费用以及还款的方式和逾期之后会受到什么样的惩罚等等这些细节问题。同时也要注意保护自己的个人信息安全，不要随便给他人提供自己的私人信息或者随便填写一些不需要填写的信息。如果遇到了非法催收的情况的话，请保存好相关的证据并且及时地向有关机关报告。
