各位同学大家好，今天我们讨论一个很重要的问题就是，在征信出现逾期之后，大学生应该怎样合法地借贷？这个问题并不简单，和我们的信誉、前途以及整个人生都息息相关。有的人一听到“征信逾期”这三个字就感觉天都要塌下来了，并不是这样的，只要弄清楚规则并采取正确的措施就可以避免。
首先我们要知道什么是征信逾期。通俗地说，就是你借的钱没有按期归还，被金融机构或者贷款机构记录到你的个人信用报告中去。这样的记录不是开玩笑的，在很长一段时间内都会伴随着你，并且会影响到你以后申请房贷、车贷以及找工作的过程。大学生出现征信逾期的情况大多是由于初次踏入社会的时候对于还款时间、利息计算等知识不够了解或者是真的遇到了经济困难而产生的。此时如果处理不当就会陷入困境之中。
按照我国现行的法律法规，《民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都有关于个人信息保护的规定，同时也规定了借款人应当按时足额偿还贷款本息的权利。如果因为一些特殊原因导致逾期的话，在法律上是可以与平台进行沟通协商解决的办法来延长还款期限或者是分期付款等。但是一定要注意的是这种行为不能成为一种常态化的做法。此外，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对于大学生贷款还有特别的规定，即要求银行要了解清楚借款人的实际情况，并且不得诱导学生过度负债消费。
从监管的角度来看，国家对于此事非常重视，在央行和银保监会多次重申要保障金融消费者权益的情况下，“暴力催收”、“砍头息”的行为已经属于违法行为了。因此我们在选择借款软件的时候要确认该平台是否为合法持牌机构，并且是在监管部门许可下开展经营活动。市场上有一些打着信息中介旗号但实际上从事放贷业务的公司也需要引起注意。
从道德的角度来看，诚信是做人最基本的原则。如果有征信上的逾期记录的话，那么就表示我们在某一方面存在过错。此时更需要我们去反省一下自己为什么会出现这样的问题呢？是因为我们的消费观念有问题，还是因为我们缺乏理财的知识呢？不能因为有了逾期记录就自暴自弃了，而应当更加重视自己的信用状况，并且要积极地去改善它。借新债来偿还旧债、拆东墙来填补西墙的做法虽然可以暂时缓解压力，但是却是非常不道德的行为而且存在着很大的风险。
谈到风险的话就多了去了。第一个就是高利贷的风险了，有的平台表面上看利息不高，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”之后，实际年化利率可以达到百分之几十甚至更多。第二个就是所谓的“套路贷”的风险了，比如说让你签订阴阳合同、制造逾期情况然后进行威胁逼迫还款等等。第三个就是信息泄露的风险了，在不正规的平台上个人信息很容易被出售给其他人从而受到骚扰。第四个就是心理压力的风险了，背上一身债务还经常接到催收电话的人很容易精神崩溃。因此在选择借款软件的时候要考虑到所有的这些风险因素。
从心理上来说也要做好准备。征信逾期并不是世界末日，但是它已经敲响了警钟。此时会出现两种极端的态度：一种是破罐子破摔的心态，认为既然信用出了问题就不妨再多借一些挥霍一番；另外一种则是过度焦虑的情绪，觉得自己的人生就此终结了。这两种态度都不正确。我们应该正视这个问题，并且去积极地解决问题，在家里人那里寻求帮助或者直接联系逾期的机构来解释一下情况并请求延期还款。逃避并不能解决问题，只有勇敢地面对并且采取行动才能够摆脱困境。
我们来谈谈知识图谱吧。对于征信逾期的学生而言，在借贷的时候会涉及到很多知识点。比如说什么是信用评分？它是怎样算出来的呢？又有哪些因素会影响到它的结果呢？逾期几天就会被上传到征信系统中去呢？不同的逾期时间会对评分造成多大的影响呢？这些都是我们应该知道的一些基本概念。此外还要弄清楚各种类型的贷款产品有什么区别，例如信用卡、消费贷和助学贷款等等，它们各自的申请要求、利率以及还款方式都各不相同。建立起自己专属的知识图谱可以更好地帮助我们作出正确的决定。
动态评分已经成为目前风险管理中的一种重要方式，在审核贷款的时候，并非只有征信报告上是否有逾期记录这么简单，还需要考虑你其他的因素，例如收入情况、消费习惯以及社会交往等等来进行全方位地判断。这就是所谓的动态评分。如果近期内你的还款记录一直很好或者是有稳定的工作和收入的话，即便之前有过逾期的情况也有可能拿到贷款。因此征信上有逾期记录并不等于一定会被拒贷。
从风控的角度看，正规的平台一般都会采取各种手段来降低风险。例如设置合适的贷款额度、防止过度放贷；要求借款人提交收入证明或者担保；设置还款提示；建立催收系统等等。这些都是为了保障平台以及借款人的合法权益而设立的。所以在挑选平台的时候要考察一下该平台是否有完善的风控体系，比如是否有详尽的借款协议、是否明示了利率及各项收费项目、是否有合理的还款时间限制等。
对于同学们来说，在操作上可以给出以下几点建议：第一，首先考虑通过正规途径获得资助，例如国家开发银行的学生助学贷款，它的利息较低且期限较长；第二，在没有其他选择的情况下才去寻求商业贷款的方式解决资金问题的话，则应该选择有资质的消费金融公司或者是银行推出的类似蚂蚁花呗、京东白条这样的产品（虽然这些实际上就是一种消费信贷的形式，但是一定要按时归还）；第三，在申请之前一定要认真阅读合同内容中的有关利率、费用以及逾期罚金的规定；第四，在借贷的时候要量入为出，并不是说借多少钱就还多少钱，而是不能超过自己实际能够承受的能力范围之内。
以小张同学为例，在家里经营的企业破产之后，由于存在一笔逾期未还的信用记录而无法获得银行贷款来支付学费的情况出现了。但是很多借贷平台都因为他有逾期行为而不愿意给他提供资金支持。于是他就去向学校里的金融辅导员寻求帮助，辅导员告诉他要和家人商量一下，并且帮他办理了国家助学贷款。尽管整个过程中遇到了不少麻烦，但是最后还是顺利地解决了这个问题。该事例告诫人们在遇到难题的时候应该积极地向专业人士求助而不是盲目行动。
问答时间：
问：如果有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答：可以但是比较困难，银行会对你的整个信用情况进行全面考量，在没有严重的逾期记录并且近期信用情况良好的情况下仍然有被批准的可能性。可以考虑使用一些要求较低的银行或者附属卡来尝试一下。
问：遇到不合法的网站被骗之后应该怎样做呢？
答：马上搜集好证据，包括合同、转账凭证以及聊天记录等等，并且要及时地去报警。还可以向银保监会或者互联网金融协会等部门进行投诉。要知道不能怕事，保护自己合法权益的行为都是合理的。
问：怎样才能提高自己的信用分呢？
答：按时还款最重要；合理使用信用卡，不能透支；少办一些不需要的贷款；经常查看自己的信用报告，发现问题马上纠正。
另外要对大家提出一些重要的注意点：
1、不符合规定的广告语中常常会出现“无门槛”、“秒到账”、“不用查征信”的说法，这些都是坑人的东西。正规的贷款都会设置一定的条件，并且要经过审查，而且征信也很重要。
防骗提示：凡是需要先交纳“保证金”或者“解冻费”的网站都是骗子。
风险提示：虽然征信上有逾期记录，但是仍然要防备“套路贷”，应该选择合法合规的借贷渠道、合理的贷款额度以及及时足额地归还本息来保障自身权益。
