首先我们要弄清楚什么是征信，并不是开玩笑的事情。如果你的征信不好或者烂掉的话，并不是一朝一夕就能形成的，在背后一定有各种各样的原因。有的是因为信用卡逾期未还款，有的是因为在网贷平台上借款后没有按时归还欠款，还有的人是因为个人信息被他人盗用而造成征信受损。以上种种都会让你的征信报告中留下不良记录，从而影响到你以后的贷款、信用卡申请以及就业、租房等方方面面。因此征信这件事情一定要引起我们的重视。
很多人因为征信不好而产生“怎么办？去哪里借钱”的想法是可以理解的，在生活中有时确实会遇到缺钱的情况。但是要知道征信不好并不是指不能借钱，而是说你的借款途径和方法会被限制住。银行以及正规金融机构对于征信的要求是非常高的，如果有逾期或者欠款等不良记录的话，那么银行是不会给你放贷的。这时你会想到去小贷公司或者网贷平台试试吗？虽然它们表面上看起来门槛较低，但是要清楚的是它们的利息会比较高，并且存在一些不合法的行为，比如暴力催债、个人隐私泄露等等，这些都是需要注意的地方。
法律角度征信是有法可依的，在我国《征信业管理条例》中明确规定了不良信息保存期限为五年之后就可以被删除了。但是实际操作过程中，并不是所有的不良记录都可以轻易地被删除掉，在此期间内要积极改善自己的信用状况，比如及时偿还债务、养成良好的还款习惯等等。另外，《征信业管理条例》也明令禁止任何单位和个人未经允许擅自获取、使用他人信息的行为，因此一些打着“帮助修复征信”的名义来收集消费者个人信息的服务公司很有可能存在违法行为。
监管角度我国金融监管部门如银保监会、中国人民银行等对于征信方面有着非常严格的规定，在放款之前要查看借款人的信用报告，并且保证借款人具备还款能力和良好的信用状况；对于不符合规定的P2P网络借贷平台和小额贷款公司也会进行严厉打击，并且清除掉高利率以及暴力催收的行为。因此如果个人征信存在问题想要申请贷款的话最好选择正规机构来进行操作，尽管手续比较繁琐但是可以避免落入陷阱之中。
道德角度征信不好有很多原因，比如没有及时还款、欠款不还等。这些都是违约和失信的表现，在做人上是一种缺失，在金融活动中也缺乏基础。如果连自己的信用都不重视的话，那么别人又怎么会愿意借钱给这个人呢？因此我们要从道德的角度去认识，保护好自己的征信是对自己的负责也是对他人的负责。如果征信不好了的话，就应当反省一下自己是否在某一方面做得不够好或者是应该改变一些不良的习惯。
风险角度征信不好就会存在很大的风险，在借贷过程中有以下几种情况：一是很难获得贷款；二是即使能贷到款也会被要求支付较高的利息；三是会被一些不正规的机构利用非法手段来获取个人资料，并且有可能会受到欺诈。因此在选择借款时要慎重考虑，不要因为急需用钱而忽视了风险的存在。
心理角度征信不好会给人们带来很大的困扰和压力，并且还会使人的判断能力下降，在遇到一些急用钱的情况时容易做出错误的选择。例如看到一些所谓的“快速放款”广告后没有经过考虑就去办理了相关手续，最后反而被坑了。因此我们要有一个良好的心态来对待征信问题，并且知道征信不良是可以得到改善的，在下定决心之后再采取实际行动就可以改变现状了。另外还要学会控制自己的情绪，在征信出现问题的时候不能就此放弃自己而消极应对，应该积极面对并且寻找解决的办法。
知识图谱我们要建立起一套征信的知识体系，知道征信报告包含哪些内容：个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息和查询记录等等；知道哪些行为会损害到征信：逾期还款、欠款不还、信用卡套现以及频繁查询征信等等；学会怎样查看自己的征信报告：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者是线下网点进行查询。这些都是我们需要掌握的知识，掌握了之后才能够更好的保护好自己的征信。
动态评分目前很多金融公司尤其是网贷平台都用动态评分来衡量借款人的信用风险，这个分数就是通过对借款人征信报告、还款情况以及消费习惯等多个维度的数据进行分析得出的结果。如果一个人的征信状况不佳的话，那么他的动态评分就比较低了，这就会影响到他获得贷款的可能性以及贷款利率高低的问题。因此我们要知道，征信不好的原因并不仅仅是因为征信报告上有不良记录，在未来也会对个人的信用分造成影响从而影响到个人获取贷款的能力。
风控原理金融机构在放贷之前会做风险评估工作，即风控工作。他们会根据征信报告、收入证明、资产证明等因素来判断你是否有能力按时偿还债务以及是否愿意按时偿还债务。如果征信不好，那么他们就会觉得你的还款意愿不强或者是还款能力不够弱，并且不会批准你的贷款请求。因此我们要知道，征信不好不仅仅是因为征信报告存在问题，在金融机构的风险控制中也起着重要的作用。只有当你有良好的信用记录的时候，才有可能被金融机构所接受并获得贷款。
实操方案如果你的征信不好想要借钱的话怎么办呢？第一要先把欠的钱还清，并且把所有的不良记录都消除掉；第二要继续保持良好的还款习惯，不再出现逾期的情况；第三可以试着去申请一些小额度贷款，比如说银行的信用贷款或者是消费金融公司的产品等等，这类产品的门槛比较低但是利息会稍微高一点；第四如果还是无法借款的话，那么就可以向自己的亲人或者朋友求救了，也可以通过正当的方式获得帮助，例如申请低保、临时救助等等；总的来说，在征信不好的情况下借钱并不是没有门路的，但是一定要遵守法律法规并且不能采取非法手段来获取资金。
比如小张由于信用卡逾期导致征信记录不佳，急需资金周转。于是他首先向银行申请贷款但是被拒了之后又去了一个小贷公司的门市部办理了借款手续尽管如此他也支付了较高的利息并且面临较大的还款压力后来经人介绍来到了一家正规的消费金融公司那里虽然获得的资金量不大但是利率适中而且还款方式也很方便由此可知如果个人信用状况较差的话那么在借贷的时候一定要选择合法合规的道路而不能为了尽快拿到钱而去走违法之路。
另外一个小李就是因为征信问题而上当受骗了，在一个网贷平台上借贷的时候，该平台以“征信差也可以贷款”为由诱使小李借款，并且利率很高、需要提供很多个人资料并且还有暴力催收的风险。最后小李报警了但是已经造成了损失。这个案例告诫我们，如果征信不好的话，在借钱时一定要注意不要轻信不符合规定的平台，以免上当受骗。
问答环节现在我们来解答一下大家比较关心的问题。
征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：可以，但是比较困难。有的银行信用卡产品的信用评分要求较低，但是额度小、利息也高。所以最好先把欠款还清，并且要有一个好的还款记录之后再去申请。
征信不好的情况下应该如何进行修复呢？
答：修复征信的第一步是把欠的钱还上、把不良记录去掉。第二步就是继续保持良好的还款习惯，不再出现逾期的情况。第三步就可以去申请一些小贷公司提供的贷款来慢慢恢复自己的信用状况了。整个过程会比较长，所以要有一个好的心态并且要坚持下去。
征信不好的人可以申请房产抵押贷款吗？
答：可以，但是比较困难。房产抵押贷款主要是根据房子的价值以及借款人的还款能力来决定的，征信只是一方面的影响因素。如果征信不好但是房子值钱、还款能力强的话，仍然有可能获得贷款，但是利率会比较高一些，要慎重考虑。
征信不好的人可以申请汽车贷款吗？
答：可以，但是比较困难。车贷主要是根据借款人的还款能力以及还款意愿来决定是否放款，而征信又是其中的一个重要考核标准。如果借款人征信不好但是收入稳定、还款能力强的话，仍然有可能被批准贷款。但是利率会比较高一些，所以要慎重考虑。
总的来说，征信不好就很难借钱了，但是并不是没有办法解决的。只要我们懂得征信的工作原理，在合法合规的前提下选择合适的途径，并且一直保持着良好的还款记录的话，还是有可能获得贷款的。要知道征信并不是固定不变的，只要有决心并且付诸行动的话是可以改变现状的。因此不必沮丧、不必气馁，要积极地去寻找解决问题的办法。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告宣传语，“征信不好也可以很快拿到钱”这样的说法都是虚假信息，会给你带来高利贷、暴力催债的风险。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行认证，只有经过合法注册并获得监管部门认可的正规机构才可以使用，不能随便泄露自己的信息，并且不能被要求先付款再办理业务的人所蒙蔽。
风险提示：征信不良的人群在借贷时会面临很大的风险，除了无法获得贷款之外，还会陷入更加严重的债务困境中去。因此，在急需资金的时候不能盲目地做出决定。
